渔翁得利有什么启发（渔翁得利是件好事儿）

最近重疾险的市场，可谓是风起云涌。

各家公司都在发力，争夺原本属于达尔文2号消费型终身重疾险的市场空间，比如横琴优惠保、超级玛丽2020max、钢铁战士。

由于保险并没有什么专利一说，随着愿意“赔本赚吆喝”的公司越来越多，高性价比产品从过去“一超多强”，逐渐演化成了目前“多极化”的局势。

对于老司机型的消费者来说是好事，鹬蚌相争渔翁得利，他们争得越厉害我们就越能买到划算的好产品。

但对于小白用户，挑选产品越来越难了，同类型的产品相似度巨高，很难分清各自之间的差别，更别说要从中挑出适合自己的了。

咋办呢？

这时候小宝的价值就能体现出来了。

针对目前的状况，小宝给大家捋一捋，帮大家筛选出最适合自己的高性价比产品。

有啥好产品？

最近新品较多，一个接一个的出，但小宝综合比较后认为以下4款是最耐看、最耐打的。

放一个横评图给大家瞅瞅：

(点击查看大图）

整体来看框架几乎是一样的，都保「3次轻症 2次中症 1次重疾」。

其中重疾保障都借鉴了香港一个设计——保额额外赠送。

比如钢铁战士1号，60岁前患病可以理赔150%保额。

小明30岁投保50万保额钢铁战士，如果60岁之前就不幸患重疾，可以理赔75万。

另外，四款产品都可以选择附加「癌症二次赔付」，不管第一次得的是什么重疾，第二次重疾确诊为癌症的话，可以再理赔120%的保额，但在理赔规则方面有点区别。

钢铁战士、max和优惠保的是：

首次非癌症-->二次为癌症，要求间隔180天

首次为癌症-->二次为癌症，要求间隔3年

超级玛丽2020pro的是：

首次非癌症-->二次为癌症，要求间隔1年

首次为癌症-->二次为癌症，要求间隔3年

前者是目前市场最优条件，而pro则稍逊一筹，因此想附加癌症二次赔付保障的话，建议从前三款产品里面挑选。

四款产品保障的疾病数量都挺多的，怎么选呢？

由于前25种高发重疾是监管统一制定的，十个患重疾的人里面有九个半得的都是这些病，没啥猫腻可耍，所以在重大疾病的保障上，一般只要有50种以上的重疾，就完全足够了。

没有必要为了多保几种重疾，而多花冤枉钱。

但轻症和中症的保障则是各家凭良心的，保什么不保什么，保险公司自己说了算，因此我们在配置重疾之前，需要重点关注的是这里。

小宝把四个产品扒出来给大家对比看看：

（点击查看大图）

这11种轻症，都是高发重疾所对应的，换句话来说，这属于高发轻症。

好在一圈对比下来，四款产品表现都还不错。相对不太一样的是优惠保，小宝给标黄了。

那在四款产品中，小宝最推荐的是哪款呢？

说实话，四款产品竞争成这样，很难直接从中挑出一个推荐给所有人。

各有各的特点，每个产品都有各自对应的群体，需要一一辨析。

各有什么特点？

1、钢铁战士1号

听这名字就知道，钢铁战士（钢铁直男），妥妥地为男性设计的一个产品。

从产品设计上来看，主要针对男性增加了两项心血管保障——

1）轻症保障（免费自带）

钢铁战士和另外三款产品一样，都保50种轻症，不同的轻症最多可以赔3次。

钢铁战士在此基础上增加了5种心血管疾病的额外保障，注意是“额外”。

如果不幸罹患其中一种，间隔一年后复发了的话，可以再赔第二次40%保额。

比如做过一次微创冠状动脉介入手术，1年后不幸又堵了另一条血管，还得再做一次。

另外三款产品理赔过一次20万（50万×40%）之后就不再赔了，而钢铁战士可以再理赔第二次20万。

2）5种心血管重疾二次赔付（需付费附加）

四款产品都可以附加癌症二次赔付，而钢铁直男在这个基础上，还可以附加心血管二次赔付，它的赔付规则是：

癌症和心血管疾病之间可以交叉赔付，非常灵活，大大提高了理赔概率。

说说那个270%怎么来的吧——

60岁前患重疾赔150% 第二次得癌症或心血管疾病理赔120%=270%。

当然，这还不是最高的赔偿，最高的是：

60岁前患重疾赔150% 第二次得癌症赔120% 第三次得心血管疾病理赔120%=390%，相当于是一个多次赔付型的重疾险了。

2、超级玛丽2020max

如果看懂了钢铁战士的保障规则，再来看max就非常简单了。

超级玛丽有两种保障方案可以选，可以选择只保「轻 中 重」，价格比钢铁战士还便宜点，但缺点是对职业和地区要求较高。

钢铁战士的要求是1-6类职业可投，而max要求1-4类，同时必须要在保险公司要求的地区才能投保。

另外，也可以附加癌症二次赔付和心血管疾病二次赔付，看起来跟钢铁战士差不多，甚至价格还便宜点，那它们之间有啥区别呢？

首先，最大的区别是，钢铁战士的癌症二次赔付和5种心血管重疾二次赔付是可以单独附加的，可以只要其中一个，也可以两个一起附加。

而max是捆绑在一起的，要么是不附加，要么是一起附加。

其次，max的心血管疾病只有2种，分别是心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，钢铁战士保5种心血管疾病，保障范围要比钢铁战士小一点。

（钢铁战士的特定心血管重疾）

最后，在赔付规则方面有一个细节不太一样——

首次癌症-->二次为心血管重疾，max不赔，钢铁战士赔。

因此，max的价格也比钢铁战士便宜一点，不是说它不好，只是一分钱一分货，就看我们的预算和偏好了。

3、横琴优惠宝

前面说的两个产品，都是在60/61岁之前患病理赔150%保额，优惠保跟他们俩最大的差别是，60岁前赔160%保额，多10%。

其次，附加可选项只有「癌症二次赔付」。别的创新设计就没啥了，最主要的亮点在价格。

只选基础保障，女性买它特别便宜，男性的则不如前面两款有优势。

4、超级玛丽2020pro

很多人会把pro和max搞混，因为他们都叫超级玛丽，但其实这是两个保险公司承保的产品。

四款产品中，pro的价格是最便宜的，但缺点是赠送保额的时间不够长，只有投保后的15年内患病，才会理赔150%保额。

按理说以pro目前的保障内容和价格，是不足以跟另外三个产品并列的，但pro有一个杀手锏——

医保卡借给他人在药店买药，只要能自证清白，无需人工核保，可直接投保。

像小宝接触到很多读者朋友，都有把医保卡借给家人买降压药和降糖药的经历，导致投保异常艰难。

有了这个产品，能避免很多不必要的麻烦。

怎么选呢？

上面小宝把各个产品的特点都剖析出来了，剩下怎么选就非常简单了。

1、只保「轻症 中症 重疾」

首先是女性，优先考虑横琴优惠保，在保障内容几乎一样的前提下，价格最便宜。

其次是男性，钢铁战士和超级玛丽max差距很小，闭着眼挑都不会错。

小宝自己作为一个直男，更推荐钢铁战士，虽然贵几十块钱，但是轻症有心血管疾病二次赔付，对抽烟喝酒的男性来说更实用。

2、保「轻症 中症 重疾 癌症二次赔付」

钢铁和优惠保，两款产品的癌症二次赔付规则一模一样，都是市场最优。

男性优先考虑钢铁战士，女性优先选优惠保。

pro虽然也可以附加癌症二次赔付，价格也不错，但是间隔期要求不是最优的，所以小宝并不推荐。

3、保「轻症 中症 重疾 癌症二次赔付 心血管疾病二次赔付」

钢铁战士和max都可以附加癌症和心血管疾病二次赔付，但无论是保障的心血管疾病数量还是赔付规则，都是钢铁战士的更好，而max的优势则在于价格。

因此，对于看中心血管疾病保障的朋友，预算充裕的推荐钢铁战士。

预算有压力但又喜欢这个保障的，则推荐max。

最后，有医保卡外借，借给家人在药店买药的朋友，就老老实实选择超级玛丽2020pro吧，能省不少事儿~

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