达尔文奇葩死法（达尔文重疾之2号）

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

昨天达尔文2号上线之后，便不停的在看条款，对比分析，而后花了不少时间码出了这篇文章，这产品让京哥写的还是比较兴奋。

最近这段时间，重疾产品有点沉闷，各种产品不是收紧健康告知，就是砍掉短期保障期限，不能投保。还好，来了一款达尔文2号，真有一种久旱遇甘霖的感觉。

这篇文之前，京哥写过达尔文超越者和超级玛丽旗舰版的对比。最后我给出的结论是达尔文超越者保障好更多，价格贵一点，是更不错的选择。

但这两款产品上线几个月，便夭折了，前段时间，又新出了超级玛丽2020。

研究完达尔文2号之后，京哥感觉达尔文系列重疾真的是和超级玛丽系列杠上了。这次达尔文2号和超级玛丽2020对比起来，又是同样的结论，保障好更多，价格贵一点。

为了方便不愿意看分析的朋友，京哥先说总结论：保至70岁，必选责任（可选癌症二次），只能选超级玛丽2020；保至80岁或保终身，必选责任（可选癌症二次），只需要看达尔文2号。

接下来，我们客观分析一下达尔文2号的优势和不足。

优势一疾病保障更充足

这是优势最核心的地方，重疾保障，60岁之前赔付150%保额，60岁后赔付100%保额。

重疾险首要看重疾保障毋庸置疑，这是整个产品的核心。尽快同类产品也会赠送额外保额，但相比达尔文2号60岁前额外50%保额，要逊色一些。

重疾保障60岁之前赔付150%，难道仅仅是多赔一点而已的问题？

当然不是，重疾险是发生合同约定的重疾事故，便直接赔付保额的产品。这种赔付形式不同于医疗险的报销性质，决定了重疾险具有强收入补偿的功能，通俗说就是工作收入期间患大病，不仅仅医疗需要花费，更多的是对隐性收入损失和职业发展损失的补偿。

对于一般人，工作到60岁是必须的，所以在有工作收入这段时间保额更高非常合理，能更好的起到收入补偿作用。

轻症和中症首次赔付的比例很高，轻症达到40%，中症达到60%。

这两个赔付比例，在同类重疾产品中，是京哥见过最高的。（详见后文分析）

中症和轻症比例，价值最高的就是在第一次，第二次和第三次相对而言价值就会低很多，因为从概率上来看，第二次、第三次的发生可能性只会越来越低，理所当然价值就会降低。

中症和轻症高发病种比较全面。

为什么这里不说重疾病种保障全面？

即使达尔文2号病种达到120种之多，其实意义并不是非常大。银保监会对重大疾病保险有硬性规定，重疾中必须包含25种行业通用释义的病种，而这25种疾病基本囊括了95%以上的重疾理赔。

所以，重疾病种无须比较，大家都大差不差。

但中症和轻症就不一样了，这两类疾病目前行业没有通用的释义（据说以后会有），所以各家保障参差不齐，光看病种多少是不行的，必须要看看高发中/轻症的包含情况。

如上图所示，京哥整理了四款高性价比重疾产品对这几种高发疾病的包含情况，这四款产品均包含了这些高发病种。所以，病种上几乎没有大坑！

优势二价格优势很明显

既然达尔文2号在疾病保障上有优势，在病种上没有明显的坑位，接下来看一下价格。

为了领略这款“C位”重疾的价格，依旧选择超级玛丽2020、康惠保旗舰版、康惠保2020、健康保2.0四款出色的重疾与之对比。

总体结论是，在保至70周岁的情况下，达尔文2号没有优势（下文会再聊）、但在保至80周岁和保至终身情况下，相比同类产品，保障充裕很多，价格并没有贵多少。

以上表为例子，保80情况下，比起超级玛丽2020，30岁女性贵出8.5%，30岁男性贵出1.6%；保终身情况下，比起康惠保2020，30岁女性贵出8.5%，30岁男性贵出3.6%。

对达尔文2号60岁前多出的额外50%保障，单看图中价格很难有感觉。举个例子，如果30岁，配置一份保至60周岁、25万保额（额外的50%）、30年交的重疾险，以瑞泰瑞盈为例，男性每年920元，女性732.5元。

优势三癌症二次赔付性价比高

癌症二次京哥一直的观点是比重疾多次赔付的价值高。因为癌症二次发生的概率较高，而重疾多次赔付产品，癌症是只赔付一次的，其他病种的二次发生个人认为必要性会轻很多。

达尔文2号第二次癌症赔付间隔期要求最短，赔付最多，加价不多！

如上图所示，达尔文2号癌症二次赔付保额比例是最高的120%，非癌症到癌症的间隔期是最短的180天，但在价格涨幅上，比康惠保2020多一点，和超级玛丽2020相当。

不足达尔文2号有2个小毛病

最大不足：保至70周岁情况下，必须捆绑身故赔保额责任。

定期保障，特别是保至70周岁，最大作用在于提高重疾保障杠杆，比如京哥第一份重疾便是保至70周岁的。

但强制捆绑身故责任，显得保至70岁比较鸡肋。京哥初步估计，这种做法主要目的是为了提高保至70周岁的件均保费，让产品利润率满足监管规定。

其次不足：中、轻症在等待期内出险，返还保费，保障终止。

这项缺陷对标的是超级玛丽2020，超级玛丽2020在等待期内仅重疾出险，返还保费，保障终止，中轻症均不会；而达尔文2号在等待期内发生重疾、中症、轻症情况下，均会终止保障；这一点健康保2.0和达尔文2号一样的，康惠保2020似乎更严格。

不足？承保公司三峡人寿

关于承保公司，京哥不想去评价是优势还是劣势。

因为我一直的观点是，只有在两款产品价格差不太多的情况下，评判公司品牌才有价值。

不可否认三峡人寿是一家刚成立不久的小公司，目前只有在重庆设立了分公司。

如果你是一个非常乐意接受互联网化的读者，你完全可以不考虑这些因素，只看产品就好了；如果不是就不需要太关注这款产品了。

关于保险公司，京哥也曾写过一些心得，例如这两篇文章：

在网上买保险，到底靠不靠谱？

中肯的说，关于保险公司的偿付能力，这篇文应该很专业！

结合对达尔文2号优势和不足的分析，最后结论，京哥再和大家强调一遍：

保至70岁，可配置重疾 中症 轻症（可附加癌症二次），只能选超级玛丽2020了；

保至80岁或保终身，可配置重疾 中症 轻症（可附加癌症二次），首选达尔文2号。

本文完，希望这篇文章对你配置重疾有帮助。

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