保额多好还是少好（保额还不如保费高）

小投入大保障，是保险产品的一大特点。但沈阳市民李先生在平安人寿买的这份保险，却是大投入小保障，虽然附带分红，可是8年只分了800多元！这让张先生心里非常不平衡。

3月29日，张先生向二三里资讯介绍了当年为什么会买这份保险，并且指出，除了保险本身不划算，另外销售人员的销售手段也很上不得台面。

市民称销售员隐瞒缴费年限

据张先生介绍，这份保险是他在2013年时购买的。当时他本不愿意购买这份保险，但架不住身为亲属的保险销售人员死缠烂打，还骚扰他的孩子，最后就背着妻子买了这份保险。

“当时他说一年交1977元，交10年，保额是35000元。我也没仔细看合同，只想着买完了心静，就买了这份平安鑫盛终身分红型寿险。”张先生说。

就这样，张先生年年交保费，直到2021年，已经交了8年。眼看着10年的缴费期限已经临近，他就把这件事告诉了妻子。本以为妻子会对这份意料之外的保障感到惊喜，可没想到一看合同，却傻了眼。

张先生说：“当时销售员说缴费期限是10年，可我最近看合同才发现，缴费期限竟然是20年！20年我就要交39540元，而保额只有35000元。我交的保费比保额还多，这不是开玩笑嘛！”

虽然张先生认为此事首先是销售人员欺骗了他，但毕竟已经是8年前的事了，当时又没有录音，空口无凭，他也只能认栽了。可是回到这份保险本身，张先生觉得，这其中有更大的问题。

所谓分红8年分800元

张先生认为，在保险这种属性的商品中，保额就应该高于保费。可是他买的这份“平安鑫盛终身寿险（分红型）2012”，却要交保费接近4万，而保额却只有3.5万。虽然合同上写着主险保额3.5万，附加险保额也是3.5万，但总保额并不是7万，而是两种险共用3.5万的保额。这保险本身就不合理。

带着张先生的疑问，二三里资讯联系到平安人寿客服。这样一款明显不符合保险特征的产品，平安人寿为什么要把它推向市场？

客服人员表示，这款保险是合理的，首先因为它是分红型的。另外，保费虽然接近4万，但这4万却要分20年缴纳。而从缴费的最初开始，张先生就已经享受3.5万的保额了。也就是说，在张先生缴费的20年时间里，前17年，他投入的钱都是低于3.5万保额，所以这17年里，张先生并不亏。

可问题是，不论是大病还是身故，3.5万元能解决什么问题？如果张先生把这些钱存进银行，他不但有相应的保障，重要的是，这钱他还可以取出来做别的用处。而投入保险的钱，却是无法取回的。不管怎么算，张先生的这份保险，都挺亏。

客服表示，这份保险的最大特点，是分红，而且是终身分红。虽然张先生交的钱无法取回，但他却可以每年享受到平安人寿的分红钱。截止目前，张先生的账户上，已经有800多元的分红钱了。

800多元！张先生交了8年保费，分红却只有800多元。目前张先生已经50多岁，按这样的分红进度来算，就算张先生活到80岁，也只能得到3000元左右分红。加上身故返回的3.5万，也只得到了3.8万左右。而张先生却是交了4万的。

最终，客服表示，如果想要提前终止合同，只能按缴纳保费的现金价值退款。

二三里资讯了解到，所谓“现金价值”，在整个缴费年限内，都是远低于你已经缴纳的保费金额的。

目前，张先生仍在为这份保险要不要继续缴费而纠结。他表示，他已经向平安人寿进行了投诉，一定要讨一个合理的说法。

（二三里编辑 罗棋）