分期手续费和年化利率换算公式（真实利率计算公式）

2020年12月29日，银保监会官网发布了一篇风险警示文章，内容是“关于警惕网络平台诱导过度借贷”。文章说，一些网络平台为获取海量客户，通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。

2020年有好几个长租公寓出事了，真正的房东没拿到钱，可是房客却早就付了一年的房租。房客付的钱，很多就是通过互联网平台贷款支付的，它做得很隐蔽，甚至房客都没有感觉到自己在上面贷款了。还有一类更加常见，比如我们在网上买了一个东西，然后分期付款，这其实就是贷款。或者也可以先欠着，不用付钱。一个月以后如果没足够的钱付，那么还可以分期，这就是类信用卡透支。具体的产品名字就不说了，经常网购的人心里都清楚。

过度消费的情况有多严重呢？

根据全球知名的数据分析机构尼尔森2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》，有86.6%的年轻人正在使用网络透支消费工具。但并不是所有人都形成了实质性负债，这和信用卡一样，有一个免息期，一般就是一个月左右，不要利息。只要在这个时间内还清欠款，那就不算实质性负债。

可是，有57%的90后人群，他们却因此形成了实质性负债，也就是说，没有及时还清全部欠款。这就会形成利息。

这种利息看起来简直就是互联网大佬们给年轻人的福利，比如每天一杯奶茶钱，一瓶矿泉水的钱。实际上利率有多高呢？我们举个例子。

假设我在网上购买了一台价格1200元的电子产品，由于手头拮据，所以使用了类信用卡透支工具，并且分12期还款。所谓12期，就是以1个月为1个单位，分12次还钱。我查了一下相关平台，如果分12期的话，2019年时政策是利率8.8%。这样算下来，总的利息就是105.6元，相当于每个月只要8.8元的利息，每天只要3毛钱不到，让人感觉超级便宜。

实际情况根本不是这样。你借的是1200元，但是这1200元你并不是借了12个月，你每个月都在归还一部分本金。而平台跟你算的时候，它是按照1200元借12个月来计算的。

所以前面我讲的这个例子中，实际利率是16.25%。这时候你还觉得便宜吗？

如果是按天分期的话，那么实际利率就更吓人了，之前的P2P平台基本都是那样计算的。

这么高的利率，岂是普通人能够承受的？因此一旦养成这种消费习惯，那么个人财务状况将不断恶化。有一只无形的手，会不断掏空你的财富。

讲到这里，有的人肯定要质疑了：银行信用卡不也是这样计算的吗？

是的，银行信用卡分期的利率和网络平台差不多。但是银行核发信用卡是非常严格的，比如没有固定工作的普通人，一般是申请不到信用卡的。而且如果一个人的收入水平比较低，那么他就没办法在多个银行申请信用卡。但网络平台上几乎是人人都可以透支。

还有一个不同点在于，银行从来没有诱导大家过度消费，而网络消费场景更加便于诱导。站在监管层的角度，对此当然不能视而不见。偶尔用下，问题不大。但是年轻人如果把它变成长期习惯，这难道不是大问题吗？