人寿保险有哪几大类（应该是你们家的标配）

人寿保险是现代家庭的标配，已是不少家庭的共识。当下大家已经不再去纠结“买不买”这个问题上了，而是更聚焦在“买什么”“怎么买”上面，都希望能通过购买合理的保险产品组合，来覆盖整个家庭可能会发生的风险。保险产品千百种，但制定家庭的保障方案万变不离其宗，对家庭而言，人寿保险的标配基本上就是“老四样”：重疾 医疗 定期寿 储蓄型年金。

重疾险：其实是保家底，保家庭的财务根基

重疾险一般是万一得大病、确诊了就可以拿到一笔保险金，可以用于治疗费用，但其从根本来讲，是对家庭风险的一种经济补偿。得了大病以后，全家的工作和生活都会受到严重影响，如果是家里主要收入来源的成员生病，在治病支出剧增的同时，还会造成家庭收入急剧下降，需要有一笔钱对冲。不少家庭的”顶梁柱”投保重疾险，保额会放到50万以上，这样就有了个底。真的出险了，就不会因为巨大的财务压力而把整个家庭压垮。另外，手里有底，治病的心态也会很多。一句话，重疾险，其实就是万一大病时候的一笔现金，一种收入补偿。

不少人很容易把重疾险和医疗险混淆。从形态上来说，这两个险种完全是两回事。重疾险跟医疗险的报销不同，重疾险是“给付”，即拿着医院盖章的大病诊断证明即可向保险公司申请赔付。所以，在购买力允许情况下，很多人买的保额都比较高（保费也越高）。买重疾险，真用上了，保险公司赔的远远大于家庭经济所损失的，也很正常。

医疗险：弥补医疗社保的不足

医疗社保有一定的局限性，对一些手术费、进口药和器械等，社保报销很少或不能报销。真正碰到重大疾病的时候，仅仅依靠社保是不够的。这就需要在保险公司买的医疗险来作补充。

医疗险从功能上来分，可以大体分为门诊医疗险和住院医疗险两类。门诊医疗险就是报销门诊产生的费用，一般来说门诊的发生率比较高，所以保险公司为了规避这一类的理赔风险，对保额和报销范围都有一定的限制。而且门诊造成的损失并不大，所以建议这一类的风险就自己承担，不需要配置门诊医疗险去覆盖。普通家庭其实更需要配置的是住院医疗险，对住院产生的医疗费用进行报销。

从缴费期和保障期来看，医疗险分长期医疗险和短期医疗险。最近几年，最火的保险产品非百万医疗险莫属，基本上都是短期医疗险。不仅“保费低”“保额高”，还“不限社保用药”“不限病种”，一定程度上解决了大额医疗费用支出。一年几百块保费对应几百万的费用报销，性价比极高，建议家庭成员人人配置。但这种保险大都是短期医疗险，即一年一保的，视被保险人的健康和理赔情况，保险公司并不保证续保，而且产品随时会停售。长期医疗险虽然保费贵，但好在保长期，不用纠结保险公司是否提供续保等问题。

定期寿险：防家庭“最大不幸”

定期寿险是保在保险合同明确的期间内（10年、20年或者30年）被保险人死亡或全残，则“给付”一笔保险金。定期保险的保险费通常很低，但保费和保额之间的杠杆比很高；价格低是其重要特性，适合给家庭的经济支柱比如父母配置，其孩子是受益人。

从某种意义上来说，定期寿险更象是防万一、防“身后事”。比方说，作为家庭经济顶梁柱，如果不幸中途走了，房贷怎么办？孩子教育怎么办？老人谁来赡养？一系列的身后事让人细思恐极。人到中年的焦虑，可能不小的一部分集中在这里。而定期寿险，就是为了确保“站着是印钞机，躺下也是人民币“，留钱不留债。万一发生死亡或者残疾等风险事故，保险公司会给出一笔大额的保险金，供家庭渡过难关。

储蓄型年金保险：就是要长命百岁

不要把所有的钱放在一个篮子里。可以把储蓄型年金保险理解为把一笔钱交给保险公司打理，保险公司替我们赚取收益。保险公司作为运营者，收取了一定的费用，然后把剩余部分，存进了保单，这部分钱叫做现金价值，相当于保单里面存的钱，可以随时取出来。只要领取的钱不超过产生的利息，本金（现金价值）就会源源不断的产生利息（领取金额）供我们领取。想领钱就可以领到天荒地老，不想领了也可以一次性把自己本金取出来。拼的就是长命百岁！

保险储蓄年金作为资产配置工具是很有价值的。美国人特别看重。资产如果主要配置为房产股票等，资产收益波动大，本金都不一定安全，所以内心始终焦虑；如果最大的资产构成是养老储蓄年金，内心就更踏实、安心，幸福指数可能会更高些。保险储蓄年金，是中长期的、非常安全且有较高收益、较好流动性的生息资产，每个家庭都应该配置。配置越多，越安心。