养老金以后够用吗（真等你老了就该后悔了）

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我是不迟。

2018年，我国新增人口数量比去年减少200万，人口出生规模连续第二年下降。出生率创历史新低，而60岁以上的老年人比例达到新的高度。这意味着我国的老龄化问题在不断加剧，养老已然成为人们不得不面对的严峻问题。

虽然大多数企业都会为员工购买养老保险，但仅有国家强制的养老保险，真的足够吗？特别是当老年人的收入下降时，经济压力可能会比我们想象的更大。面对未来的养老金缺口问题，我们必须提前做好准备。今天不迟就与大家聊聊养老保险的那些事。

一、 养老保险的定义

一般来说，养老保险分为社会养老保险与商业养老保险两种。

其一，社会养老保险，是国家依据相关法律法规制定，为解决劳动者在达到国家规定的，解除劳动义务的劳动年龄界限或因年老丧失劳动能力，而退出劳动岗位后建立的一种保障其基本生活的社会保险制度。这里请大家注意一个关键词，就是保障“基本生活”，我们会在后面的文章中提到。

其二，商业养老保险，也叫做退休金保险，就是被保险人在年轻的时候缴纳一定的保险费，然后到达一定年纪，保险公司就会定期发放养老金，被保险人开始领取养老金以供日常生活所需。商业养老险就是以养老为目的的长期保险，同时也属于年金保险的一种特殊形式，是社会养老保险的有效补充。

二、 购买商业保险的必要性

如果一直在缴纳社会保险中的养老保险，那还有必要购买商业养老保险吗？这个问题不迟经常会被问到，其实答案也很简单，就是因人而异，就看你年轻时是否愿意投入，以及年迈时打算过一种怎样的生活了。

记得刚刚不迟强调的，社保中养老保险是为了保障“基本生活”的。那什么叫基本生活，我们可以来算这样一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%） 个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120=1020元。

一般而言，社保养老金是退休前地区上一年度平均工资的30-40%，相信每个月1000出头的生活费，是很难维持体面生活的。其实，商业养老保险存在的意义就在于此。

三、 商业养老保险的类型

商业养老保险大体分为以下几种类型，分别是传统型养老保险、万能型养老保险、和分红型养老保险。

1、 传统型养老保险

释义：此类产品是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老保险。只要定期交纳保费，就可以在合同指定的年龄开始领取养老保险金，其预定利率是确定的，一般在2.0%—2.4%之间。

优点：这类产品的优点是回报比较固定，风险也较小。

缺点：很难抵御通货膨胀，如果通货膨胀率比较高，从长期来看，就会存在贬值的风险。

适合人群：如果您及您的家人在购买保险时不愿意承担太多风险，风格较为稳健，那么传统型养老保险就是一个不错的选择。

2、 万能型养老保险

释义：万能险是当前较为流行的养老保险类型之一。它主要以投资增值方式作为将来养老的储备。

优点：其收益机会较大，收益较多。

缺点：有一定风险，不能保障增值多少，且一般在前5年扣除费用较高，需要中长期的持续缴费投资，才能见到效果。

适合人群：适合高收入人群且收入稳定的，虽然收益未必很多，但却有法律手段作为保证。

3、 分红型养老保险

释义：分红型养老保险是具有分红作用的年金保险，被保险人除了在到达约定年龄后可以领取养老金之外，还可以享受保险公司的经营成果作为额外收益，是一款很不错的养老保险。

优点：分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。且在利率波动及通货膨胀的背景下，能较强的防止利率波动及抵御通胀，是社保养老金有效的补充产品。

缺点：保费费率较高，分红具有不确定性，有可能因为公司的经营业绩不好而受到损失。

适合人群：分红型养老保险更适合那些具有理财需求的人士购买，如果没有风险承受能力，建议消费者还是购买传统型养老保险。

四、 购买养老险的注意事项

其一，购买要趁早

购买养老保险一定要趁早，因为早买保费更低，且年轻时更容易积累财富。反倒是老了，如果发现没有保障，才要买商业养老保险，不迟劝你一句，还是算了吧。因为，当我们老了再买养老险，不仅费用高昂，而且可能还需要倒贴，非常不合适。

其二，保障要全面

退休后身体不如年轻时健康，各种疾病以及意外风险也随之而来。所以在选购一款养老保险产品的同时，再选择一些医疗及意外附加险，则成为了更优化的方案，这样才能让老年生活更有保障。

其三，及时续保很重要

老年人在选择商业养老险时，一定要选择有续保保证的保险。续保成功后，被保险人的风险就可以得到有效的解决，随着老龄化社会的加剧，养老和医疗都将成为一个重大问题。因此，及时续保可以让老年生活更有保障。

其四，资金投入量力而行

虽说商业养老险必不可少，但也不意味着买的保额越高越好，因为保额越高就意味着每月支持的费用越多，如果为了养老而过于影响到当下的生活，就显得有些得不偿失了。不迟建议大家，投保前，合理分析下家庭的经济收入以及日常开支等情况，计算出大概的投保费用。如果投入过高，可能会影响家庭生活水平，甚至会出现资金断流，无法续保的情况，那真是亏大了！

五、 商业养老险的两种缴费方式

商业养老险针对不同的经济情况有两种缴费方式，分别是趸缴和期缴。

1、 趸缴

趸缴的意思是一次性缴费。这种缴费方式是比较方便的缴费方式，一次性缴费完成，相比于分期缴费不用缴费很多次，而且可以省掉很多的利息。最后交的保费会少于期缴的保费总和，退保时所造成的损失也会相对少一些。

但这种缴纳方式，更适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士。总而言之，就是要有一笔足够支付保费的资金。

2、 期缴

期缴的意思是指分期交付保费的方式，也就是每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费。这种方式比较适合于工薪阶级或者月光族，适合工薪阶层是因为它既能满足大家养老储蓄的需求，同时又能降低年缴保费金额，可以有效地减轻工薪阶层的经济负担。

不迟说：

随着人口负增长时代的到来，老龄化加剧，这对我们每一个人都是严峻的挑战。一旦老年人生病或发生意外，就会给家庭带来很重的经济负担。为了能够让老年生活有所保障，养老保险无疑是一件大事。

上文我们已经讲到了社保与商业保险的区别，因此在准备好社保的同时，早早购买商业养老保险，也是在为自己买一份安心。

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