储蓄型的保险有什么优缺点（可能爱你和照顾你）

文章最后有重点手账

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储蓄险，是“储蓄型保险”的简称。

想到储蓄这两个字，是不是会让我们联想到【存钱】？

对咯，这类保险就是一种存钱的保险，他们是一种对资金进行有效规划的好方式！

这类产品本质上还是一种保险，所以他保障的对象还是“人”，不过因为解决人问题的介质变成了“现价流”，所以这类储蓄型产品又可以称为：人生规划的现金流工具！

而且，保单本身是具有三个人的属性：投保人，被保人，受益人；

所以储蓄保单通过一定的设计，可以把爱意表现在当下，也可以把关爱表现在未来，甚至将一份疼爱，跨越时间和空间，送到你爱的人身边，伴随其一生！

[心]下面，我们就来了解下储蓄险的这些小秘密，拿好小板凳听讲咯！

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对大部分人来说，是最好的强制储蓄方式！

保险公司的储蓄和其他的储蓄有一个最大差别，就是“绝对的强制”！

因为储蓄型保险的形态如下：

• 首先，作为合同，彼此间约定一个存款时间期（1年/3年/5年/10年不等）
• 其次，必须强制按照约定金额进行存款
• 再次，存款期不能随便停止存钱或者使用已存款项
• 然后，如果停止存款属于违约，需要自行承受损失
• 再后，实在需要使用资金，需要和保险公司进行协商约定
• 最后，做到以上至存款期结束，保险公司按照约定终身让你享受利益增值

所以这样的方式是不是有点麻烦，但好处是：

你发现，10年间你买的那些喜爱之物或都成了旧物

只有10年前的那份保单越发光亮，并且变成了一笔不小的财富宝藏！

存完钱，当然应该好好规划一下使用方式啦！

我们存钱的目的，一定不会只是死存，对吧！

存钱的目的，一定是为了将来的使用，比如：旅行，玩乐，教育，养老......

储蓄险保单有两种规划方式~

• 一种是被动领取式：这种方式很简单，就是在约定好时间到点拿钱，这类方式很适合做“教育和养老”这两类储备，够简单，够傻瓜，够畅快。
• 另外一种是主动领取式：这种方式对保单本身和保单里的资金有一定限制和要求，在相对灵活自由的领取安排下，我们可以对生活进行规划，比如：旅行安排，玩乐需求，婚嫁资金，买房首付等等。
• 所以，储蓄型保单，可不只是存钱这么简单。

​[给你小心心]大额储蓄有一定的规划性和传承性

随着市场理财类产品不断暴雷，存款利率的无限下行，投资渠道现在来说真的很窄，如果以前是遍地生钱的时代，那现在一定是求安全的时代；

但是，在这样的投资环境下，市场上反而出现了很多大额储蓄型保单，为什么呢？

• 第一：储蓄险能保证本金绝对安全！

目前市面上能保证本金绝对安全的产品，储蓄型保单是为数不多的产品之一，这个时代先保住本金比啥都强。

• 第二：储蓄险能锁定当下利率，且终身享受这个收益！

如果15年前利率8%，且本金绝对安全，还终身受益的产品还在销售，现在绝对是要抢破脑袋的；

反观现在，整体利率下行，如果能让你当下锁定利率，且终身不变的产品，也一定会成为稀缺，为什么不入手呢？

• 第三：危机时的资产规划，身故时的定向传承！

国美老板黄光裕的妻子杜鹃女士，曾在公司发生危难之事，对所有人说：我们每年要拿出净利润的2%来购买信托和保险，所以现在公司需要钱，我有！

沈殿霞在自己临终之前，就通过保险金信托的方式做好了规划，虽然给女儿留下了大额遗产，但却是分阶段地给到她，目的就是防止资产被挥霍一空，而现下看来，肥姐的决定是非常明智的！

​[给你小心心]这是一份“跨越时空的爱”

我们的保单上有三个人：投保人，被保人和受益人，他们分别承载着不同的使命！

• 年轻的我们，可以在当下投保
• 当我们老了的时候，年轻时埋下的种子结出果实，我们就享受着这份照顾和爱护
• 年轻的爱人，可以在当下投保
• 不管是老去还是远去，这份保单都能在足够的空间里，持续地照拂着我们的爱人
• 年轻的父母，可以在当下投保
• 当作为父母的我们远去，孩子们还能在享受保单利益的同时，看见保单上我们的名字，依旧灿烂如昔

这不就是“跨越时空的爱”吗[心][心][心]！

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储蓄险的保障责任简单，所以产品形态也简单，接下来我们一起来解析几种市面上主流的“储蓄险”类型（讲类型！不讲具体产品哟），一起来了解一下。

1. 确定型年金保险

这种类型的年金保险有几个特点：长期给付，固定金额，被动式领取直至保险期满。

一般这样的产品会用作“孩子的教育金”和“成人的养老金”，他俩有三个刚性需求：

​[撒花]专款专用：教育和养老是一定会发生的事情，这两笔钱必须做到专款专用，不能被其他任何事情所影响和挪用；

​[撒花]定时定量：教育和养老这两件事的发生时间是非常固定的，所以都需要在固定的时间拿出足够的金额来支持事情的发展；

​[撒花]无需打理：如果教育金还能够人为控制，那养老金就一定是懒人管理法，在保证绝对安全的情况下，稳健增值，满足需求，不用再去操神费心。

以上这些刚需，确定型年金是可以做到，加上又是终身型保险产品，我们又称这类产品为：与生命之河等长的现金流！

*大部分产品是“终身型”，部分少儿专属教育金有一定的强制结束年龄（如22岁）。

2. 确定型增额保险

这种类型的保险，其实是一种变异，本身是寿险，但是因为确定的现金价值表，又可以对资金做相对灵活的规划。

这里有一个知识点：什么是现价价值？[思考]

粗暴的理解，现金价值就是打印在合同上的一份存折，里面标注着“保户在保险公司的存款数额（因为一直在复利滚存，所以每年都不一样）”；

每张保单上都有现价表，但是增额寿的现价表现比较高，所以这也是他的一大亮点。

这种保险和年金不一样，因为没有了固定领取的限制，所以在资金的规划上就显得更灵活自由；

只要账户上有资金，就可以选择部分领取来做相应的规划，比如：教育，创业，婚嫁和零时性的资金需求，在确定稳健增值的基础上灵活使用资金；

​[送心]保险本身就应该是一个无风险的产品，所以银保监为了不让领取变成风险，

也对这类产品做了一些限制，以保障保险公司的正常运转，同时保护客户利益不受损害。

3. 万能结算型保险

这种保险，又叫【万能账户】，一般不单独售卖；

保险公司会要求和其他储蓄产品搭配一起售卖，或者客户在保险公司拥有一定的保费要求后可以单独购买。

那怎么理解万能险呢？

其实这种保险，更可以理解成一个有“保底收益，有存入和领取限制的理财账户”；

在10年前，因为整体投资环境好，客户将资金放入万能账户，保险公司很多都可以给到6%左右的安全年化收益，以月度结算，很受欢迎；

但是随着市场利率的不断下调，投资环境的不稳定，保险公司的投资回报受损，自然给到保户的就少，很多都只能给到保底约1.75%左右的收益，这种情况发生的时候，就有客户觉得很坑。

那万能险到底值得购买吗？

答案是：值得！

​[微风]虽然万能险是一个“浮动收益”的储蓄险，但是就目前市场看，利率下行，很多万能的结算利益还能保持在4%-4.5%，所以还是可以考虑配置；

​[微风]但是，因为万能险有资金的进出限制，所以如果是非闲置资金，就要考虑如何配比；

​[微风]最后，因为万能险有一个保底收益，所以在选择的时候尽量选择保底收益较高的产品，因为写进合同的不会变化。

总结一下：不确定的万能险，可以当做一个中长期的理财配置，搭配确定收益型产品，是非常不错的组合。

4. 投资连结型保险

投资连结型保险，简称投连险，还有一些专业术语叫：单位连结( unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variable life)等。

投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种，顾名思义就是保险与投资挂钩，设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户，每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。

由于投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。在过去就发生过很多投连险爆雷的案件，所以小P妈建议对这类保险慎重购买！

对大部分人来说，应该选择有固定利率的储蓄险产品，如果你追求的是较高收益，且能承担高风险，可以尝试将投连当做其中一块资产配置。

​[太阳]最后，小金妈想分享下自己对储蓄险的想法：

有人照顾是好事，但没有人能做到照顾你一辈子；

没人照顾是憾事，但你可以学会去照顾所爱之人；

有人照顾也好，没人照顾也罢，学会照顾自己是人生必修之事；

但储蓄型保险却可以做到“一直照顾你”：年少的你照顾年老的自己，年轻的你照顾年幼的子女，回眸百岁人生之时，你放在保单里的爱将陪伴你爱之人暮暮朝朝。

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