惠民保可以用多久（风靡全国的惠民保）

最近几年的保险行业，最火的莫过于惠民保，火得一塌糊涂。

保费白菜价，保额几百万，不限年龄，不限职业，不限健康状况，只要交社保就能参加，门槛这么低，赔付这么高，要想不让人心动，太难了。

几百万保额，什么病治不好？关键还这么便宜。是我我也会给自己来一份。

事实上，我给全家每人都来了一份。

惠民保从出现到现在，短短几年时间，已经路人皆知了。

那么，这么火的惠民保，临到用时，能给我们缓解多大的经济压力呢？

恰巧，我正好经历了一位惠民保客户的理赔过程，那么就简单聊一下整个事情的来龙去脉。

这是一位纯惠民保客户，是我在医院门口宣传我们当地的惠民保时认识的。他加了我的联系方式，对惠民保有了基本了解后，给全家四口人每人都参保了惠民保。

当时，他的小女儿正在那家医院住院，已经确诊了恶性肿瘤，住了二十几天院。

孩子出院后，他把医保结算单发给我看，问我能报销多少钱。

我看了一下，总费用12万多，社保报销了6万左右，自费6万多。其中统筹范围内的个人自负费用有3万多块。

个人自负部分的3万多块，扣掉2万的免赔额，剩余的赔付80%，大约1万左右的样子。

于是我告诉客户说，理论上来讲可以赔付1万左右，但也不排除其他情况，大约在1000-10000之间吧。

值得一提的是，我们当地的这个惠民保产品，有一个窗口期，客户投保时是10月18、19号的样子，生效日期可以选择10月1日。这个日期也叫做逆选择期。就是投保的时候已经在住院了，当次的住院费用是可以报销一部分的。

而且，我们当地的惠民保，对严重的既往症是可保可赔的。这一点每个惠民保规定是不同的，大部分对于严重的既往症，比如癌症、心梗、脑中风等是除外的。具体要看合同条款是怎么写的。

回到正题。

客户孩子出院后，惠民保还没有结束参保，理赔尚未开放。于是等到12月中旬才办理理赔申请。

12月上旬的时候，我通知客户准备好理赔资料，包括住院病历、费用结算单、发票、明细清单等。约好了见面的时间，用客户的手机提交资料申请理赔。

5天后，客户通知我结案了，赔付了1800块。

客户问我，怎么这么少？

在给惠民保的客服打电话确认后，了解到是客户在结算的时候大病保险已经报销了1万多块，个人自负的费用要先把大病保险报销的这部分扣除，再减去免赔额，赔付80%。

这样算下来可不就1800来块么。

客户说，这也太少了。我说对啊，确实不多。

总花费12万左右的住院，自费6万，社保报销后惠民保只报销了千把块。

150块参保费用，换来1800块理赔款，不论怎么算都是不赔本的。但还是觉得太少了。

我其实非常理解。

客户孩子得的是髓母细胞瘤，恶性的，后续还需要一系列治疗，还会发生至少十几万医疗费用。客户期待能多获得一些赔偿，可以缓解一下经济压力。

但惠民保本身作为一种惠民性质的商业保险，已经罹患大病还能投保，委实非常难得了。因为客户孩子这种情况，几乎所有保疾病的保障类型保险都买不到了，除非是意外险。

而且，此次理赔虽然不多，然而这种病需要持续治疗，以后发生的医疗费还是可以报销一部分的，况且免赔额是按年度计算的，今年以后的理赔就不计算免赔额了。

所以，整体来看，惠民保对重患家庭的帮助和支持，可能不多，但也是客户能够获取到的除社保外的唯一的经济补偿了。

因为这孩子才7岁，她以后再也买不了商业保险了。除了惠民保，再也没有其他可买的保险了。

她以后的人生之路还很长。

趁年轻多给孩子存点钱吧。我对孩子父亲说。

年轻的父亲表情凝重地点点头。

从这一次惠民保的理赔来看，社保报销后自费的6万块钱，惠民保只能报销1800块。可谓是杯水车薪。

换个角度，如果客户提前一个月给孩子买了一份百万医疗，自费的6万块，保险公司可以报销5万，自己最多只需要花1万块。一年以内的治疗费用也不用担心，保险公司可以全部报销。

如果客户给孩子买的是一份保证续保20年的百万医疗，那么以后的20年，孩子发生的所有的医疗费用，每年最多只需要自费承担一万块，剩余的保险公司可以全部报销。

保证续保终身的百万医疗险，目前已经没有了。倘若有，孩子这一辈子的所有医疗费，每年只需要承担1万块，剩余的保险公司可以全部报销。

然而没有如果。

事情发生以前，我们尚且可以假设；事情依然确确实实地发生了，那就是不能改变的事实，无论我们喜不喜欢愿不愿意，我们都只能接受。

那么以后的事情，我们还可以未雨绸缪提前规划啊~~~

有人说，我没有钱啊，保险那么贵。

其实不管有没有钱，都有适合你的保险。如果不想花太多钱，那么配置一份百万医疗，就可以解决一大部分问题。

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