什么叫保险与社保（保险2什么是社保）

本文只是对人身保险做探讨和学习，不涉及财产保险等其他内容，也不做任何指导，请仔细甄别，责任自负，风险自担。

很多人都会疑惑，不是有社保吗，我为什么还要买保险？这就涉及到社保到底是什么的问题了。概念上来说，社保是由国家立法施行，强制为全体国民提供基本保障的一种制度安排，它可以保证我们在年老、失业、工伤、疾病等原因下失去劳动能力的时候，给予我们最基本生活保障。社保的特点是：强制性、广覆盖、保障水平低。这是因为从国家的角度，社保要覆盖尽可能多的人群。这样的设计必然导致社保的保障水平不会很高，否则国家就要破产了。

我们应该明白，社保只是一种初级的保障，保障水平较低。平时感个冒、发个烧什么的去药店拿个药感觉社保还可以，对社保的不足感觉不明显。可一旦生了大病，很多特效药、进口药，社保（其实是其中的医保）都是不能报销的，到时经济上的压力就会让我们明显感觉到社保的不足。尽管近年来，国家也在尽可能地提高社保的保障水平，但由于社保要求覆盖尽可能多的人群等特性，我们无法期望社保做得更多。

虽然社保的保障水平偏低，但有其独特性，不能完全被商业保险取代，所以无论如何我们都应该把社保先搞定，再考虑其他。并且，很多商业保险都是有社保（指其中的医保）前提的，如果没有医保，不仅保费支出要提高，而且在报销的时候，有时也不能全额报销，一般不使用医保直接使用商业保险的情况，只给报销60%。

社保展开来说，包含五险一金，一金即公积金，五险指的是：医疗、失业、生育、工伤、养老。其中，我们最常使用的就是医保了。社保中的医保，虽然不够完善，但是能够解决我们最基本的医疗需求，是必须要有的。而且社保的医疗部分是终身无条件续保的。只要退休时累计缴费年限达标，退休后就可以不缴费而继续享受基本医疗保障，不仅与年龄无关，而且对丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭、六十周岁以上的老年人等群体，政府还会对其个人所需缴费部分给予补贴。所以无论如何，社保都是我们保障的基础。

另外，我们还应该注意的是，在应对重大疾病的时候，社保是先自费，后报销的。如果我们突然罹患重大疾病，治疗的钱要我们先自行筹集，治疗完成后才会报销。对家庭的短期负担较重。并且社保有四不管，分别是：

（1）免赔额不管。免赔额相当于医保报销的起付线，比如：城镇退休人员的门诊免赔额为1300元，那么门诊花费低于1300元的，社保是不给报销的。这个没毛病，商业保险也有免赔额的。

（2）封顶金额以上不管。比如：城镇职工住院封顶报销额为30万，那么超出30万的部分，社保也不管不赔。所以，社保也是一种有限度的保障。

（3）自费部分不管。自费部分一般都是自费药、进口药、检查耗材、救护车等医疗服务设施。

（4）自付部分不管。比如：假设社保报销比例为85%，那么剩下的15%就是自付部分。也许小病不算啥，但如果是大病，这15%对一般家庭来说，也不是一笔小数。

社保分解示意

最后要说的是，社保的报销是有限制的，社保只报销社保目录里的药品，不在目录中的药品不能报销。目前医保报销的药品在已知的药品目录中占比不足1.5%。很多治疗重疾的进口药和靶向药，社保都不能报销。目前，甲类药的费用报销比例是100%；而乙类药只报销90%

甲乙类药标识

其实，我们国家的社保除了提供基本的保障外，很多城市还将其和城市福利挂钩，比如现在很多城市办理户口、孩子上学、买车买房等都和社保有关。所以千万不要觉得社保作用有限，就想当然地停缴社保。额，也许是我多虑了，现在大家对社保的认可度还是比较高的，一般不会不交。但一些自由职业者或没有固定单位的工作人员，还是应该考虑通过自主缴纳或者代理缴纳的方式搞定社保。

综上所述，社保的特点是“保而不包”，没有它不行，有了它也不是万事大吉，我们美满家庭的小船，还需要商业保险来保驾护航。