全新余额宝（超级余额宝）

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”大家能明显感受到，去银行存钱，有不少理财经理已经开始推荐能长期锁定利率的保险产品。

这份各大银行官网最新存款利率，为您整理好了。

2022年最新银行利率表出来了

看看过去30年中国、美国、日本的银行存款利率走势图，你会发现，利率下行已经是必然趋势，甚至日本早已进入了负利率时代。

最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15%，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75%，5年后预计获得利息收入13750元。

建行手机银行截图

“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。

通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。

360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。

工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率最高可至3.15%；50元起存的5年期定期存款最高利率为2.75%。

工行手机银行截图

《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款最高利率为3.15%，5年期定期存款最高利率则为2.75%。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款最高利率。利率下滑的风险，利率下滑是不是客观存在的呢？来看看最直观的感受。

2022年3月10号到19号本周国家正在发行2022年第1期凭证式储蓄国债，3年期年利率3.35%，5年期年利率3.52%，只看这个数据没有感觉，对比一下2019年同期发行的国债，3年期年利率4.0%，5年期年利率4.27%。

国债被认为是无风险的理财方式，三年的时间，国债的利率已经从4.0%降到了3.35%，下降了0.65%，这是给大家最直观的感受了。

如果在2019年花100万去买了5年期的国债，5年后产生的利息是21.35万，本息一共121.35万，但是今天再去花100万买5年的国债，利息只有17.6万，我们什么都没做财富就缩水了37500元。

但这只是一个非常小的缩影，就算是无风险的国债，一个利率下滑对我们理财带来的影响就是钱缩水了。

这是拉长周期2014~2021年储蓄国债收益率的走势，可以更直观的感觉到国债利率一直在跌、跌、跌，可能偶尔有短时间回升，但长期的走势是向下降的。

对于很多人来说，虽然知道国债安全收益也还可以，但大部分人还是抢不到。国债抢不到，那随时能选择的存款呢？

1996年我国的存款利率，一年期存款的基准利率10.98%，97年是8.64% 98年7.9%，99年5.65%，一路往下走到2015年的8月1.75%之后直接降到了1.5%，那么从2016年到现在基本利率一直维持在1.5%。各家银行可以在这个基础上略微有浮动。

举例：1996年时如果要财富自由，只要有100万存到银行里，一年定期的利息有10.98万，现在看是相当不错的，可以覆盖基本生活开销了。如果现在把100万存在银行，一年定存利息只有1.5万，本金都是100万，什么都没做利息从10.98万变成了1.5万，整个利息减少了9.48万。从96年到现在，不到20年的时间利率真的是下滑了，这就是灰犀牛风险，它每年降一点，每年降一点，感觉没什么，等你看到灰犀牛突然跑到你身边后才发现，利率已经掉到这么低了。

有些VIP客户资金量大，存的都是大额存单，利率确实比普通存款高，而且存款金额越高，利率还有一定的溢价空间。大额存单的收益如何呢？2022年3月11日工商银行的大额存单数据如图，工商银行的大额存单最低门槛是20万元起存，最高的是500万元起存，目前的年利率可以给到的是3.35%，其实这个利率相比去年已经有所回升，但是如果从历史数据来看，利率相比过去依然是大幅度降低的。

大额存单还有一个问题，当资金量超过了50万的时候，放到一家银行也会有一个风险，就是如果银行发生破产风险的话，储户最多只能得到50万的赔偿，超过50万的部分就损失了。这就是国务院2014年10月29日颁布的《存款保险条例》，此条例就是为了维护各家银行的安全，所有银行都要依照规定投保存款保险，就是给银行的资金上一道保险，防止发生风险之后无法给储户兑付，但兑付的最高限额是人民币50万元。

再看看大家熟悉的余额宝，其实余额宝是天弘基金所发行的一款货币基金，以前天弘基金是一家很小的基金公司，名不见经传，因为发行了余额宝这款产品让天弘基金直接跻身于大型基金公司行业前三。在2013年的时候，余额宝的收益高达6.738%，而去年的低点是1.6%，现在稍有回升1.9%。

同理，2013年100万放到余额宝里，一年躺赚6-7万，2022年同样的100万放到余额宝里，一年只有1.9万利息了。不知不觉中，灰犀牛向我们又走近了一点点，我们的收益每年直接减少了4-5万。

以上这些都是利率下滑非常直观的感受，看得见摸得着，但我们都没有去重视这样的风险点，利率在很多时候是具有迷惑性的，它在短期内有波动，有的时候升一点，有的时候跌一点。

像房贷利率，由于国家推行房住不炒的政策，不论是新房还是二手房，房贷利率在过去一两年中是非常高的，在东莞惠州房贷利率高到6%，但今年开始利率又开始放松了，政策开始把利率下调了。这就是在短期内利率的涨幅是有迷惑性的，要知道事物的本质一定要看它长期的根本规律是怎样的。

从1317年有数据可供分析截止到现在为止，整个700年的周期里，全球实际利率是在波动中下行的。

再看过去35年从1985年到现在各国10年国债收益率走势，也会发现这6-7个国家整体利率也是在下跌的，虽然中间有波动但长期通道是向下走的。

再看这几个国家的利率走势，不论加拿大、法国、德国、日本，利率在过去一个长期通道内都是向下走的，当中德国和日本实质性已经出现过负利率，意大利、韩国、英国、美国也一样，从长周期来看利率都在往下走，那为什么利率会往下走呢？

其实有非常多的学者和机构在研究这个话题，能得到共识的一个逻辑是在全球经过一波婴儿潮过去后，大多数国家进入人口老龄化社会。

人口老龄化的原因：第1个是少子化，大家都不爱生孩子，因为生一个孩子真的成本太高了，对生活品质的影响还是挺大的。第2个是老龄化，上一批婴儿高峰期的人是一定的，随着时间的增长老龄化是不可逆转的，我们只能接受一年大一岁，人口红利开始消失。整个扶老比上升（扶老比就是社会平均几个年轻人养一个老人，以前年轻人多，可能3:1甚至5:1，5个年轻人创造的价值养一个老人就可以了，那么未来随着年轻人减少，现有人群变成老人，扶老比就会直线上升，甚至有可能我国未来扶老比会变成2:1甚至1:1，一个年轻人创造的价值养一个老人）人口老龄化所以消费萎缩，经济增速也相对下滑，所以GDP增速下行。

我国2022年的GDP目标已经降到了5.5%，对于我国来说这个目标非常保守，对于其他国家来说GDP也就1%-2%甚至停滞不前。当GDP增速下行之后，消费进一步疲软，大家赚到的钱都少了就更不敢消费了。同时失业率高，房地产也会面临拐点，房地产的拐点长期是由人口决定的，人口减少，房地产的需求会减少，而供给依然不变或在增加。这些因素就会导致大家不愿意去消费和投资，可国家一定要往前走，只有经济繁荣才能解决失业的问题，才能解决消费的问题，才能让国民安居乐业，所以国家为了刺激经济，刺激消费，刺激投资，让大家不要把钱存在银行里，不产生价值，而是把钱投资出去或消费掉产生循环，那么利率就会下行。

可以看一下各国央行实施负利率的时间：

越早进入发达阶段的国家就会越早触达低利率，甚至负利率。那我国未来是向发达国家靠近还是退步，大家可以自行判断一下我国未来的发展趋势，这是一个没有回头路的选择。

这是全球发行负利率国债的国家，10年期国债都是负利率，把钱借给国家10年后国家还要扣一点利息，拿回来的比本钱还少，那有人会买吗？当然有，因为如果不买国债，放到别的地方，可能连安全性都没法确保，而且对于非常多的大型机构资金，他们的持仓是有一个比例要求的，资金量大到一定程度有资产配置的要求，必须按比例放到无风险国债上面，所以不论国家的利率是多少，就因为它是国家发行的，它的安全性非常高，即使是复利也有很多人愿意买。

这就是低利率甚至负利率的成因，一切原因都是人口问题，我国也不能回避这个问题，不能回避负利率的这个陷阱。

如果你在香港或者在美国开一个账户，目前利率已经非常低了，香港的存款利率为0.1%，美国账户利率为0，这种就是现状，对比起来我们现在还挺幸福。今年的国债3.35%，大额存单3.35%，利率都是很高的，只看国内和以前对比利率很低，但在全球范围对比，我国现在的利率还是很高的，这就是国家给我们的最大馈赠和礼物，就看你要不要抓住这个机遇了。

所以我国的利率环境是怎么样的？我国的利率环境长期来看，利率都在往下走；那我国现行利率与全球主要经济体横向比较看，仍处于较高水平，那未来的预期是什么？维持中长期低利率预期，这就是我国现在的情况，所以再总结一下和全球比，我们的利率是非常高，和自己的过去比，我们现在的利率是低的。

那么利率下降，对于我们老百姓理财或自己家的财富的管理会有什么影响呢？

在谈及利率下滑对我们理财造成的影响之前，先看两个影响理财收入多少的决定性因素：本金和利率。

打个比方，如果我希望通过理财能够给我带来一定的被动收入，可以覆盖我的一些开支，即使不工作也有钱花，如果一个月要1万块的话，一年就是12万。这些钱要通过理财来获得的话就要考虑本金和利率各是多少，如果我有一个6%年利率的理财，我只需要出200万本金，每年刚好有12万的被动收入，不工作就有钱花，进入一个最底线的财务自由阶段。

这样看起来目标就很明确了，赚到200万找到一个6%的放钱的通道，但不好意思，利率不会因为我们个人而踩刹车，一不小心利率就下降了对不对？咱这里讲的利率是无风险利率，不涉及股市高风险博弈。当利率下降到3%的时候，如果还想每年拿到12万的利息，那么对本金的需求要400万了，利率下降3%，本金却增加了200万。

可是3%也稳不住了，利率一直在下跌，如果无风险利率降到2%，我就要准备600万的本金，才能保证每年有12万的利息收益；但利率降到1.5%的时候，就需要准备800万的本金，才能有12万的稳定收入；那如果利率再往下走，只有1%的时候，如果还想有12万的收益，那么就要准备1200万的本金了。

到这里问题就出来了，利率是只灰犀牛，它不知不觉的往下降，每次降0.5%没什么感觉，不知不觉10年20年过去了，它已降到1%了，但所需提供的本金却从200万涨到了1200万才能维持同样的收益。

那么请问是给利率去踩刹车，让我们拥有一个高利率通道更容易，还是从200万赚到1200万更容易？那200万到1200万中间差了1000万，1000万是大部分人一辈子打工都不可能赚到的一个收入，这就是灰犀牛风险，看起来利率只是降了一点点，但实质上对我们本金的消耗是非常大的，结论是：锁定利率是非常重要的。

实务中，利率差之毫厘，收益谬以千里，同样100万的资金，在1.75%复利的通道里放100年后，100万变成了566.8万；如果找到一个2.5%复利通道，100年后100万就变成了1181.4万，增长了10倍；如果找到一个3.05%复利的通道，100年后100万就变成了3119.1万，增长了31倍，这就是利率一点点的变化带来本息非常大的变化。

对于普通老百姓来而言，如何去赚更多的钱，这个不是理财能够解决的。每个人的财运不一样，选择了什么行业、什么职业，甚至选择了什么样的婚姻，可能都决定了能有多少钱，所以这个都不是财富管理领域可以去解决的问题。客户负责创造财富，我们只负责管理风险，只能帮助你赚到的钱怎么去让它的价值更大一些。

那么未来利率是上升还是下跌呢？短期很难去判断，很多宏观政策和微观政策都会使利率波动，但面对的长期趋势的话，可以看一下中国人民银行原行长，周小川先生他在2019年一次重要会议上的讲话。

他说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。注意这个用词是“尽量避免快速进入负利率时代”，大家翻译一下这句话是什么意思呢？同时他在2019年创新经济论坛上还讲了一段话“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气了”这并非危言耸听。

为了让大家可以躺赢，我决定给大家安利一款超级适合存钱的理财工具。

没错就是保险里面的万能账户。

今天分四个部分来介绍：

1. 什么是万能账户
2. 为什么一定要有万能账户
3. 哪一款万能账户最好
4. 万能账户怎么用

花10分钟看完，相信对大家的家庭理财规划一定会有帮助。

1：什么是万能账户

万能账户是日计息、月复利，可以随时存钱的余“余额宝”

至于结息率多少是保险公司依据市场利率环境和公司的实际投资水平每月确定的，现在大多数万能账户实际结息率都在年化4.8%或者4.9%左右。

一般需要买主险才能开万能账户。主险就是增额终身寿或者年金险。通过主险实现强制储蓄。万能账户是很随意的，想存就存，不存也没事。不自律的人很难通过万能账户存下钱。

复利钻账户特点

以3.5%复利来说，10年折算的单利是4.11%；20年是4.95% ；30年是6.02 %；40年是7.04%；那再往后时间越长越高。刚才也举了一个例子，100万放100年，到100年的时候，它会变成3000多万，翻了30倍，所以3.5%复利折成100年的单利年化就是30.19%，只是说就像巴菲特讲的一样：“我并没有什么秘诀，我能够有这么多的财富，我也把我的秘密全部告诉了所有人，但是，只是别人不愿意慢慢去变富。”

看一下这个复利的效果，黄色的这条线是复利曲线，其他的黑色和蓝色的线它是单利曲线，所以短期来看复利、单利，差异是很小的，这条黄色线是紧贴着黑色线，但是时间越长他上扬的这个幅度就越高，所以一个复利资产适合什么规划。

你的中短期资金不适合增长一些资金，你感受不到复利和单利的差别，只有那些我们人生当中可以跨越10年20年30年50年的资金，我们去锁定复利是非常有价值的，人生当中哪些规划会跨越这么长的时间呢？核心的有：给子女的储备教育金，孩子出生了，他反正到20多岁要用教育金、婚嫁金而且，又对安全性要求较高，我们就可以选择锁定利率的复利资产。

而主险 万能账户，就相当于定期储蓄 余额宝。

主险是增额终身寿，那么它按照3.5%复利计息，万能账户现行利率是4.8%，保底是3%。

也就是现在万能账户的收益比增额终身寿高，但是未来大概率会比增额终身寿更低。

所以两个都买是最好的，既能兼顾现在也能考虑到未来。

如果你去把保单当做一种资产来看的话，我们从安全性、收益性和流动性去做下评估：

安全性：现金价值写进合同，同时保险公司的经营相对是稳健安全有《保险法》来护航，银保监会进行监管。

收益性：IRR不是最高的，但是可以锁定长期的预定利率，而且在当下环境，这个利率是有竞争力的。

流动性：首先保单可以做贷款，最多可贷现金价值80%作为应急资金。可以做投保人和受益人的变更，变更这张保单的所有权，同时可以部分减保去创造现金流，也可以最终在合适的时间终止合同变现，这都可以盘活资金。

用一个产品来举例，比如现在买了个保险产品，你翻开合同大概在第3页或者第4页会有一张表叫做“现金价值表”，现金价值表就是指未来的某个年度，这张保单值多少钱，如果说34岁的女士做一个10万×10年交这样的一份增额终身寿险保单，保单各年度的现金价值：

第10年，是121万，是已交保费的120%；

第25年，是203万，是已交保费的200%；

第37年，是306万，是已交保费的300%；

第45年，是403万，是已交保费的400%；

第52年，是513万，是已交保费的500%；

第57年，是610万，是已交保费的600%；

第65年，是803万，是已交保费的800%；

如果我们比较长寿，持有这张保单，并且锁定了现在相对不错的预定利率，那么这个现金价值在我们什么都不做的情况下，会慢慢的长大，这是一个中年女士去做这样的规划，如果是小孩子这个倍数就会更高，当然了这个倍数是不是特别高呢，就要看各位自己的想法了。保险肯定比不上高风险资产它的增值，但它的好处一是安全，二是锁定长期预定利率，不用太操心未来的利率下滑。

保单现在的流动性上来讲也有很大的变化，不要以过去的眼光去看它的功能，实际去使用这种工具就会发现保单的灵活性，现在已经是很不错了，当然这种灵活性未来监管也会进行一定的调整，就让它要变得不那么灵活，现在既可以做贷款，贷款利率现在肯定比花呗、借呗这些是要低很多的，同时可以部分减保，可以做阶段性资金的提取。

2：为什么要有万能账户？

1. 用来强制储蓄
2. 用来对冲利率下行的风险
3. 安全保本，稳健增值

3：哪一款万能账户最好呢？

选万能账户就看这6个关键因素

• 保底利率越高越好
• 进出手续费越低越好
• 现行结算越高越好
• 领取无限制更好
• 追加额度越大越好
• 追加时间越长越好

长城人寿专属定制产品— —市场最好的万能账户之一，保底3%复利，当下4.8%复利，持有保单超过5年，进出无手续费

保底利率3%

初始手续费1%，全网最低，后续返还，相当于没有

现行结算利率4.8%，虽然不是最高的但是这个水平也是排名前列的。

领取手续费前五年是3% 1% 1% 1% 1%，第六年起无手续费，这个手续费也是全网最低的。领取，想取多少都可以，账户只要留100块就可以一直有效，以后有钱还能继续放进来。

门槛非常非常低，主险存3000元x10年，万能账户就可以追加3万。

主险存3万，就可以拥有一个无追加上限的万能账户了。有多少钱都可以存进去，享受现在4.8%的利率，实在太香啦

这个万能账户还有个无敌的一点是可以 传承 ，现在投保人是自己，等咱们年龄大了，可以把投保人改成孩子，那么孩子就有一个保底利率3%，存取都不收手续费的存钱渠道了，到孩子们成年的时候，银行得利率大概率已不可言说，留给孩子这样一个存钱渠道，堪比给了孩子一个可以持续“下金蛋的鸡”

那怎么买可以让利益最大化呢？

我教大家一招：就是买3✖️10年，第一年交3万，剩余的闲钱就丢进万能账户，以后再用万能账户的钱取出来交保费。

4：为什么要有万能账户？

万能账户的正确使用方式：每个月工资到账第一件事就是把生活费划出来，剩余的放万能账户

没有大涨大落，享受稳稳的增值，也不需要花大量注意力思考什么时候该买进，什么时候该卖出，把注意力放在我的工作上可以创造更多的收入。啰嗦一句：收入-支出=存款，那么存款永远一点点；要换个顺序，收入-存款=支出，那么假以时日，真的能攒不少钱。

这是美联储前主席伯南克，他在2012年的时候披露他自己家庭的资产配置，可以看到左下方的这个图，90%蓝色的部分选择的都是年金，年金的特点就像今天介绍的这种资产，第一是安全，第二是它的收益是相对确定的。当然，它没有特别高的收益，但好处是在2000年和2008年美国市场暴跌的时候，波兰特的资金都没有受到什么亏损的影响，它可以舒舒服服享受着退休生活，甚至退休以后的收入比工作时还要高很多。

因为这就是找到了一个，本金安全的同时，收益也较高的通道，然后通过合理的规划，用被动的安全收入就可以覆盖生活所需的开支，我觉得这是真正让我们通往一条内心安宁的财富人生之路。

其实整个社会也在变化，整个金融市场也在变化，以前保本的理财现在打破刚性兑付了，以前收益十点几的，现在只有一点几了。所以这头利率下降的灰犀牛已经向我们奔跑而来，如果再去忽视它，就只能去接受在未来本金不再安全，收益也不再确定，利率也越来越低的现实了。如果去选对市场上的工具，客观做一个比较，做一个资金的分散，那么我们也可以获得一个更加从容、锁定利率的规划。

最后送大家一句话：财不走急，富不去偏。没有什么偏门可以教大家，也不能去解决怎么赚更多钱的问题，因为这是每个人人生中自己要面对的必修课。但是财富管理也好，保险配置也好，它的核心是帮助我们把赚到的钱去梳理风险点，尽可能的通过杠杆和强制的安全规划把风险排除掉，通过科学规划，利用时间和复利，在安全的前提下慢慢变富。

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