年金险的三个作用(买它的真正用途是什么)

“ 在一个充满不确定性的世界里

人类想要获得确定性的安慰

这是人的本性 ”


年金险的三个作用(买它的真正用途是什么)(1)

几年前,对年金险的认识一知半解,觉得收益也不高,还要放那么长时间,配置年金险的真正用途是什么呢?


时代在发展,市场在变化,真正了解产品的形态和功能之后,也终于明白了它存在的意义和价值。


如果说,重疾险、医疗险和定期寿险,借助杠杆机制“雪中送碳”,帮我们渡过难关。


那么,年金险就是家庭财务的“锦上添花”,它不会让我们大富大贵,但能让我们的生活细水长流。

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Q1:什么是年金险,都有什么类型的年金险产品?


年金险就是一次性或分期缴纳一定保费,等到约定时间后,被保人按月或者年领取生存金,换句话说,也就是将现在的闲钱投给保险公司,换取未来长期且稳定的现金流入。


目前市面上的年金险产品,按照用途可以分为三大类:教育年金、养老年金、普通年金(一般五年后就开始领取,可以附加万能账户)。


不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里,这个道理相信大家都懂,所以我们要进行资产配置。


年金险是家庭资产配置的金融工具之一,其他还有银行理财、债券、基金、股票、信托、投资性房产等等。


每个金融工具都有自己的优缺点,通过组合配置,可以达到利益最大化的效果。

年金险的三个作用(买它的真正用途是什么)(2)


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Q2:相比银行理财、债券、基金、股票等金融工具,年金险有什么独特的功能?


第一,现金流规划,专款专用,满足子女教育、养老等未来一定会发生的刚性现金流需求,这个是相对显性的功能。


不过有人会问了,把这笔钱存在银行,等到将来需要用的时候再取出来也可以呀,为什么要存成年金,三个原因:

  1. 这笔有确定用途的钱,存在银行的话,容易被挪作他用,比如被亲朋好友应急借走无法及时归还,中途被拿去买股票或做投资,是不是会有亏损的风险?


  2. 利率不断下行是大趋势,目前银行一年期存款利率1.5%,三年期存款利率2.75%,三年期大额存单利率也下调到3.5%。年金险可以锁定一个中长期3.5%复利,是不是也很香?


  3. 像养老年金这种保障终身的,每年领取且活多久领多久,在抗长寿风险方面,其他金融产品不可替代。


所以,更好的方式,是算一下未来子女上大学要花多少钱,养老方面除了社保养老金还需要补充多少钱,通过年金账户做到专款专用。


其他闲钱,可以配置基金、股票、私募股权、投资性房产等等,承受一定的风险博取更高的收益。


即使投资亏损也不会焦虑,因为还有年金这笔稳定增值的资金,子女的教育和自己的养老,在未来都是有保障的。


第二,财富风险隔离,资产保全,这个功能相对比较隐蔽,需要拆解保单的架构设置(投保人、被保人、受益人)。


下面举2个相对简单的例子说来明,保单的架构可以有n多种,根据实际情况进行设计。


风险隔离之“父母对子女财富支持的优选工具”父母有一大笔资金,想要给到已成年的子女,配置一份年金险:父母作为投保人,子女作为被保人,身故受益人是父母自己(将来可以更改为第三代)。

约定时间后,子女每年领取一笔年金可以花,较之于直接送一大笔钱给子女,这种方式可以规避子女挥霍或者投资被骗;另外,将来子女一旦婚变,这份保单的持有人是父母,不属于子女的夫妻共同财产,不会被分割。


风险隔离之“企业主资产分散配置的有效工具”在企业经营良好的时期,企业主可以把其中一笔收入给到父母,配置一份年金险:企业主父母作为投保人,企业主为被保人,身故受益人为企业主的子女。未来若企业经营不善破产,家庭承担连带责任,这份保单的持有人是企业主的父母,不会被执行;未来若企业发展壮大急需资金周转,这份保单可以从保险公司贷款,在现金流方面救急。


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Q3:市面上的年金险产品那么多,应该如何挑选?

  1. 首先确定具体用途,比如是为了给子女上大学用,或是给自己养老用,还是说需要隔离特定风险;


  2. 对保险公司是否有偏好,比如中外合资还是内资,老牌还是新型的保险公司等等,因为不同的保险公司各有优缺点;


  3. 同类型产品,做一个横向对比,比如同样是养老年金,每年交10w交10年,总保费100w的情况下,每家保险公司的产品,未来每年可领取的额度 & 剩余现金价值,是很不一样的,看看自己倾向于哪一种;


  4. 同类型产品,比如都是普通年金,计算一下各自的IRR(实际收益率),做个比较。


写在最后

作为金融产品,

  • 年金险的特点:安全性非常高、流动性比较弱、收益性一般

  • 年金险的核心功能:中长期现金流规划(教育 & 养老);财富风险隔离


所以,配置一份年金险,不是为了获取短期的收益,而是让我们收获:在不确定的未来,一定有钱花。


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