二维码收款为什么分批到账（收款二维码0费率）

文：小文

前期支付宝与微信的二维码收款闹得沸沸扬扬，这边还没消停，又有网友留言将二维码0费率推到了风口浪尖。

银行正在收复因2014年相关政策原因失去的商户，第三方支付机构也不示弱，究竟是家大业大的银行收复失地还是第三方支付机构继续加固自己的护城河呢？我们还需捋一捋这场支付战的具体缘由。

传统的银行卡-POS收单市场为传统支付和移动支付两种形态，传统支付主要为POS终端支持，有固定和移动POS两类，移动支付主要为手机二维码支付和NFC闪付。

银行卡收单业务参与主体指的是参与银行卡收单业务的组织单元。

• 第一是业务的消费方，包括持卡人和特约商户；
• 第二是业务的供给方，包括发卡机构、收单机构、银行卡组织等；
• 第三是中间供应商，包括机具、芯片生产商，网络供应商，系统供应和维护商等。

银行卡收单业务收入模式大致分为三种：

第一，通过销售终端设备赚取生产商和商户间的差价；

第二，通过拓展商户，赚取交易手续费（终端设备采取赠送或押返形式，可不获利）；

第三，以收单业务拓展商户作为入口，附加增值服务，获取增值服务费。终端设备销售。如智能POS，收银一体机等智能机具，“小白盒”、“扫码枪”等简易收款设备，蓝牙音箱语音播报设备以及二维码立牌等辅助收款工具。交易手续费。通过收单机构直营或者依靠经销商拓展商户，布放收款机具/收款二维码，并推出针对商户的营销活动及优惠政策，促进商户使用收单产品，从而获得交易手续费。增值服务。以收单为入口，将获得的商户资源进行深入开发，如基于流水的信用贷款产品，针对商户收款资金的理财产品以及保险产品、其他平台中介类业务。

支付业务主要分为三个阶段：

第一阶段：以商业银行为主体。传统收单2013年前，以各商业银行为主体开展商户收单业务，收单业务市场主要是传统支付。商业银行通过安装POS机服务，拓展商户，满足商户的刷卡交易需求，从而赚取交易手续费以及存款利益。商业银行pos机收单模式由于服务网点受限、POS机具有限等因素，发展存在较大的地区差异，在沿海城市、发达地区，用卡受理环境较多的城市，普及率较高。而对于三四线城市、农村地区等用卡环境刚刚起步的城市普及率很低。

第二阶段：商业银行与第三方支付机构并存。费率竞争2013年至2015年，第三方支付兴起，越来越多的第三方支付机构获得收单业务牌照，参与到收单业务市场竞争。这期间的竞争主要是进行低费率营销，前期通过降低交易手续费率或者取消交易手续费来拓展新商户，培养商户习惯后，恢复正常手续费。随着第三方支付机构进入市场，很多之前商业银行未服务的小微商户、交易规模较小的商户以及欠发达地区的商户逐渐进入收单市场视野。而部分发达城市的主流行业商户出现多个POS机共存的局面。

第三阶段：二维码横空出世，银行掉队。发展迅猛2015年，二维码出现在市场，收单业务开始发生巨变。二维码收单是针对小额、高频收款需求的商户打造的一款便捷收单产品，商户通过移动POS、扫码枪、收款二维码等形式，即可瞬间快速完成支付宝、微信等软件的扫码收款。该收单方式支持主动扫描、被动扫描，方便快捷。2015年，银行业与支付宝、微信财付通同时开始开发二维码业务，但央行出于安全考虑，叫停了银行及银联的二维码推进工作，这一政策给了微信和支付宝足够的空间和土壤，微信和支付宝抓住此次机会，大力开展二维码布放。

人行已经对留言进行了回复，表示银行提供0费率的收款二维码不属违规，政策已慢慢有利于银行。

银行一直以来都是家大业大，好比“王侯”，跟货币信用等都要涉足，而第三方支付机构，作为敢于打破规则的“鸿鹄”，占据支付界的江山已数年。如今风水轮流转，第三方支付机构已多处受限，究竟谁是“王侯”，谁是“鸿鹄”？