给孩子买保险到底买哪几种（花几十万给孩子买保险还买错了）

六一儿童节要来了，猫妹觉得，送孩子多少礼物，都不如给孩子一份保障重要。

孩子的保障都包括什么？该如何配置？需要花多少钱？我们今天就来聊一聊。

周末看到《王凤雅小朋友之死》以及后续的反转，心里还是很不是滋味的。

不知道大家有没有注意到，王凤雅最初看病都是“借用”的别人的医保身份，后续的看病治疗全要靠自费，这对贫困的家庭来说是很大的负担。在她走后，家人已经意识到医保的重要性，给其他的孩子都上了医保。

对于任何一个家庭来说，医保都是最基础的保障。少儿医保带有国家福利性质，有政府的补贴，适用范围广，门槛低，对身体健康情况也没有要求，因此，这是必须有的。

除此之外，如果家长的公司福利比较好，可能会有针对员工子女的团体补充医疗保险。相对于商业保险，团体保险的门槛低，费用也实惠（有些单位是免费提供的），虽然报销范围多集中在社保范围内，但报销范围可以覆盖门诊、住院，且有超高的性价比，还是可以作为社保的好帮手的。

接下来说说买商业保险。从猫妹接触到的情况看，给孩子买保险这件事儿，很多人都做错了。

举几个栗子：

● 有人给孩子买了多少岁返多少钱的保险，一年交2万多，顺道儿配了15万保额的重疾险，用代理人的话说这叫“有病看病没病领钱”。这一年2万多保费，比猫妹全家人的保费加起来都高，但是看看重疾险保额，才15万，一旦出事儿估计真顶不上啥用。

● 有人舟车劳顿跑给孩子去香港买重疾险，自己的保险却一点没买，问理由，说“孩子的便宜，大人的太贵了”，其实保险是一样的保险，孩子的之所以便宜只是因为孩子的年龄小、风险概率低，并没有特殊优惠。记住，大人才是孩子最好的保障，给孩子买保险前大人的保障要先配齐。

● 还有人希望给孩子最好的，必须是大公司、最长的保障期限、最贵的产品……其实，在自己的经济承受能力范围内，适合自己的才是最好的。猫妹知道很多“大”保险代理人给自己孩子买的保险，并不是自己卖的那些“贵”保险。

给孩子买保险，其实并不复杂，有“两大件”和“一小件”，两大件是重疾险、医疗险，一小件是意外险。

至于教育金保险，这严格来说不属于保险保障范畴，孩子没钱上学不是风险，主要是因为穷。因为大人的某些原因，不能继续供养孩子，那也是大人的风险保障和理财没做好，跟教育金不教育金的没太大关系。所以，第一份保险，最好是保障的归保障，理财的归理财，不要胡子眉毛一把抓。

很多人问猫妹，买保险的顺序。说实话，猫妹挺不愿意回答这个问题的，因为在猫妹看来，各种保险都有自己的功用，难以替代。而配齐了，也用不了多少钱，对于绝大多数能看我文章的人来说，真不至于没钱买。如果真的有困难，那我建议就选你自己最担心的风险点来保障。

▌先说重疾险和医疗险。

不少猫友对重疾险和百万医疗险傻傻分不清，再科普一次：

重疾险是针对特定重大疾病定额给付的保险，简单说就是得了合同列表里的病，符合理赔条件，保险公司就按照约定给你一笔钱，不需要你提供医疗发票报销，你拿了钱怎么用也没人管。

百万医疗险是医疗费用报销性质的，跟你得什么病没有关系（免赔项目除外），但是一定要拿着医疗发票去凭票报销。不能重复报销，最后理赔得到的钱绝对不会超过你花的钱。百万医疗险和社保比，最大的优势是能覆盖社保范围以外的项目，比如ICU，比如进口心脏支架……。

重疾险和百万医疗险是没有冲突的，二者互相毫无影响。

▌百万医疗险的选择比较多，但是猫妹建议大家买销量大的，产品稳定性会好很多，而且性价比也是经过验证的。具体的产品包括尊享e生旗舰版、好医保·长期医疗、微医保、平安e生保Plus，产品对比可以看下图，具体的测评可以看这篇文章《百万医疗险竞争升级！加90块钱，特需病房也能报了？》。

▌重疾险的选择比较多，如果说少儿专属重疾险，猫妹最推荐的是慧馨安和大黄蜂，很多保险代理人给自己孩子买这两款产品。

这两款产品各有千秋：“慧馨安”主打瞄准儿童高发疾病的路线，“大黄蜂少儿重疾险”的亮点就在于轻症保障和附加特定重疾医疗。如果是只要重疾 轻症组合，看重得病后的定额给付功能，那么可以买“慧馨安Plus”；如果担心保额不够，青睐重疾医疗费用报销，那么选“大黄蜂Plus”；如果实在纠结，可以两个都选一些。当然啦，如果你喜欢纯重疾险的清清爽爽，也是没问题的，可以选不附加轻症保障的“慧馨安2018”。

产品对比可以看下图，具体的测评可以看这篇文章《保险代理人都在偷偷买，这两款少儿重疾险升级后还是没！对！手！》。

如果希望保障期限更长，“百年康惠保”、“同方全球康健一生(多倍保)”、“弘康哆啦A保”都是不错的选择。

如果预算有限，建议还是以定期重疾为主，等未来经济情况有所改善后投保或者孩子成年后自己投保。

▌因为未成年人死亡保额的限制，少儿意外险的保额不能选很高，但也不要忘了伤残保障以及意外医疗保障，孩子的危险意识、自我保护意识还没建立，所以这方面还要有所考虑。意外险的选择很多，如果你不知道选哪个，不妨看看这款“平安小顽童意外险”。

很多人问有没有给孩子报销门诊费用的医疗险，选择不多，因为对保险公司来说风控很难做，如果想买，那就看看 “安心少儿门诊无忧保”，它和百万医疗险基本可以做到无缝对接，另外买了它就不用买意外险了。但这是一年期的保险，可能随时停售，大家的期望值也不要太高。

猫妹还是更建议，小额风险自留，高额风险用保险的方式转嫁。

有的家庭真的是为了孩子倾尽全力，年收入十几万的家庭愿意花一两万给孩子买保险，说实话，猫妹真的不赞成这样做。给孩子买保险其实用不了那么贵，分享一下猫妹前段给一个朋友的孩子设计的保障计划。

先说一下，这个案例中的孩子5岁，男孩，不同年龄的保费是不同的，保费和性别、年龄相关。

这个计划全加起来一年保费还不到4000元，如果预算有限，终身重疾险可以暂时不买，或者换成保障到七十岁的百年康惠保也可以，最关键是保额要够高。

本文为“聪明的投资者”投资理财征集活动参赛文章