买保险前必须了解的常识（什么时候房子汽车）

又是一篇欠了多年的稿子。

很多朋友在后台留言说我们一直谈怎么给人买保险，不说怎么保财产的保险，强烈要求我对财险做个盘整。

其实都写过，只不过大家没有注意到而已。

什么是财险？

一句话，保障个人家庭财产损失的保险，根据经济损害，保险公司做出相应的赔偿。

财险的范围很大，常见的包括家财险、车险、宠物险、手机碎屏险这些。

下面，我根据它们的用途、重要程度做个粗略排序：

很多财产损失发生概率不大，但一旦发生，损失可能是致命的，少则几百，多则上千或万，甚至极端的情况都有。

比如X津爆炸案很多人流离失所，损失上百万。

失去了自己拼搏半辈子的房子，被迫走上维权路。

还有小到手机摔坏、宠物生病，等等，都在财险的范围内。

所以这篇文章，其实就是一篇【财险全套攻略】，

具体包括下面几个部分：

（1） 家财险

（2） 车险

（3） 宠物险

（4） 其它财险

1、家财险是什么

家财险，保的是房屋及财产安全。

现在的一套房，很多都是掏空六个钱包，一家两代人的心血。

也是家庭里最贵的一笔资产。

而房子可能存在的潜在风险，仔细想想还是挺多的。

小到地板被泡、小偷光顾；

大到地震台风、水淹炸毁。

事实上，这些风险，我们都可以通过购买一份家财险，来解决。

那家财险究竟保什么呢？

i房屋主体

房子本身烧没了、炸毁了、震塌了，可以拿到赔付。

赔多少钱，由保险公司定损人员定损，按照损坏程度来拿钱。

ii室内装横及附属设备

前者包括墙面、地板以及门窗、隔断等。

后者包括水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。

iii室内财产

像电脑、电视、冰箱、洗衣机、手机、家具，只要是室内的财产，都能保。

但有两项要除外：

一是无法评估价值的，比如古董字画、金银珠宝等。

二是过于细碎的，比如茶米油盐酱醋、沐浴露洗发水等。

除此之外，还保水暖管爆裂、家里进贼被抢、高空坠物，但比较蛋疼的是，极少有家财险能把这些责任全保上。

包括墙面、地板以及门窗、隔断等。

家财险虽说基本用不上，但万一用上了？该保的没保，就比较蛋疼。

接下来，我会分享家财险该怎么挑。

2、家财险怎么买

投保之前，有几件事情给大家说清楚：

（1）家财险的保额该买多少

家财险的保额，不建议超过目前房屋的现有价值。

家财险的设计，很像百万医疗险。

损失多少，补偿多少。

一套值100万的房产，哪怕全毁了，买了几百万保额，最多也只赔100万。

而且在财产险的理赔中，保险公司是有专门的定损人员，经过严格的定损流程，评估房屋修复所需要的金额的。

比如说，房子遭遇了火灾，

定损后是50万，那就赔50万。除非直接把房子都烧没了，才会直接赔付100万。

所以，如果是100万左右的房子，买100万保额足够了，其它同理。

保额再高，也用不上。

房子如果增值了，第二年跟着加保额即可，因为家财险是一年一保的。

（2）家财险尽量买当地有分支机构的

家财险不同于人身险，理赔时，线上或邮寄材料即可。

家财险有时还牵扯到核赔人员的实地调查过程。

如果保险公司在当地没有分支机构，就比较麻烦，挺耽误事儿的。

当地有分支机构，从调查到理赔就比较顺畅。

如果是农村地区的，还要看清楚房屋结构。

像农村的砖瓦房，有些家财险是不保的。

而且有些家财险，还限定必须是城市住宅的，农村集体产权、小产权房通通都不行。

这个要留意。

（3）家财险的保障责任，重在实用性

不同的家财险，在保障的侧重点是不一样的。

建议大家还是按需购买。

挑选产品的时候，可以针对自家区域的特点选择高频的保障。

住沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

住地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

如果是出租房，就重点看房东/租客责任。

家财险便宜，少则几十块，多则几百块。

就是一分责任一分价，不会有太多讲究。

大家按照自己需要选择产品就好。

3.家财险买哪个

今天，为大家介绍两款责任比较全的家财险：

平安上好家家财险：

它分为经济版、实用版和高端版，最高100万保额。

可以根据自家房子价值自行选择。

100万保额，488块。

保费较贵，但它的优点是保障非常全面，基本涵盖了所有比较重要的责任。

除附加责任外，每次事故免赔额是200元。

免赔额不算多。

京东安联安然无忧家财险：

也分三个版本，基础版50万保额，经济版100万保额，高端版300万保额。

100万保额是328块，300万保额是658块。

还是根据自家房子价值自行选择。

它的附加责任比较多，根据个人需求选吧。

其中室内盗抢、现金/首饰盗抢和管道爆裂是有免赔额的，每次事故绝对免赔500元。

1、 车险是什么

车险分为交强险和商业车险。

交强险是国家强制缴纳的车险，属于必须购买的险种。

无论是对方人员的伤亡，还是医疗费、车辆损失都可以赔付。

但保额比较低，最多赔付20万。

而且交强险是赔对方的钱，如果咱自己或者自家的爱车发生了三长两短，是基本拿不到什么钱的。

所以，还得看商业车险。

商业险不强制购买，但交强险赔付额太低，商业车险建议一定要买。

在2020年的车险改革后，主要包括三大主险：

车损险：

不仅包括车损险本体，还包括全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险等，几乎成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。

比如小王买了车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了，只要满足条款规定的条件，都可以赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。

第三者责任险：

第三者责任险是赔给对方的，只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，就可以用第三者险，把钱赔别人。

比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；

再比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，这点对于开车远比女性莽撞的男司机也更加有用。

而且车险改革后，银保监会将原来的最高500万保额直接提到了最高1000万，这样一来，也能最大程度补偿像玛莎拉蒂醉驾案中那样的受害者家属。

车上人员责任险：

即座位险，这个险是跟车走的，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。

比如某车主为自己的车买了座位险，那该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱，

除了主险外，还有十一个附加险。

但附加险必须在购买主险的情况下才能买，根据需要附加。

2、 车险怎么买

交强险是国家规定必须购买的车险，

不买不让上路，也不让上牌和验车，

如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。

所以交强险及时去办理就好。

车损险：必买

车险改革后，它把很多附加险都放到了车损险里，像盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损无法找到第三方险，这些附加险还是有很用的。

比如车损找不到第三方险，

自己车不知道被哪个冒失鬼熊孩子搞坏后找有找不到人，自己掏钱修心里又一肚子火。

有这个险，赔钱帮忙分担，掏钱的时候至少心里也舒坦很多。

车损险把责任揉在一起后，要么不买，要么就全买。

为了自己有保障，最好还是都买上。

但是因为保得更多了，所以会贵一点。

第三者险：必买

一起交通事故中，受损的有四方：我方人员与我方车辆，对方人员与对方车辆。

自己的交强险用来赔对方人员和车辆，

车损险用来赔我方车辆，

对方的交强险用来赔我方人员和车辆。

看似覆盖全面，但交强险保额很低，只有20万，人员伤亡顶多赔18万，

而现在随便一赔，也要几十万上百万。

再加上现在路上的豪车越来越多，三者险不仅要买，还要把保额做高才行。

建议三四线城市三者险做到100-150万，一二线城市300万起。

座位险：看情况买

座位险是跟车走的，不管谁坐了你的车，出事了按座位赔钱。

不买也可以，每年花几百块给自己和家人买个意外险，无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付，性价比更高。

但如果经常遇到亲戚朋友同事蹭车，或者是节假日、下班后打算去跑几单的车主，建议大家最好买个座位险。

因为至少可以保证坐你车的人都有保险。

有个保险兜底是最好的。

其它附加险：看情况买

附加险数量太多，我就不展开讲，直接给结论：

1、 宠物险是什么

宠物，是我们重要的家庭成员，

但在保司看来，它其实是我们的财产。

如果家里养了猫或狗，就知道宠物和人一样，也面临一个看病贵的难题，有时一个小感冒，治疗费用能动辄好几千。

我一个朋友，家里的英短尿闭，是膀胱结石，前后花了五六千，月把工资没了。

白天工作，晚上铲屎。

不仅投入了时间精力，还要投入大量金钱。

一个字，难。

宠物险，就成为了很多铲屎官的救星。

根据不同需求，宠物险也分了两种：

（1）宠物医疗险

如果家里的宠物得了传染病、皮肤病或尿道等疾病，就能报销宠物看病的钱。

（2）宠物责任险

万一宠物咬伤或抓伤了自己或他人，就能赔一笔钱，弥补人家的医疗等损失。

这两类，可以根据自家宠物特点来购买。

比如身体较弱但脾气温和的宠物，就可以买个宠物医疗险；如果是大型犬，容易情绪失控，就可以买个宠物责任险。

狗而言，最好两个都买上。

2、 宠物险怎么买

宠物医疗险包括基础医疗、手术治疗责任。

挑选的时候，注意它保多少种疾病，尤其是常见的高发疾病，比如传染病、皮肤病、肠胃疾病等。

宠物责任险用到的概率不高，但万一用上了，损失也很大，如果自家狗有咬人倾向，建议一定要买。

但尽量选意外医疗、身故都能赔的。

买宠物险还要注意：

（1）注意理赔额度，尽可能买高，比如每次赔1000；

（2）由于宠物医院收取费用参差不齐，保险公司一般会指定医院；

这点直接关乎到铲屎官要不要投保，如果自家周边连指定医院都没有，就没必要买。

（3）有的宠物险只支持部分城市投保，买之前注意；

（4）首次投保，注意宠物投保年龄；

（5）注意健康告知；

（6）注意保的是什么动物。

3、宠物险买哪个？

宠物医疗险和责任险，我一样推荐了一个，这两款在支付宝上（蚂蚁保）都可以买到，全国承保。

众安宠物医疗险（宠爱版）每次最多赔1500元，每次200免赔额，年限额1.5万。

指定医院治疗，报销60%；

非指定医院治疗，只报销40%。

所以最好自家周边就有指定医院，会方便很多。

猫和狗都保，保费每月33.25元。

太保宠物犬主责任险（精选版），宠物造成的第三者身故/伤残，最高赔20万。

还有宠物伤害医疗，每次最多报销1000元，一年限一次，医疗费用80%报销。

只保狗，保费128元/年。

还要注意一点，这两个产品都需要宠物免疫合格证，如果没有就提前办好，否则买了也是不赔的。

简单说两个，一个是手机碎屏险，一个是运费险。

都不是非买不可的保险。

1、手机碎屏险

现代人都是手机不离手，但拿在手上又难免磕磕碰碰。

不慎手滑，把手机屏幕摔碎了，贵点的手机可能需要上千元维修费。

摔碎手机屏幕的痛，谁摔谁知道。

不花钱维修吧，影响美观。

换新机吧，更是钱包大出血。

很多电商平台和保险公司看到了这方面的商机后，就推出了各式各样的“碎屏险”。

买过苹果产品的人应该知道，苹果有个专门的Apple Care 服务。

Apple Care 属于苹果手机专属的碎屏险，不仅包含了碎屏服务，常见的进水导致的故障也保障在内，责任还挺全面的。

但AC 有个缺点，就是太贵了，去年的iPhone12Pro，AC 的价格高达1798，相当于机身价格20%左右。

有没有价格更便宜的碎屏险呢？

1）安卓官方碎屏险

全世界安卓用户是最多的，占了大半天下。

价格也很亲民，几百块钱上下。

安卓的官方碎屏险明显便宜很多，也没有服务费。

缺点是，安卓一般只针对屏幕维修，常见的进水故障可能不管。

而且只有新机才能购买官方碎屏险，比如VIVO，购机3天内就必须购买碎屏险，过这个时间就没机会了。

2）非官方渠道碎屏险

官方渠道提供的碎屏险，都要求是新手机，已经错过的人怎么办？

有一个办法，购买第三方平台提供的碎屏险。

比如支付宝、京东金融、苏宁金融，以及一些保险公司也会推出自己的碎屏险。

价格几十到几百不等，

保障1年，屏幕维修1次，包含寄修快递费。

非官方碎屏险对购买时间非常宽松，甚至没有要求，任何时候都可以买。

前提是机子本身没有碎屏，否则就是“带病投保”了。

但，非官方渠道购买碎屏险的风险是：

一是不能换原装屏幕，等于无法保证屏幕的质量；

二是维修质量不能保证，意味着维修过程中造成的一些损失，比如按键失灵等，非官方渠道不会负责；

三是理赔有等待期，等待期内的碎屏不赔。

最好平时小心保护手机，没必要多花几百块钱，浪费时间。

2、运费险

这个大家都用过，应该比较清楚。

网上购物时，商品如果有运费险的话，退货的时候就可以补偿一部分的运费损失，也叫理赔。

一种是商家给的，一种下单时自己购买（勾选）。

一个订单如果有多个商品，但一个包裹寄出去的，也只能获得一次理赔。

即，多个保单一个物流单号，赔一次。

商家发货，代表这份保单已经生效了，

如果你想退款，运费险保费是不退的。

大多数运费险是保障7天、15天，

但最长也有保障90天的。

用户发起退换货理赔后，在卖家收到商品确认收货后，系统会自动发起理赔，保险公司必须在72小时内审核，并完成理赔。

现在很多平台退货都很方便。

比如淘宝，消费者发起退货，卖家同意后，

就可以在菜鸟裹裹上发起退货的订单，运费险直接抵扣一部分或者全部运费，不需要再申请理赔。

这些是我能想到的所有财产保险，房子（包括室内财产）、车子、手机、宠物及网上购物都能保。

财险全套攻略到这里就结束了。

需要我补充的，可以留言告诉我。

以上。

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