出租车撞树侧翻（租车撞树5人受伤）

最近，我们一直在关注汽车租赁行业的客户保障问题，一些汽车租赁公司明确表示，他们出租的车，只买了交强险和三者险。带着走访过程中产生的疑问，记者请教了相关专业人士。

“租车环湖游爆胎撞树上”后续：管理办法“鼓励”，为何落实不多

1

车上人员责任险

“鼓励”企业购买

最近一位小涂姑娘反映，说是租车去旅游，结果撞上一棵树，导致车辆几乎报废，以及车内人员受伤，后来发现车子只买了交强险和三者险，没有针对本方车辆以及车内人员的保险。

记者展开了走访调查，除了小涂租车的那家公司外，记者一共调查了6家企业，只有一家企业明确表示，车辆本身购买了针对车内乘客的保险。小涂碰到的这起事故，没有跟第三方车辆发生碰撞，我们暂且把它当成一起单方事故，只有交强险和三者险的情况下，保险公司表示没有办法理赔。

保险公司 工作人员：“但是交强险和三者险，就是赔对方的，你基本上都是属于自己的东西。”

小涂这种情况可能比较少见，如果租车人遭遇的是一起双方事故，而且承担事故全责，在同样的保险条件下，保险公司一般会怎么处理呢？记者咨询了一位保险从业者。

保险从业者：“（本方）车损部分是不理赔的，然后车上人员的受伤，按您说的情况，在双方事故其中一辆车全责的情况下面，无责方是要对全责方，进行一个交强险的无责赔付的。无责赔付的标准是，医药费一千八，伤残误工类的是一万八。（就是无责方来赔付？）对，无责方要赔付的。”

那么，如果是租车人负事故主要责任，对方车辆负次要责任呢？

保险从业者：“首先在车损上面，本方的保险公司也不赔付，对方的保险公司，车损部分的交强险是两千块钱，超出两千块钱的部分是按照责任比例来。比如说主次责，那就是对方保险公司承担超交强险部分的30%，然后涉及到人员部分，交强险是一万八的医药费，加上十八万的死亡伤残，然后超出部分也是按照责任比例来，交强险是不考虑责任比例的。”

总的来说，即使是发生双方事故，有对方车辆的保险分摊风险，但赔付的范围也有限度，租车人的损失，并不一定能通过保险全部理赔。

小涂：“经营车辆的话，它应该要买商业保险之类的，或者它至少应该提供给我们这样一些选项，就算我们来承担这个保险费也是可以的呀。”

在走访调查中，记者发现，汽车租赁公司确实提供了一些保障服务，不过需要消费者额外支付费用，大部分要消费者自己选择是否购买。

记者观察发现，一些汽车租赁公司提供的保障服务，只是针对本方车辆的车损，以及提升三者险的保险金额，只有一家公司的保障服务里，包含了针对本车乘客的保障，保障金额是5万元。

还有一家公司，提供的是人身意外险和个人责任险。在小涂看来，用于租赁的汽车，应该算作经营性质，针对这些车辆的保险，有没有硬性要求呢？

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁：“有说是鼓励企业购买车上人员责任险。”

《浙江省道路运输条例》中，对“汽车租赁经营”的要求是，“汽车租赁经营者应当和车辆承租人签订汽车租赁书面合同，明确双方权利义务”，还提到“在车辆租赁期间，因承租人、驾驶人员过错发生交通违法、交通责任事故，以及其他因承租人、驾驶人员行为造成租赁车辆被扣押、丢失等后果的，由承租人依法承担责任”。

跟我们常见的经营性车辆——出租车来作对比，《条例》中明确规定，应当明确“承运人责任险投保义务”。2020年，交通运输部发布了《小微型客车租赁经营服务管理办法》，去年4月1号起正式施行，其中第十六条说道，“鼓励小微型客车租赁经营者办理车上人员责任险等保险”。

从记者的走访调查来看，法律法规中的“鼓励”，不少汽车租赁公司并没有去落实。为什么会出现这种情况呢？

2

价格“类似”营运

保费租金“分离”

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁：“乘客险呢，原来在《侵权责任法》没有出台之前，作为我们企业为了规避风险，特别是交通事故连带责任，我们的企业是买过，而且买得比较高。《侵权责任法》出台之后，把这个关系理顺了，租赁公司只要提供合规的、安全的车辆，出了事故，这个事情要承租人自己承担了。”

对企业经营者来说，最终目的肯定是为了获得商业利益。金副秘书长说，从规避风险的角度考虑，为租赁车辆购买车上人员责任险，已经不是汽车租赁企业的必要选项。为什么大部分企业没有购买呢？咱们先来帮忙算算成本。

保险从业者：“是按照营运类的，（只要是汽车租赁公司的，就是按照营运的保险来买的？）对对对，它是按照租赁的，（租赁和营运，是不一样的吗？）类似，从它们的收费标准来看，是类似的，它们是高于家庭自用的。”

保险从业者表示，跟营运车辆一样，用于租赁的车辆，风险远高于家用车辆，所以保险费用也相对较高。到底高了多少呢？我们不妨用营运车辆来做个参考。

网约车司机 孔师傅：“贵一（倍）价格吧，比如说他们（家用车）五千多，我们一万嘛。”

记者找来一份家用车辆的保险单，车上人员责任险被分为司机和乘客两种，保险金额都是一万元，司机的保险费是13块钱一年，乘客的保险费是33块钱。

再看网约车司机孔师傅的保险单，司机的保险费是31块钱一年，乘客的保险费是77块钱。一家知名汽车租赁公司在官方网站上称，公司车队规模接近11万辆，另一家知名汽车租赁公司则表示，他们拥有8万多辆租赁车辆。以孔师傅的保费为参考，按照一年100块钱计算，如果每辆车都购买车上人员责任险，不考虑优惠的情况下，其中一家企业的购买成本是1100多万，另一家企业则是800多万。

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁：“一方面呢，是市场竞争比较激烈，第二个呢，（租车）价格也比较低，把两块分离了。租车的价格，跟保险是分离了，你需要，它可以定制嘛。”

金副秘书长说，网约车的出现，给汽车租赁行业造成了不小的冲击，有不少企业退出了市场，租金和保险费用分离，是目前大多数汽车租赁企业的做法。以一辆大众朗逸为例，记者查询了五家企业的报价，最低的96块钱一天，最高的180块钱一天，但点进下单页面时，消费者需要支付的费用就变高了，最高315块钱一天，增加的这一部分费用，每家企业标注的名目各不相同，有一项50块钱的基础保障服务费，却是每家企业都要收取的。再看这笔费用的保障内容，一般包含了1500元以上的车损以及三者险，其中三者险保额从20万到100万元不等。值得一提的是，有一家企业的基础保障里，包含一项1万到10万元的司机险。

把租金和保险费用分开，不少汽车租赁企业确实是这么做的。既然是让消费者自行承担保险费用，为什么有些企业不添加车上人员责任险呢？

3

“增保”也是收益

为何不带“人员”？

在之前的调查中，记者看到，大部分汽车租赁企业提供的保障服务，都是针对本方车辆的车损，以及三者险的保额，看着是车辆保险。一般来说，车辆保险都是以一年为期限购买的，这又是怎么实现的呢？

浙江省汽车租赁协会副秘书长 金谷梁：“分时买，客户定制，你需要租几天，就买几天，（这个等于是，保险公司给他们的定制服务？）对，（以前是没有的？）原来早的时候是没有的，现在据我了解是有的，这个也是大家沟通了之后嘛，比方说，现在生意也不好做，你买了保险，这个车租不出去，不是浪费了吗？”

保险从业者：“一般他们会跟保险公司协商，就算他们没有某一个险种，他们是可以按天增加的，这个是在系统上面，理论上可以实现的。”

让消费者自己来买保险费，对于汽车租赁公司来说，其实是一个可以盈利的项目。

保险从业者：“他们选择临时性的这种增保，对他们来说，也是一个收益，好比车损险，一般会让客户增加的那个保险费，是远高于他们付给保险公司的保险费的，对他们来说，也是一个收益。”

前面提到，每家汽车租赁企业，在租金以外，消费者都要额外支付50块钱的基础保障服务费。除此之外，每家企业还提供了升级服务，由消费者自行选择是否购买，还是以大众朗逸为例，价格最低是24块钱一天，最高95块钱一天，有的企业还提供了不同的多种选项。在这些升级服务里，只有一家企业提供的两个选项，明确写道包含了5万元的乘客保障。还有一家企业的升级服务里，消费者购买的是人身意外险和个人责任险，并不是车险。以其中一家企业的升级服务为例，我们向保险从业者了解了一下保险行情，这项服务的价格是90块钱一天，包含全额车损、100万元的三者险，以及每位乘客5万元的保障。

保险从业者：“基准的话，差不多是二十到三十块钱，一座一个人，五万块钱也就乘以五了，差不多一百多块钱嘛，然后三者险一百万，不考虑（历史）出险的情况下，也就一千块钱左右，折算到天，可能也就几块钱。”

按照这个价格计算，每名乘客保障5万元，5个座位一年的价格就是500块钱，加上三者险的1000块钱，一年也就1500块钱，折算下来，一天也就是4块1毛多。

保险从业者：“保险公司有可能会不去保那种高端车豪华车的车损险，但是司乘人员险的话，保险公司是肯定，根据我个人的从业经历来说，保险公司是肯定要保的，因为这个险种，赔付情况是非常好的，属于赔付率比较低的险种。”

技术上可以实现，理论上又是可以盈利的项目，为什么不少汽车租赁企业，在推出保障服务的时候，不把车上人员险也包含进去呢？这位保险从业者也有些纳闷。

保险从业者：“有可能就是它跟保险公司没有协商好，或者说，它懒得再去增加这个保险的保障，因为这个是要，每次租赁都要修改的，对他们来说，是个工作量的增加。”

我们做这一组调查，一方面希望大家租车的时候，能留意到保险保障问题。另一方面，也希望主管部门、汽车租赁企业能关注小涂姑娘这个案例，更加重视租车人员的保障问题。如果您对此有自己的见解，欢迎联系我们。

,