代收代付怎么操作（一文读懂代付业务）

一 什么是支付机构代付业务？

指的是支付机构商户，通过支付机构，向他人付款的业务形式。可以实现对私和对公银行账户付款。

二 代付业务的应用场景

金融类平台放款，资金存管，理财提现，代发工资，供货商打款，以及信用卡套现等业务。

三 代付业务的信息流及资金流

（1） 入金资金可以为用户的收单资金，也可以是商户的充值资金。

（2） 资金入金后商户可以发起向目标银行的出金操作。

四 一般情况下的代付产品架构

代付业务的接收包括，API和Web两种形式。这两种形式一般支付公司都支持单笔和批量发起付款。

商户提交付款请求后，系统会进行“信息验证”，“防重验证”，“批量处理”，然后经过“风控系统”和“客户系统”等各方系统的校验后，方可落单。

（1） 信息验证：主要对商户所提交银行卡信息做校验，以保证付款银行的信息准确。

（2） 防重验证：代付业务中最重要的资金底线就是防止重复出款，通过防重校验减少商户发生重复出款的可能性。

（3） 批量处理：批量处理支持对批量发起的付款，进行异步的信息校验。

（4） 风控系统：代付业务对接出款风控系统，保证出款的合规，规避问题出款。

（5） 客户系统：支付机构内部客户信息的校验。

3. 商户的出款信息通过层层校验后，系统会落单，生成交易信息。这期间要经过“订单系统”，“垫资系统”，“账务系统“和”计费系统“。

（1） 订单系统：付款请求经过信息校验后，产生付款订单。

（2） 垫资系统：系统根据商户所发起的产品判断是否扣减资方及路由资方

（3） 账务系统：扣减商户账户资金。

（4） 计费系统：计算并扣减交易费用。

4. 当交易正常落单，并完成商户的计费和账务扣减后，系统将发起向银行付款操作。此过程将经过“银行路由系统”和“打款系统”。

（1） 银行系统：根据所发起的出款银行，路由出最优的出款银行。

（2） 打款系统：根据路由银行，向该银行渠道发起出款操作。

5. 当前市场上的主要出库通道包括：

（1） 直连银行：支付机构可能对接的是“银企直联”或者“备付金银行出款系统”。

（2） 银联代付：通过对接银联清算系统，实现付款操作。

（3） 网联：通过对接网联清算系统，实现付款操作。

（4） 超级网银：通过对接人行网上支付跨行清算系统，实现付款操作。

（5） 大小额支付系统：通过对接人行大小额支付系统，实现付款操作。

五 代付业务对外的产品形式

目前主要包括T 1付款，D 1付款，D 0付款：

T 1付款：收单或者充值金额下个工作日可出款；

D 1付款：收单或者充值金额下个自然日可出款；

D 0付款：收单或者充值金额当日可出款；

从到账时间上看，包括扩实时到账和秒到； 实时到账：指商户发起出款后1小时内到账； 秒到：指商户发起出款后1分钟内到账；

六 代付业务所支持的出款银行

目前绝大多数的支付机构均可支持大陆境内的所有对私银行出款，及实时到账。但是对公出款的时效性，需要看支付机构的直连银行数量。

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【问答】

1 Q：关于代付业务有没有什么监管要求？

A：有啊；现在的代付业务能够开展的需要央行的评级，到一定级别的支付机构才可以。。

Q：是哪个文件呢？之前不太了解这个业务。

A1：网络支付管理办法。

Q：另外就是除了判重之外，有没有其它的安全和风控检查规则，比如限额，认证方式等等。

2 Q：经常说的T0是不是相当于D0?

A：T0，一般只的是工作日出款。D0是自然日。

3 Q：万事达这些外币卡什么通道支持啊？银联代付好像只支持银联卡？

A：我们出款的都是大陆境内的银行卡，对于外币没有研究过。之前和跨境的同事简单沟通过，要是出外币卡的话，需要对接国际上的清算机构。由这个清算机构在去对接各国的银行，实现资金的划拨

4 Q：我看图1有支付机构与支付机构备付金银行的概念，会不会有一个账户使用多家支付机构的代付产品来代付？比如A支付机构在建设银行有账户，B支付机构在建设银行也有账户，这个账户分别于A机构与B机构签约，代付的时候账户可以选择A或选择B？

A：这个账户指的是分别在A机构和B机构，开户的商户吗？

Q：是的

A：不可以。就是A机构的备付金无法向B机构的备付金出款。

Q：可以理解为选择了什么收单，对应要用什么的代付。

A：收单后，资金就进入了所属的支付机构的备付金账户，所以在代付的时候，就可以用所在支付机构的备付金出付款。商户可以在各个支付机构开户，开户后，只要账户有钱，就可以付款啊。

Q：有没有可能直连的通道，再试用某家代付呢？

A：没理解，您的意思啊。对于支付机构，直连银行只能操作，自己的账户，不能操作其他支付机构的账户啊。

Q：明白。

5 Q：如果接网联之后，支付公司还能做垫资吗

A:能啊，走银联的垫资。

Q1:哪家银联有提供垫资接口？

A：地方银联，总银联，也可以对接某些地方银行，去对接银联；现在总银联，就有啊。有两个形式：一个是收单款做轧差，一个是提前充值。

6 Q：请问商户出款是同步的还是异步的。例如秒到账这种情况

A：我们对外是异步的，渠道方有异步的也有同步的。

Q：异步是走的定时任务么？我们出款实时性没有这么强，是走定时任务。

A：可以这么理解，就是在与渠道的交互层，就是向通道发起出款后，马上就开始查询出款结果。

7 Q：请问代付业务如何规避洗钱风险？

A：看两张图12条，35条

Q：商户开通代付 ，如何去核实其真实的交易背景呢？不知道目前有没有比较可行的办法，对公出金、对私入金，这种形式蛮多？

A：这个根据你们自己产品来把握吧，我们之前代发工资被职业投诉人投诉，和某省人行组会讨论过，肯定是不合规。

Q1：如果和劳务公司有合作协议，代发工资违规吗？

A1：支付层面不违规，好多公司高管的工资拆成几份儿发放有人管过么。有协议没人管的，劳务证明还没有协议的层面高，比如你给哪个公司打零工，人家支付一些咨询费或劳务费也可以。

A：关键你的私对私的支付请求不是用户发起的是“代”的嘛，“代”这事就不被认可，不管是代付还是代扣。

A1：哦哦，那我理解歪了。

Q2：如果a公司委托人力外包公司代发工资，人力外包公司与b公司签署合作协议，通过向b公司借款，由b公司代发出去合规吗，b公司无清结算牌照，就有一个保理牌照？

Q：我也不知道我理解的正不正，各个省人行口径还不一样呢。

A3：对私代付需要做大额情况说明，对私代付需要做大额情况说明，人行的反洗钱规定不是闹着玩的，现在查的比较厉害的也是这块，银行垫资基于银联的正向交易流水来垫，很多都不是银联的头寸，是银行单独配的资金池。

A4：我们这边对代付业务主要考量的不合规点是依据非银那个文件中“不同名支付、银行账户之间转账”的相关规定。如果能达到Al类机构，且2、3类实名比例到95%，代付有真实的交易背景的话，是可以做的。

A：现在A有几家？

A4：就知道支付宝是A。

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