保终身的重疾险的坑你了解吗（测评了100款重疾险）

hi，我是保瓶儿，一个每天都在找好保险的神奇女子。

重疾保70岁和保终身，哪个更划算？每次我直播的时候，都有朋友问这个问题到底70岁这个坎和终身究竟有什么区别，到底选哪个好。

表面上来看保到七十岁和保终身最大的区别就是每年交的钱不一样。一般来说，保到七十岁，价格差不多是保到终身的60%到70%，举个例子，比如同样30岁的男性，同样去买50万保额的重疾险30年交钱。如果保到70岁，每年的保费是三千元左右，如果保到终身，他每年需要交五千元上下，差了两千元。这背后到底有什么差距呢？主要是两点：

第一：理赔的概率不一样

根据银保监会2013年发布的中国人身保险业重大疾病经验，发生率表计算，同样一个30岁的男性他在60岁前得重疾的概率是18.03%。在70岁之前得重疾的概率是36.52%。在80岁之前得重疾的概率是57.72%，也就是随着年龄的增长，他发病概率的增长速度是越来越快的。2019年的时候，中国的人均预期寿命是77.3岁。部分比较经济发达的地区，比如上海人均寿命是83岁，如果只保到70岁之后得重疾是不赔的，真的出现这种情况，你能接受自己交了几十年的保费，最后一分钱都拿不到吗？

第二：现金价值不一样

如果是保障到终身，很多重疾险到六七十岁的时候，它的现金价值甚至于超过已交保费的，如果这个时候你不想保了，想退保，你可以直接拿回一笔钱。把这笔现金价值拿回来，但是如果你保障到70岁，那么到70岁那一年，现金价值会直接归零。而中间这些年的现金价值也都不会很高。

退保的话，基本上都是拿不回什么钱的。不过这个也不是很重要，毕竟我们买保险，主要是为了保障，不是为了什么退保。很多朋友，可能还会有一个疑问，就是我能不能先选择保障买到70岁，然后我把钱拿去投资几十年之后会不会更划算呢？这个办法其实说起来简单，但是实际操作起来还是比较有难度的，毕竟对于大部分普通用户来说，你几十年的坚持投资而且还要一直赚到钱，要求还是有点高的。

说了这么多，究竟是保70岁还是终身，这两种情况会比较建议保到70岁：

第一是预算比较低的情况，可以先牺牲保障期限，把保额做足，毕竟你买重疾险是买了多少保额。得病之后赔偿多少保险金，所以保额是非常重要的。

第二个就是如果你70岁之后得病，决定打算真的放弃治疗，也是可以选择保到70岁的。但如果是其他的情况，比如预算相较充足的情况，建议还是尽量去选， 保障到终身的情况。

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