成人重疾测评（这款少儿重疾设计有点特别）

大家好，我是简保君。

说起少儿重疾，我一直比较推荐新上线的百年大黄蜂2号，保费便宜保障充足，是个不错的选择。

最近少儿重疾市场又出来一款新的产品：瑞泰人寿的阿童木少儿重疾，后台这两天也有挺多人咨询，今天就来写写这款产品。

01 这款产品保障什么？

瑞泰阿童木是市面上第一款专门针对少儿的多次赔付重疾产品，投保年龄最大限制为17岁。

考虑到多次赔付的特性，阿童木的保障期限最短到70岁，最长终身。

多次赔付在成人重疾里面已经不算新鲜，之前推荐过的长生福、百年守卫者1号等都是这一类的产品。

而阿童木的多次赔付，则把常规的成人多次保障，和少儿重疾常见的特定重疾保障，做了个结合。

保险责任我做了个导图如下：

1）重疾多次赔付

100种重疾分5组，不同组别最多可赔5次，其中癌症单独分在一组。

重疾分组相对来说比较科学，高发的重疾都分到不同的组别，这一点我觉得是还是挺不错的。

多说一句，喜欢多次赔付的朋友，最好选择保障终身。发病率往往随着年纪增长而变大，如果保障期限太短，多次赔付的意义很难体现。

2）少儿特定重疾额外赔付保额

这也是阿童木最大的卖点，吸引了很多人尤其是妈妈群体的关注。

我把阿童木的特定重疾额外赔付和大黄蜂2号做了个对比：

阿童木的额外赔付力度更大。

假设买了50万的阿童木，7岁前得了特定的少儿重疾，一共会赔300%的保额也就是150万；

30岁前得了会赔200%的保额就是100万，但到了30岁以后，这个额外赔付的责任就结束了，保额变回50万。

关于少儿的特定重疾，简保君也说过多次，核心在于约定的特定疾病到底是不是真的高发，千万别挂羊头卖狗肉。

我查了一些资料，整理了12种少儿高发的疾病，对照这两个产品的责任做了张表：

能看到的是，无论是阿童木还是大黄蜂2号，少儿高发重疾都在基本的重疾保障责任中，特定的少儿重疾也基本是半斤八两，没有太大的区别。

不过有一点要注意，阿童木的少儿特定重疾也被分为了5组，和一般的重疾分组一一对应。

同一组别的一般重疾和特定重疾，只能理赔一次。

如果先得了某一组的一般重疾，那么理赔过后，对应这一组的特定少儿重疾责任也就结束了，即使再得了这一组的特疾也不会赔付了。

举个例子，“心脏瓣膜手术”属于阿童木的一般重疾保障B组分类，对应B组的少儿特定重疾为“严重原发心肌病、严重哮喘、严重川崎病”这三种疾病；

如果先发生心脏瓣膜手术赔付后，对应B组的少儿特疾责任也就结束了，只有再得其他组的少儿特定重疾，才能获得额外的赔付。

3）其他的保障责任

50种轻症赔付30%的保额，轻症多次赔付，中规中矩的保障责任，没太多可说的。

作为一款少儿重疾，肯定都是父母给孩子买，阿童木重疾没有投保人豁免是一个遗憾。

有消息说后续会加上，之后能附加的话竞争力能进一步加强。

02 阿童木和大黄蜂2号哪个好？

讲到这里，肯定有很多朋友会问：那到底阿童木和之前推荐的百年大黄蜂2号哪个产品比较好呀？

其实两者的可比性不高。

阿童木是多次赔付的重疾产品，而且最短的保障期限到70岁，设计的初衷是为了兼顾孩子特定时期的保障 未来的长期保障。

相对的，阿童木的保费，也会比慧馨安，大黄蜂这类定期少儿重疾要贵上不少。

而百年大黄蜂2号是单次赔付的重疾，建议选择保障20、30年到孩子成年。更加适合预算有限的情况下用很低的保费买到足够的保额。

03 阿童木值得买吗？

考虑到阿童木的设计，我们不妨直接把它和目前高性价比的多次赔付产品百年守卫者1号来PK一下：

基本能看到，守卫者1号除了没有少儿特定重疾的多次赔付外，其他责任上，两者的形态非常相似，而且守卫者1号的保障更加全面。

守卫者1号的身故是赔付保额的，而阿童木身故只返还保费；而且守卫者1号支持投保人豁免。

我们再来看看保费，我比较了下不同年龄阶段两者之间的保费：

从保费也能看出来，两者之间的差距并不大，守卫者1号略贵一些，但考虑到它更全面的保障以及身故赔付保额，我觉得这一点差距也无可厚非。

好了，说了这么多，那简保君的建议到底是什么？

1. 预算有限的家庭，给孩子买「大黄蜂2号」保障20或者30年到成年就好，目前还是定期少儿重疾的最优选择。

2. 希望给孩子更全面保障，喜欢多次赔付的，我建议给孩子买「守卫者1号」，如果预算更充分，不分组赔付的长生福也可以考虑。

如果已经买了大黄蜂2号，希望给孩子补充保障的，补充买守卫者1号或长生福会更加全面。

3. 喜欢少儿特定疾病额外赔付的，搭配买「守卫者1号」 「大黄蜂2号」也是不错的选择，两者都有投保人豁免的功能，很适合大人给小朋友买，加一重保护。

当然，如果你看重阿童木的少儿特定重疾的赔付功能，也不在意身故只赔付保费，这款产品也是个不错的选择。

产品没有所谓的最好与不好，最适合自己的就是最好的。

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