美国人的家庭人均收入（详解美国人家庭收入和支出）

今天我们来好好聊一聊美国人的收入支出的问题。但为了确保我描述的美国人具有代表性，我选择的是美国人均收入的中位数，以及美国人开销的平均水平来给大家介绍美国人的生活质量。

中位是什么意思？就是有一半人赚得比这个数字多，另一半人赚得比这个数字少。另一种算法叫做平均值，意思是把大家的工资全加起来，除以总人数。我们不用平均值而使用中位数的原因，其实很容易理解。就比如100个人里面，有一个马云，其它99个都是赤贫。但这100个人的平均财富也是非常高的。咱们不不能这么算，否则我就可以说我和梅西平均每人拿过3个世界足球先生/金球奖了。

而美国人的贫富差距非常严重，1%的人占有美国40%的财富，而70%的人加起来也只占美国的7%的财富而已。所以把总收入一平均的话，确实看起来大家都很有钱了，但就没办法反映那些美国老百姓们的实际生活情况了。

我们先来说说美国人的收入有多少。

我这里的数据是2017年的，2017年全美的家庭收入中位数是$60,336，而我所在的圣地亚哥，家庭收入的中位数是$76,662，属于收入水平相对比较高的地区，那么这里的生活水平和居民的富裕程度在全美范围应该都算是比较高的。那么接下来，我就用圣地亚哥的各方面的中位数情况来看看这样的收入对应怎样的开销。

首先，圣地亚哥这里有比较明确的一些数据。比如平均的房价是60万美元，拥房率，就是自己拥有住房的比率是47.1%，平均每天开车时间为23分钟，平均每家拥有2辆车。

那我们就按美国比较常见的2个大人2个孩子的家庭来估算所有的开销，我以下的所有开销都按最保守的估计。

首先就是要交的收入税，这家人一年收入$76,662，要交联邦税$5883，州税$1725，以及社会保障税和医疗保险税$5865，拿到手的就是$63189，平均到12个月是$5265/月。

假定他们的车都是买的，0首付，按我们这里大街上最常见的车，平均在2万美元左右。那么选择5年还清的话，两辆车每个月的车贷是700美元（假定0首付，无息贷款）。

而保险平均一辆车一个月100美元，两辆车是200美元。

平均每辆车每天开23分钟，我就对应一共3加仑（1加仑约等于3.78升）的汽油，那么一个月就是90加仑汽油。按我们这里汽油3.5美元一加仑来计算，一个月是315美元。

每年汽车的年检大概是150美元一辆车，两辆车平均一个月就是25块钱。

日常保养比如换机油，外加上任何可能的升级和更新，我再加上40美元一个月。

这样的话，仅仅在车上的花销，就是1280美元。这还是最保守的估计。

美国人每年在车上的花销（按每年1万5千英里计算）

所以现在我们只剩下3985美元了。不到4000块钱。

然后我们来看一下开销的大头，住房问题。我们暂时就当他们自己买房计算。

虽然这里房子平均价是60万美元，但就象刚才我提到的，这个60万美元是平均值而不是中位数。我估计收入7万多的家庭真的买不起60万的房子。那我就保守一些，砍一半，按30万美元的房子来计算吧。我假设他们通过某种方式自己已经可以支付20%的首付了。那么现在就面临着80%，也就是24万美元的贷款问题。24万美元贷款30年，按3.5%的利率来算，这也是美国房贷利率的最低点了，需要每个月支付$1078。

而因为你是贷款，所以银行强制要求你必须购买房屋保险。我选择一个比较低的房屋保险，大概每个月50美元。

然后就是房产税，圣地亚哥这里的房产税大概就是房价的1%左右。30万美元的房子，每年的房产税就是2271美元，对应每个月是190美元。

日常大概水电气加起来，按美国人的用法，保守一些每个月150美元。

一般30万美元的房子如果在小区里的话，每个月还需要交100到300美元的物业费，而不在小区的话有时会交一些垃圾处理费或其它费用。我这里就统一只收$60吧。

这样的话，房子这里的总支出是每个月$1528美元。

现在我们手里还剩多少？$2457。

这还是不吃不喝的情况，我们最后再来考虑吃喝的问题吧。毕竟这个弹性比较大。

我们先说孩子，孩子在上小学之前，需要送到幼儿园，这个开销是多少，一个孩子一个月1000美元，两个孩子是2000美元。

上小学之后，因为公立学校的学费是包含在房产税里的，所以是不用另外交的。但是，美国的公立学校一来放学都很早，每天3点下学，甚至有时12点就下学。这段时间如果自己没有空，就只能找其它人或者课后学校接他们下学。而且假日非常多，每年有好几个一休就一个星期的假期，更不用说3个星期左右的寒假和3个月之久的暑假了。这些时间段都必须另外花钱找人来看孩子。这些开销一年下来也至少要几千到一万美元。

不请人接孩子和看孩子行不行？可能可以。在某一些州是有严格的年龄规定，小一些的孩子必须时刻有成人看着，所幸加州还没有这个规定。但是，你要知道，美国这里不是说出门走路10分钟就到学校的。即使是就近上学，可能步行也需要走半个小时才能到达。这种情况下你可能只能选择车接车送。

其实这也是为什么美国有很多很多家庭只有一个人上班，另一个人就是全职妈妈或者全职爸爸。因为如果他也上班，赚的钱可能还不够支付两个孩子的日常开销。

但回过头来，我们就很难计算孩子这部分的开销。我们只能粗略的说，两个孩子加起来，每个月所有的开销加起来按1000美元来计算吧。对于一个有孩子的家庭来说，这已经是最低的标准了。这基本意味着孩子也没有什么其它的兴趣班或者其它活动可以参加了。

而如果孩子高中毕业之后要上大学，这部分开销就更大了。美国大学的费用是中国大学的几倍到几十倍以上，这部分内容之后我们另外开一个专题慢慢介绍。今天我们就暂时假设咱们介绍的美国人家庭孩子还没有高中毕业吧。不然的话，大家真的要靠借钱过日子了。

好的，那么我们现在手里还剩下$1457。

其实算到这里，各位有家庭的和管账应该可以知道，我们最终肯定会花光这些钱了。那我们接着来慢慢算。

两个人的电话，以及家庭网络，这些是现代生活必备的。按美国最最便宜的方案，一个月100美元。现在还剩$1357。

衣服，美国的衣服不贵，而且我们圣地亚哥这里四季如春，哪怕冬天也就最多加一件卫衣就好，所以不需要那么多衣服。但因为有孩子，所以还必须经常买。一家四口的内衣外套衣服鞋子袜子就按一个月只花100美元吧。现在还剩$1257。

那最后我们来说吃和喝。一家4口，哪怕天天买原材料回来自己做饭，要吃得有营养一点，一个月也至少要花700美元。

亚裔饮食习惯成年人每月需要花费277美元

美式饮食习惯成年人每月需花费339美元

所以现在我们手里只剩下557美元。

而之所以我们能剩下这个钱，还有如下的前提：

医疗保险公司全部承担，自己平时不生任何病，绝不看医生。

玩具不要，生日和婚礼party都不去所以也不用随份子或者买礼物。

孩子完全自己独立，绝大多数情况不需要看护，而且不安排其它活动。

房子没有任何问题，绝不做任何维护。

家具早已备齐，而且绝不损坏。

汽车从不罢工，罢工自己也可以修理。

绝不旅游。

不下馆子，不做任何其它的享受。

而且，不会存任何其它的养老金。

也没有购买任何其它的保险，比如人寿保险。

但事实上，上面这些假设全部满足，是完全不可能的。所以手里剩下的这500多块钱，基本是没有剩的了。

这就是一个普通美国家庭成为月光族的整个过程。这样介绍下来，大家是不是就感觉根本不意外了。

当然，我相信在整个介绍的过程中，有不少朋友会对其中的一些开销怀有疑问。

比如说，这个家庭本来钱赚的不多，为什么还要买2万美元的新车。简单来说，选择买新车的原因，是我从最简单的方式来估算的。因为一辆新车开5年我们才敢估计不大可能出现问题，或者有些零件不用频繁更换。而如果是一辆旧车的话，经常出问题的可能要大不少，而且大家知道在美国这里换4个轮胎就要三五百块钱，做一些常规的高迈数保养又是不少钱，算下来可能跟新车也便宜不了多少。就算你运气好，搞了一辆一辈子不需要照顾的旧车，但其实对我们的计算其实也没有数量级上的差别。

再比如说，有没有更便宜的房子，或者说有没有可能租房更便宜一些？这么来说吧，更便宜的肯定有，但那个地区的家庭收入就肯定到不了7万多一年了，其实他们更不会剩下什么钱。而租房的话，在圣地亚哥这里，一套市值30万的房子，房租要到2000美元左右，这个算下来比我们刚才估计的最低额1500多美元的开销还要高很多。

还有一个关键的问题，就是按我们这样算下来，好像这些家庭每个月都将会入不敷出。而且这还是这个地区的中位数而已，那也就意味着还有一半人生活得还不如这个水平。那岂不是美国有一半多的人真的就根本每月处于亏损状态吗？

这倒也不是，这些家庭虽然肯定还是月光，但还没有到每月都亏的状态。这里有几个原因吧。一是一般来说，他们交的收入税还是会返一些回来，最开始我们的计算中，这样一个家庭要交1万3千多的税，但事实上，一个4口之家，在第2年的4月15号左右报税时，会因为有不少的抵税或者减税的项目，能返回来一些。所以最终交的税应该不会有这么多，大致在7000到1万左右，也就是10%左右。

另外呢，刚才我们的计算里，虽然收入是按中位线的，但象汽车数量的数字，是平均值。所以也有可能很多这样的家庭只有一辆车而不是两辆，这样又可以减少一个月几百块的开销。

还有，关于在孩子身上的花销问题，有些美国人就是真的不在孩子身上花更多的钱。美国人的育儿观和中国是有很大的差别的。所以这又可以少不少。

所以最终算下来，每个家庭还是可以通过自己的努力来达到至少收支平衡的。但确实很难存下钱来，这也是为什么我们经常看到一些电影和电视剧里的场景中，一个人一旦失业了，就象天塌下来一样，因为他基本上就相当于立刻断粮了。

讲了这么多，不知大家听起来是不是已经完全被数字搞糊涂了。没关系，记住我那句话就好了，美国人赚的钱不算少，但花销更高，所以有很多美国人家庭确确实实就是月光族。

好了，有这个结论就行了，把这些数字都赶出去。等我们下一期，再来给大家介绍一个关于美国，你闻所未闻的现象。就是美国为什么会有这么多的人住监狱。你知道吗？美国每150个人里，就有1个人在当下是住在监狱里的。几乎接近1%了。是什么导致这种情况的呢？关注我，我下期好好给大家讲讲这些荒唐事。

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