如何利用汽车金融杠杆（多品牌汽车金融逐步进入）

随着大数据和金融科技的运用，汽车金融资方的系统自动审批的比例越来越高。加上APP、小程序等科技应用简化和加快了车贷的办理流程，使得客户贷款变成了“秒批”“秒放款”。

一旦车商体验过了“秒批”“秒放款”，很难再接受等待一两个小时才出审批结果，半天才放款的资方。如果其他政策相差不大，车商必然会优先向客户推荐审批和放款快的资方。由于审批快的资方拿到的是一手单，客户质量也相对较好，这就意味着其有更高的利润，也就有更大的空间调整其他政策（如降低利率，增加返利等）。

这种情况下，那些审批、放款较慢又没有其他明显优势的资方，只能做审批快的资方挑剩下的单，这就导致逾期的风险大大增加了。

当然，自动审批也有一个比较大的弊病，就是中低端客户的大数据较少，无法做出审批决策，必然导致通过率偏低。

本来呢，车商是非常不喜欢通过率比较低的资方的，因为没有通过审批的客户，车商还要联系其他资方重新申请，以免造成客户放弃在该车商处购车。但是，由于是系统自动批，审批结果在几分钟之内就出来了，甚至客户还不知道，这样车商和SP业务员会马上为客户通过其他资方来申请贷款（现在多数SP手上都不只一个资方）。有时候车商和SP业务员甚至会同时在多个资方提交客户的贷款申请，看哪个资方审批快，额度高，就在哪个资方申请放款。审批慢的资方这一笔贷款就等于是白审核了。如果资方每笔贷款都要电话回访申请人、配偶、工作单位、亲友联系人等，等一两个小时才出审批结果且通过率不高，车商的体验会非常差。

二手车贷款对审批效率的要求会更高，因为二手车市场里面车行更为集中，三五米之外就是另一家车行，一旦审批时间过长，客户由于等待时间太久而去其他车行看车，如果看上其他车行的车了，就会放弃在原车行处购车。所以，审批的效率在二手车贷款领域更为重要。

当然，审批慢的资方可以通过降低审批门槛，或者增加返利的方式来作为自己的优势。但是，降低审批门槛必然意味着逾期率的增加，会陷入恶性循环。而返利的增加，如果没有足够低的融资成本，一旦审批快的资方也增加返利，那么审批慢的资方将很难生存。

随着行业竞争的加剧，客户利率、返利、产品政策等日趋同质化。基于此，个人认为多品牌汽车金融会逐步进入“快鱼吃慢鱼”的阶段，让我们拭目以待。