如何选择保险公司和保险产品（保险应该怎么选）

不论家庭收入如何，如果按照年收入5%-10%买保险，还是需要不少钱的。很多朋友经常问深蓝君，你评测的产品都很好，但是我们县城就只有几家大保险公司，而我也很看重本地服务，请问这些公司的哪款产品值得买呢？

那今天我们来测评一下“大公司”的产品，看看这些公司的重疾险保障如何？主要内容如下：

• 2017上半年，保险公司保费收入排名

• 论资排辈，“大”保险公司哪家才靠谱？

• 对比分析，大保险公司产品哪款好？

从改革开放中国保险行业正式开始复业，一些公司有国资背景和成立比较早的保险公司被大家所熟知，常见的如下：

中国人寿、平安人寿、中国人民人寿（人保寿险）、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿等。

这些公司由于成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，可能会被大家所熟知。为了公平起见，深蓝君整理了保监会统计数据，下面是2017年各家保险公司的保费规模排名：

我们可以直观地看到这些“大公司”，在保费排名中的确占了不小的份额。但是里面还有很多可能我们第一次听说过的保险公司，保费规模同样很高。这就是中国保险行业，目前百花齐放的现状。

二、2017大保险公司产品对比分析：

我们整理了目前这些保险公司在售产品，并且进行了横向比分析，限于篇幅的限制，没办法把所有产品都列出来。今天选择的产品如下：

• 中国人寿国寿福至尊版

• 平安人寿平安福2017

• 太平洋人寿金佑人生2017

• 太平人寿福禄倍佑

• 新华人寿多倍保

• 泰康人寿全心全意

直接说结论：在不考虑家附近是有保险公司网点、销售人员是否是自己亲戚、保险公司品牌知名度等情况下，上述产品中，深蓝君推荐重点考虑中国人寿的国寿福至尊版和泰康健康百分百。

下面我们看一下具体的产品：

1、国寿福VS平安福

中国人寿作为保险业的老大哥，近年的市场份额不断被其他公司所挑战，不过由于国企性质，就算在很多偏远的农村和县城，都能看到国寿的网点。

目前国寿和平安都在主推国寿福和平安福，这两款产品结构都是：1次轻症 1次重疾或身故赔付，但国寿福相比平安福存在一些改进：

• 长期意外险：平安福强制必须附加，国寿福改为可选。取消捆绑销售无疑给消费者更多的选择，剩下来的预算可以购买性价比更高的一年期意外险；

• 轻症病种：平安福缺少不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻度脑中风后遗症等高发轻症，国寿福都加上了；

• 豁免保障：增加了被保险人轻症豁免。

可以说，国寿福就是平安福的1.1修正版。产品比平安好一点，价格比平安便宜一点，大概国寿眼中的竞争对手就只有平安吧.....

关于这两款这里就不介绍太多了，深蓝君之前有过测评文章，可以到深蓝保点击查看到>>>

2、泰康人寿健康百分百

泰康健康百分百相对于国寿福和平安福多了两次轻症赔付，赔付额度从20%提高到30%，增加了投保人轻症豁免，提供医疗绿色通道服务，我可以看到优化和提升的地方还是不少的。

有关医疗绿色通道的介绍，可以参考《哪个保险公司服务好？咱们来点实际的》一文，我们已经有详细的介绍了。整体来讲，这款产品也不错，值得推荐考虑。

3、金佑人生VS福禄倍佑

很多人会担心保额在通货膨胀的影响下，50万放在几十年后可能也解决不了什么问题。所以保险公司为了迎合用户的需求，推出了保额分红功能，也就是说保额会逐年增长。那我们看看太平洋金佑人生、太平福禄倍佑真的值得买吗？

在《担心保额不够用？这样买保险，可以有效对抗通货膨胀》的文章中，我们已经详细地对比了这类的保险。我们以1.3万的预算，分别购买了不同类型产品，进行一下对比：

我们知道分红是不确定的，按照低档分红和高档分红，在相同的保费预算下，重疾险保额都达不到对抗通胀的目的。就算按照中档分红来算，重疾险保额在60岁也刚刚达到其他保险30岁投保的水平。

如果担心保额不够用，深蓝君建议大家可以通过购买终身型重疾险 消费型重疾险保持一个足够高的保额，而且这样的预算也不会特别多，或者都采用消费型的重疾险，同样保证一个比较高的保额。

深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身，先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位，是一个多次配置的过程。

而且金佑人生轻症属于提前给付，就是轻症赔付后，重疾险的保额会相应的减少，这点也需要大家注意，而绝大多数重疾险都是额外给付的，就是赔付完轻症保额是不变的。

4、新华人寿多倍保

新华多倍保产品形态和香港某些多次赔付的产品类似，多倍保这款产品设计非常复杂，普通人非常难看得明白。为了避免大家看晕，深蓝君在这里总结一下产品的主要特点：

• 多次赔付：号称最多可以赔22次轻症、7次重疾、7.7倍保额；

• 重疾分组：70种疾病分为5组，每次罹患的重疾属于不同组别；

• 前10年关爱金：前10年患重疾或身故，多赔50%保额；

• 轻症提前给付：赔付后，重疾和身故的保额会相应降低，而市面上大部分产品都是额外给付。

直接说结论，从个人喜好来讲，上面的产品中我不会选择多倍保这款，我会选择国寿福，然后把剩下来的3000元预算搭配百年人寿康惠保保到70岁，每年的保额可以做到50万。如果70岁前发生了重疾，一次性先拿到100万，先不纠结第二次赔付的事情，可能这也是另外一种思路。

另外关于多次赔付的产品测评，我们之前也有过对比分析，感兴趣的朋友可以到深蓝保点击看一下。

三、写在最后：

今天的文章不是想说哪款产品好，哪款产品不好。我们只是针对大家关心的“大”保险公司的产品进行对比分析，想更加中立客观地进行点评和分析。

每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买。买保险还是要适合自己才好，深蓝君也收到很多用户反馈，全办公室都买了同一种重疾险，过了几个月发现并不是很适合自己....

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

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