相互宝互助范围是什么（最后一家互助平台相互宝将关停）

继美团互助、水滴互助等平台退出后，最后一家网络互助平台相互宝也官宣退出，网络互助行业结局尘埃落定。

12月28日，相互宝发布公告称，为更长远保护所有成员权益，经过慎重思考和讨论，将于2022年1月28日24时停止运行。自公告之日起，现有相互宝成员不再参与互助分摊，用户也可自主选择全新的保障方案。

当前，尽管较历史最高用户数1.08亿已经有所回落，相互宝成员规模仍然近7500万。为了妥善安置如此庞大规模的用户，相互宝给出了怎样的关停方案？

后续分摊金全部由平台承担

对于7500万相互宝参与者而言，最为关注的还是切身相关的问题。自公告之日起至2021年1月28日关停之前，相互宝还面临3次分摊，过渡期内的分摊金由谁来付？

根据公告，自公告之日起，相互宝成员不再参与互助分摊，后续产生的所有互助金将由相互宝承担。这意味着，包括12月28日在内的过渡期三次分摊金，都全部由相互宝平台承担，用户无需分摊。

关停公告发出后，成员如确诊相关疾病，还能申请互助金吗？

相互宝公告显示，初次确诊时成员仍在互助计划内，且医院初次确诊时间早于2022年1月28日的，可自初次确诊之日起180天内（含180天）继续向相互宝平台申请互助。相互宝平台将根据现有互助规则审核，审核通过的互助金全部由相互宝平台承担，无需成员分摊。

成员可低门槛转投保险产品

根据2019年底南开大学对4.2万名相互宝成员的调查，76%受访者加入相互宝的原因是“担心得病，多一份保障”。可见，相互宝成员的最主要需求是大病保障，关停后，7500万成员的保障会不会中断？

对此，相互宝在公告中建议成员根据自身保障需求，自主选择适合的保障产品作为全新保障方案。

笔者在相互宝页面上看到，成员可低门槛转投人保健康、阳光人寿承保的“健康福·重疾1号”系列重疾险，无需重新健康告知，无需重计等待期。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙教授表示，对于相互宝这样用户规模的互助计划来说，给用户低门槛转投保险的选择，是最负责任、最稳妥也可行性最高的方案。

作为合规的保险产品，“健康福”重疾1号系列更稳定，更具可持续性，与只针对大病保障的相互宝相比，保障范围也更广。此外，健康福的价格对于年轻人更友好，30岁以下年保费不到100块钱，比相互宝的分摊金还低。但如果是40岁以上的中老年用户，其一年保费相较于相互宝目前一年160元的价格，会有所升高。这也是保险产品年龄越高价格越高的定价规律，因为人的重疾发生率会随年龄增加而提高。

一位曾经的网络互助行业从业人员告诉记者，相比于其他网络互助平台，相互宝的关停方案整体已较有诚意，粗略估计需要耗费30亿关停费用，并且其提供的转投保险选择也匹配了自身的用户群体需求。

网络互助10年迎终局

网络互助实际上是一种“一人生病 大家出钱”的大病互助计划，最早可追溯到2011年。从第一家网络互助平台抗癌公社诞生，至今正好10年。

2018年10月，相互宝上线，创新性提出“先保障、后分摊模式”，成为网络互助行业起势时代的开局者。短短一年内，参与用户就超过了1亿。这也吸引了美团、360、百度等互联网巨头纷纷入局。

“网络互助当年增长速度惊人，背后实际上是中低收入群体保障需求的觉醒，但一般的商业保险门槛太高，他们的需求没法满足。”上述业内人士说。

《2020年网络互助行业白皮书》数据显示，79.5%的网络互助会员年收入低于10万元，68%的会员完全没有商业保险，72%的会员分布在三线以下城市。另据相互宝数据，相互宝的所有成员中，约6成来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了三分之一。

郭金龙教授认为，以相互宝为代表的网络互助操作简单、费用低，能在一定程度上满足乡村中低收入人群的保障需求。

一位相互宝的参与者告诉笔者，他觉得有些可惜，毕竟相互宝很便宜，操作也方便，以后如果想买到这个价位的重疾险可能很难。

“以相互宝为代表的网络互助在国内具有社会实验、探索的性质。不可否认，相互宝在当前社会保障制度外，发挥了一定的、阶段性的积极补充作用。但相比监管明确、运营更成熟的商业保险，网络互助在稳定性、可持续性上存在一定的限制。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授这样认为。

在监管趋严的形式下，2020年8月起，网络互助平台开启关停潮。如今相互宝官宣退出，最终成为网络互助退潮的见证者。