退保保单现金价值怎么看（解锁保单现金价值）

最近受疫情影响，不断有客户在咨询如何利用保单贷款的问题，而这里就不得不聊到保险合同里的一个名词【现金价值】.

在我们日常购买保险的时候，很多人可能都没听过这个名词，绝大多数人都是在涉及到保单退保的时候，才真正了解到这个名词。

现金价值这个专业名词，其实在一份保单里涉及的面挺广的，今天就跟大家来唠唠这个词对于保险消费者，它都存在哪些功能和意义。

1）什么是保单的现金价值

按照官方的定义：现金价值是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任通常提存责任准备金，如果我们中途退保，会作为给付解约的退还金。

如果用通俗的一句话来解读现金价值，我们可以认为“现金价值”=“你退保时，保险公司退给你的钱”，因为对于大多数人而言，这就是现金价值最常见的作用。

但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？

要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，买一各产品，每年保额一样，每年交的保费也都一样。

这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是预备出将要赔出去的钱，还有一部分用于支付公司的各项成本，

比如：佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。

所以除掉前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。

这就是现金价值所产生的原理；之所以没有讲的很严谨，就是希望能让大家能够通俗的看懂。

2）现金价值是如何计算得出

按照前面所讲“现金价值”的形成原理来说，我们可以把现金价值简化为一个公式，

方便理解现金价值的来源和意义：

当年度保单现金价值=上年度保单现金价值 当年保单所交保费 当年所生利息-当年本保单的保障成本-分摊当年保险公司各项管理运营成本（含业务员佣金）。

这个公式大家看不懂没关系，因为现金价值并不要你会算，保险公司都会直接把现价的结果列在保险合同中的，公式只是为了方便大家数学化的去理解现金价值的计算过程。

3）我买的保险都有现金价值么？

按照产品类型来看，只有保障长期的保险才有现金价值。

例如，保险期是在几十年乃至终身的重疾险、长期意外险、寿险、长期医疗险、年金险等，都是有现金价值的，长期保险的合同都会附有一份现金价值表，方便我们对比查询。

而像市场上一年期的短期险，保费都是根据当年度的风险概率实际计算出的成本，不会产生多余的留存去“均衡”保费，因此，一年期保险都是没有现金价值的。

4）现金价值的隐藏功能

大家对于现金价值的功能，了解最多的就是“退保”能退回来的钱。但，除此以外，现价还有一些隐藏的作用，当然也并不是所有保单都具备，

这具体要看不同的产品条款如何约定：

（1）退保

首先，现金价值最常见的作用就是退保额，有时候我们如果因为不懂保险，而买到不适合自己的保险产品，想要退保时，保险公司退还的就是保单的现金价值，而不是退还已缴保费。

根据《保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

（2）保单贷款

如果你买了保险，当我们在日常资金周转出了问题，都是可以向保险公司申请进行“保单贷款”的。

而你能贷出来多少钱，完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

根据监管规定，绝大多数的保单，投保人最高贷款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% 。

贷款周期一般是6个月就要还款，还款以后还可以循环借贷，利率由保险公司来定，一般与同期银行贷款利率持平。

你买的保险是否具有“保单贷款”功能，要看条款约定，常见的年金险都有贷款功能。

（3）自动垫交保费

现金价值还可以申请保费“自动垫交”，如果投保人在保单宽限期结束时仍未交纳保费，保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后，所剩余额自动垫交到期应交的保费，则该保险合同继续有效。

如果保单的现金价值扣除各项欠款及应付利息后的余额，不足以全额垫交到期应交的保费，则合同自宽限期满日的24时起效力中止。

这样做，我们可以避免如果因为投保人出现意外无法及时缴纳保费，导致保单失效被保人风险失去保障的情况；当然，保费垫交这个功能也是部分产品才有的。

（4）分红

在我们购买的分红保险合同中，很多人都会以为是按照你交的保费占比来计算分红比例的....

其实，大家别误会了，分红险，投保人每年享有的分红都是以现金价值来计算的比例的，也是因为如此，有时候保险代理人没有跟投保人讲解清楚，往往在后期分红时容易引起纠纷。

（5）年金转换权益

现在的产品创意无限，类似于有些重疾险，可以指定若干年后，具有将保单现金价值一次性趸交或部分转换成年金保险的功能。

比如，我们以泰康人寿热销的重疾险[惠健康]为例，等到被保人60岁时，未发生重疾赔偿，这时投保人可以选择将保单具有的现金价值一次性或部分转换为特定年金，逐年、逐月发放给被保险人，同样，不是每个产品都有这个功能，这个也要看产品条款。

5）消费型重疾险有现金价值么？

现在随着互联网保险热销的不带身故返还型重疾险（消费型重疾）越来越多，很多人对于消费型重疾险会存在一个认知误区，会以为交了钱没出险也就消费掉了，其实也没错，但是它消费掉的周期会很漫长。

我们常见的消费型重疾险，可以定期保障20/30年或至70/80岁，这就说明它是属于消费型长期保险，它并不是像一年期的产品没有现价，它也有现金价值存在的；

也就是说在未来某一年，我们如果不想消费掉这笔钱，可以选择在这款产品现金价值最高峰退保，还是有钱能拿回来的。

这里，我们要解读一下消费型长期保险的现金价值，它是一个抛物线型，先增高，然后逐年降低，直至为0。

为啥会这样呢？

要知道，一份长期保险的保费，如果按照风险概率来说，一定是随年龄逐渐升高的，并且趋近于100%。

换句话说，年纪越大，风险发生的概率越接近100%，相对的保费就会越接近于保额，那这样的保险是卖不出去的。

所以，我们现在看到的一份长期保险的保费，实际上是通过精算师计算后“均衡”出来的、能让人们接受的价格。

我们年轻时，所交的保费超过实际保障成本，而年老时，保费又不足以支付保障成本。所以前面多交一些钱，再经过时间产生价值，去弥补后期保费的不足。

而消费型保险，就是在制定费率时，将后期的现金价值也折算进去，一同去弥补保障所需的保费，因此才会出现越接近保障到期，现价越低的情况。

而这也就是为什么“消费型”长期保险的保费比“储蓄型”长期保险的保费更便宜的原因之一。

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