投保需要怎么做（科普准备投保）

文 | 吴南生 第 21 篇分享

想要给自己及家人，买的合适的保险，除了需要了解清楚保障型产品的购买思路，还需要了解，如何根据自己目前的家庭预算，买到最好的保障。即使目前预算不足，也能灵活调整后期的保费结构。

今天，我们一起来了解，你买保险的时候，绝对要考虑的事项，希望能给你提供一些帮助。

一、保额：保多少

保额，通俗理解就是，赔付给我的钱。至于赔多少？怎么赔？不同险种会有所不同。

我们先了解保险赔付的两个概念：给付型和报销型

给付型：买多少保额，赔付多少钱，一分都不会少，和你在医院就医实际产生多少费用无关。

报销型：在医院就医，实际产生多少钱，最多只能赔这么多，且赔付的钱还不能超过保额。

那我们购买的险种中，哪些属于给付型？哪些属于报销型呢？

给付型：重疾险、寿险、意外身故/伤残

报销型：医疗险、意外医疗

1. 案例演示

我用案例给大家解答，方便大家理解。

客户画像：

W先生非常有保险意识，很早给自己配齐全了全部保障计划，同时公司还给他购买团体医疗险，具体保障如下：

然后我们针对事故不同情况，W先生或其家人可以申请哪些理赔？能赔付多少钱？

备注：案例演示不考虑特殊情况，如是否使用进口材料，是否属于责任免除范围等情况。

我增加一个团体百万医疗险，就是想告诉大家，若是我们购买的保险，若是属于报销型方面的，不管我们买多少份报销型保险，最多所报销理赔的钱，也不会超过我们所花的钱，这点需要清楚。

因为很多时候，我帮客户做保单整理的时候，买了一份百万医疗险，还买了一份防癌医疗险，在捆绑产品中，还有一个住院医疗险。殊不知，这些保障，是有重复购买且重叠的。钱花出去了，赔的时候也不会多赔付给你的。

案例演示，已经覆盖保障型产品所有的理赔情况了，也覆盖了我一直强调的健康风险、意外风险和身故风险。储蓄型产品解决养老风险。

2. 保额的确定

每个家庭的情况都不一样，各个险种的保额确定，就只能是量体裁衣、按需配置，才是最合理的。

每次和客户在确定保额的时候，客户都会问我，这个险种我应该买多少保额好？我想大家买保险的时候，同样遇到这个问题。

各个险种需要配置多少保额？还是需要从我们自己角度考虑，我只能给你提供意见，你来决定购买多少保额。

好，我们一起来一一展开，你根据自己及家庭情况，看需要多少保额合适？

2.1 重疾保额

我们患重疾了，需要考虑哪些方面？

1）患上重疾，基本属于大病了，这笔治疗费用肯定要花不少钱。

数据来源：国民防范重大疾病健康教育读本（2020版）

虽然我们一直在强调，在普及险种作用的时候，百万医疗险才是解决大额医疗费用的，但我们还需要清楚，医疗险是事后报销的，也就是说前期花的钱，需要自己先出，然后再向保险公司申请理赔。

然后朋友会说，医疗险不是还有垫付服务的吗？大部分产品有，垫付服务是需要申请的，Ta是保险公司的一个增值服务，不是保障责任，这点需要清楚。当然我不是否定Ta，只是告诉大家一些细节上的问题。

作为普通家庭，一下子拿不出那么多钱来及时治疗，那重疾险（确诊即赔）的理赔款，或许能帮助到有需要的朋友。

2）患上重疾，需要3-5年的康复疗养，期间所花的钱，哪里来的？

癌症有一个“5年生存率”的说法，Ta只是一个大数据统计指标。可以简单理解为，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。

这就告诉我们一个事实，在这5年内，我们需要积极配合医生治疗，定期复查，饮食作息规律，才对我们的病情有帮助。

若是前期治疗钱已经花完了，还欠了一屁股的债，试问，能好好治疗吗？

严重点的是，自己治疗期间还不能工作，收入为零，家人还需要辞掉工作帮忙照顾。

以上，就是我们在买重疾险确定保额的时候，需要考虑的问题。

保额参考：重疾险保额=治疗费用 3~5年收入损失 后期康复疗养费用。

保额建议30万起，太低所起作用不大。

需注意，年龄越大，单个重疾险产品，能买到的保额越少。比如，30岁能买到70万，选择30年交，但50岁只能买到40万，且最长只能选择10年交。具体以投保产品为准。

2.2定期寿险保额

寿险的保障非常简单，保障身故/全残，就是人挂了或者全残了，家人能得到一笔理赔款。

谁最需要购买定期寿险？家里赚钱的那位，即家庭经济支柱。我们是否想过，作为家里赚钱的一份子，家庭顶梁柱，有些家庭还是单身妈妈/爸爸的，若是自己突然遭遇不幸，提前离开了。剩下的家人，是否能负担得起后续的生活支出？如房贷、车贷、小孩教育、父母养老、家庭生活开支等。

我们在的时候，所赚的每一分钱，能保证家庭生活正常运转。遭遇极端风险身故的时候，同样希望有一道防护墙（即定寿理赔款），保证未来10~15年的生活支出不受影响。

给自己买定期寿险的人，都是拥有大爱的，这也是保险最本质、最纯粹的险种。生是一款印钞机，倒下是一堆人民币。

保额参考：定期寿险保额=房贷 车贷 小孩未来教育 父母养老 10~15年生活开支。

保额建议50万起，太低所起作用不大。

2.3意外和医疗保额

意外险和医疗险属于一年期保险，意外险的购买和从事职业有关，低风险1-3类职业，100万保额一年保费也就300元左右，所以我一般建议直接购买100万保额。

至于4类及5-6类高风险职业，我们的要求，是能买上意外险，一般来说能买到的保额普遍比较低，大多30万左右，且每年保费也比1-3类意外险要贵，这一点需要清楚。

不清楚职业分类的，可以参考下图，具体以投保产品为准。

至于医疗险，保额不是我们选择一款医疗要考虑的重点，因为大多数百万医疗险保额保障都是百万起。上面也提到，医疗险属于报销型产品，花多少钱最多报销这么多，有200万和有400万，意义不大。

百万医疗险的保额，都是各家保险公司精算师设计好的哈，不存在我买低一点保额，保费会便宜一点的情况的。

以上，就是4个保障型产品的保额确定方法思路，大家买保险的时候，可以借鉴参考。

二、保费：交多少

我们买保险，谁出钱，谁就是投保人，也就是对应每年所交的保费。

我们应该每年花多少钱买保险，可以参考借鉴“双十原则”：每年拿出10%的家庭年收入来买保障型产品。看清楚，是保障型产品，储蓄型产品（年金险和增额终身寿）不在此考虑范围。

我们买保险的顺序，是先买保障型产品，家庭还有预算的情况下，再来考虑买储蓄型产品，这个顺序不能反过来。这一点，部分家庭没有注意，导致后期想配置保障型产品时，家庭没预算了。

我们买保险，就是买杠杆，用较低的保费撬动较高的杠杆。保障型产品，如意外险，一年300元左右，能买到100万保额，保费低保障高，杠杆大。但储蓄型产品就做不到高杠杆，Ta需要时间的滚存，就好比滚雪球，坡越陡越长，后期雪球才越来越大。

在给家庭配置保险的那一刻，我们就要想好，整个家庭的保费预算，就是说我总共要花多少钱买保险，然后分配到每个人身上，应该又花多少钱。大人和小孩的保费占比，小孩的保费占比不要超过家庭总预算的20%。很多父母有保险意识的时候，都是从有了小孩开始的。这一点需要注意啦，不然后期想给大人配置点保险，家庭预算不够了，或者严重超家庭预算了，导致后期每年缴费压力大，不得不退保，或者说直接不买。

在给家庭配置保险的时候，没有说先给谁买，后给谁买的道理。

看过我之前的文章就清楚，风险的发生有四个不确定的因素：

不知道什么时候发生？是明天发生？还是明年发生？还是不发生？那现在买。

不知道发生在谁身上？是小孩身上？还是大人身上？还是父母身上？那全家买。

不知道发生什么风险？是健康风险？意外风险？还是身故方向？那全部买。

不知道发生的风险造成多大的损失？那就预算范围内买高保额。

预算少有预算少配置保险的方法，预算充足有预算充足配置保险的方法。如何做选择，到时我也会给你提供意见。

三、保障期限：保多久

一年期产品如意外险和医疗险，买一年保一年。意外险产品每年变化比较快，可能今年这家保险公司主推的意外险是第一梯队的，下一年另一家保险公司有更好的替代产品，因为意外险基本无健告或健告非常宽松，所以选择意外险的产品，选保障责任最好的即可。

虽然百万医疗险也是一年期的产品，但是目前市场上有些保险公司能做到“阶段性保证续保”，注意，是阶段性保证续保，目前能做到最长保证续保20年。至于能一直续保到99岁的说法，属于销售误导，目前没有哪一家保险敢这么做，因为医疗通胀问题。

重疾险和寿险属于长期险，我们在买的时候，就需要根据家庭经济预算，来决定是选定期还是保障终身了。寿险的保障期限，最起码能覆盖完我们的房贷期限，或者到退休那个年龄段，保证我们赚钱的那个时候，能覆盖到。

根据自己家庭预算，保障型产品保障期限汇总：

重疾险：1年期、保30年、保至70岁/80岁/终身

寿险：1年期、保10年/20年/30年、保至60岁/65岁/70岁/80岁/90岁/终身

选择保障期限越长，每年我们要交的保费越贵，具体以投保产品为准。

四、缴费期限：交多久

这个也比较好理解，长期险如重疾险和定寿，我们选择多少年交。保障型产品，一般建议拉长缴费期限，能选择30年交，尽量选择30年交，这样做的目的就是做高杠杆。

根据自己需求，保障型产品缴费期限汇总：

重疾险：一次交清、5年/10年/15年/20年/30年交

寿险：一次交清、5年/10年/15年/20年/25年/30年交、交至60岁/65岁/70岁

需注意，年龄越大，能选择的缴费期限选择越短。怎么来理解，一般30或35岁以下的投保人群，最长可以选择30年交。但是在40岁左右才开始买保险，只能选择20年或15年交。等到了50岁的话，可能只能选择10年或5年交了。所以很多时候，我不建议55岁以上的人群买重疾险，就是这个原因。

参考思路：能选择的最长缴费年限=60-投保年龄。

想要买同样高的保额，年龄越小越早买保险，能选择的缴费期限越长，整体保费也便宜。最重要的还是年轻的时候身体健康，不会因为后期身体出现异常被除外承保、加费承保，甚至拒保的情况。如果我说现在谁最想给自己买一份保险，一定是现在躺在医院病床上的那位。花自己的钱还不一定能借到，和花保险公司的钱，心情能一样吗？

选择缴费期限越长，每年我们要交的保费越少，具体以投保产品为准。

五、职业、健康、财务核保

社保是国家强制性保险，由国家兜底负责，中国13亿人口参保，你可以理解为这个盘子（社会保险基金）足够大，每年生病的人，只是占一小部分，能做到不亏损且有盈余。不管你是否生病，每年都可以投保，就医时符合社保范围内的就能报销。你可以理解为，社保是无健康告知的产品，闭着眼买肯定能赔，这样理赔体验感就特别好。

而商业保险公司属于营利性机构，人家是要赚钱的，一直做亏本生意，你是老板或公司股东的话，你会做这门生意吗？肯定不会，是吧！

那要怎么做才能保证能赚到钱呢？从职业和健康方面做风险筛查核保，过滤掉不能买保险的人群，降低理赔率；从财务方面做核保，了解投保人的钱来源是否合法？这一点只针对大额保单，普通人群不适用。

也就是说保险公司喜欢收健康人群投保，身体体况复杂的，可能就除外、加费或者直接拒保了。因为对于保险公司来说，身体指标有异常的人群比健康的人群，未来患病理赔的风险肯定比健康人群较高。

目前现实就是，大多数拒赔的人群，就是往往没有重视投保前的健康告知，或者发生的事故属于责任免除范围内，或者就医医院选择不对，或者理赔方向不对等情况。就是因为商业保险理赔有这么多限制，投保前没弄清楚这些，直接买，以为买了之后，从头保到脚，出险了啥都能赔。但理赔的时候，体验完全不一样。于是乎，保险，这也不赔，那也不赔。

如果在买保险前，我告诉你下面这些情况，清楚保障什么、不保障什么、责任免除、健康问询等重要事项，想法肯定不一样。不清楚这些的，看我之前写的文章。

文章链接：科普 | 买保险前，你要知道的注意事项：共7点

这里我就简单说一下投保时，会涉及到哪些健康问询？以投保百万医疗险举例。

试问大家，在投保的时候，是不是做到每个字每个字念出来，而不是一扫而过。

1.就医行为

询问到1年内的健康检查异常，2年内的住院情况，那只要符合这个时间范围的，且检查结果异常的，我们都需要告知。

比如常见的单位体检：

结节：乳腺结节、甲状腺结节、肺结节等；

息肉：胃息肉、胆囊息肉、宫颈息肉、大肠息肉等；

结石：肾结石、输尿管结石、胆囊结石等；

这些都是影响我们买保险的因素。

没有买过保险的朋友，就会困惑，医生都说我没事，为什么买个保险那么麻烦？因为医生和保险公司看问题的角度不一样，医生看的是当下，保险公司看的是未来。

从医生的角度看（临床医学）：看目前的疾病或症状，是否需要治疗，不需要的定期随访即可。

从保险公司的角度看（核保医疗）：根据目前的疾病或症状，看未来发生的风险理赔概率。

2.健康状况

这里面询问的疾病，都是属于医生诊断出来的了，不管是否已经完全康复，都需要告知，因为保险公司询问的是目前或过往，没有时间限制要求。

3.保险情况

这一点是询问我们在2年内，投保重疾险/医疗险/寿险的时候，是否被其他保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保了。

这一点，有的话，我们如实告知即可。

4.职业情况

每一个险种，都会有职业投保要求，我们投保的时候，需符合产品的职业投保要求。打个比方，你是货车司机，属于6类高风险职业，没有如实告知，买了一个只承保1-3类低风险人群的产品，后期出险拒赔概率大。

不同保险公司，对不同疾病的核保会有所差异，具体以投保产品为准。

六、唠叨两句

身体检查出指标异常，是向我们发出一个信号，身体健康亮红灯了，需要注意了。工作压力大，作息、饮食时间不规律，长时间抽烟喝酒，不爱运动，都有可能给我们的身体健康带来负面影响。

努力赚钱的同时，请善待好自己的身体，因为零件很贵——还很不好配！若是担心疾病带来的财务损失，那就在社保的基础上，再给自己及家人配置一些商业保险兜底，构筑双重防护墙，让自己没有后顾之忧。

商业保险并不是每个人都需要，若是你没有找到比这个更好的保障工具，那保险就是你目前最好的风险转移工具。

文章首发平台『公众号』：保险吴南生

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