十大恶意逃废债（这样的逃废债广告）

蒋旭峰（资深金融人士）

今天看到有朋友说在电梯广告中居然看到了公开的“信用卡逾期解决宣传方案”。广告中宣称

• 停息停催，协商还款
• 罚息违约金减免
• 掮客本金有机会再分60期

这家公司还是一个全国展业公司，分公司遍布北上广深等40多个城市。原先只是在QQ群、抖音等线上看到的逃废债、反催收服务居然堂而皇之的走到了线下，走进了电梯，分众传媒也是可以的。

扫描二维码可得以下操作界面，专注处理5万以上信用贷款。

反催收服务

反催收居间服务已形成联盟式的产业链。反催收中介在网络上公开宣称可全国开展业务，能让银行、现金贷平台退逾期罚息退保。实质是通过互联网平台传播反催收技巧，招揽客源，教唆债务人恶意投诉，帮助债务人制造虚假困难证明材料来与银行协商还款，最终达到减免费息、分期还款的目的，甚至在协商完成后将债务人的信息贩卖给其他机构，形成链条化、专业化运作模式。

反催收联盟会有组织、有套路地与银行协商斡旋。反催收联盟收费标准根据服务内容不一，高者上万元，低者不足十元。一般来说，反催收联盟收费采用固定费用和按比例收费两种方式，两三百元以下的反催收服务多是提供话术、防爆通讯录工具等，而按照负债金额的2%-15%收费，则是直接以债权委托的方式由反催收联盟全权负责，包括接催收电话、协商还款等。

反催收联盟很多从业人员原先就是从事催收行业的人，因此对银行的痛点、需求、话术、软肋了如指掌。针对银行政策，伪造困难证明，以达到减免还款金额、延期还款、修复征信的目的。同时借监管机构、媒体向银行施压，从而在债务协商中获得更大的胜算。

• 伪造材料，假装弱势群体申请减免费息。银行针对困难人群通常会推出延期还款、减免息费之类的政策，“反催收联盟”利用银行政策，与债务人串通，伪造村（居）民委员会开具的经济困难证明材料或医院开具的身患重病的证明材料，以此在与银行的协商中获得更多的筹码。
• 亲历事件：“代言人”上来不谈债务情况，只说银行的催收导致借款人生活受到极大干扰。借款人原先就有轻度抑郁症，现在病情加重，银行要对此负责。“代言人”还真像模像样拿出医院开具的病例证明。基于此，借款人非但不肯归还债务，还反咬一口银行要精神损失费。
• 恶意投诉向银行施加压力。随着消费者自我保护意识的增强，银保监开通“投诉”渠道，本意在银行与借款人之间搭建平等沟通的平台，促进借款人和银行沟通，监督银行的操作行为。然而近些年，银保监投诉电话成了热线电话，被“反催收联盟”充分利用。“反催收联盟”指导债务人致电银保监会投诉维权热线或各地区的银保监局投诉专线进行恶意投诉，甚至歪曲事实诬告银行、要挟银行，以达到免除利息或延期还款的目的。
• 反催收联盟对债务人统一的指导口径是，你们和银行谈没有用，银行不会满足你们的诉求。你们直接和银保监沟通，让银保监来处理银行，这样银行才会和你们好好交流。若银行不满足你们诉求，就继续打银保监电话投诉，直到银行妥协。近年来，银行的投诉量激增，而监管部门对银行有投诉解决率的考核要求，面对恶意投诉银行方面压力较大。
• 亲历事件：陈XX在某行贷款逾期后不归还，也不先和银行沟通，反而直接一封举报信写到银保监，举报银行在给其贷款办理过程中没有做好贷款三查工作，没有查询她的人行征信报告。因此，要求银保监以银行工作未尽责处罚银行。如此专业，让银行人员也哭笑不得。
• 诱导催收员违规，敲诈银行。“反催收联盟”传授债务人钓鱼执法，有套路地让债务人故意在电话中用强硬、不善语气去刺激催收人员，激化债务人与银行之间的矛盾，诱导催收人员违规。如果催收人员定力不够，语气有所加重，就会成为对方手中暴力催收的依据。每次通话债务人都会录音，成功拿到所谓“暴力催收”录音后，他们就会向银行所在地银保监局等监管机构投诉，借机向银行索要赔偿，敲诈勒索银行。
• 借助舆论压力倒逼银行。“反催收联盟”将债务人包装成“受害者”，频繁在各大媒体发声，以杜撰案例、夸大其词、扭曲事实等方式制造噱头吸引媒体的注意。在自媒体失控、标题党博眼球的当今，很多人就会被误导和代入场景，发酵形成社会舆论事件。银行作为金融机构有声誉风险的考虑，在处理舆情事件上不得不慎之又慎。

反催收有用吗

在所谓的反催收业务中，反催收中介无法做到兜底保证。一些反催收联盟吹嘘所谓成功案例中，是有银行出于各种原因进行了妥协，达成了部分豁免。但是中介提供的服务并不能从根本上改变出借人和借款人的关系，无法避免逾期借款人的失信问题。

面对反催收威胁，金融机构除了采取催收、上征信等手段，还会通过仲裁或诉讼的方式追回债务。一旦银行胜诉，法院判决所有本金、利息、费用合法有效，则债务人必须履行相应的义务。如果债务人没有执行法院的判决，将会被纳入失信被执行人名单库。拖延债务的处理时间，往往耽误了正常的处理流程，导致借款者须承担更多的逾期违约金及罚息，容易留下信用污点。

借款人对人行征信报告有异议，是可以提出征信异议处理的，这是借款人的合法权利，不是反催收联盟宣导的他们手中拿着的特殊通道。

个人征信由中国人民银行征信部门统一管理，无论是银行还是个人都无权随意删除和修改。只有借款人本人申请，贷款经办行才可以发起异议处理，并非其他非经办银行都可以随意处理借款人的征信异议。根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。任何的异议处理都需要举证、贷款经办银行内部审批、报送人行修改。对于合理的诉求，银行是会及时处理，人行征信是很严肃的事情。在信用环境越来越完善的时代，珍惜自己的信用记录，切勿因小失大。

社会各界在行动

目前监管也非常重视反催收对金融秩序的影响，多地监管部门联合公安部门发布防范金融领域代理投诉风险的通告，揭露了部分非法社会组织通过专业代理投诉的名目，收集消费者个人隐私信息、损害消费者合法权益、扰乱正常金融经营秩序。警方也对反催收联盟展开收网，击穿代理投诉的诈骗犯罪形式，已有多家公司被立案，相关责任人被判刑。

2021年2月26日，银保监会对外明确表态，将全力维护出借人的合法权益，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。

这是银保监会首次对“反催收联盟”进行定性。此次，银保监会明确将“反催收联盟”的性质定义为“违法违规组织”，无疑对公检法处理相关案件提供了重要的参考依据。

同时，随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》等制度的相继出台，监管也在规范金融机构业务经营行为，进一步保护借款人合法权益，做到信贷业务办理的公开、透明，有法可依。法治社会下，每个人都要为自己的社会行为负责，远离民间不法借贷，明明白白借款，合理安排还款，真有困难及时寻找经办行沟通，切莫轻信中介一面之词，反误了卿卿。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）