保险的六种一般分类方法（保险知识初级篇）

大家好，我是小强。

今天，我们正式开始保险基本知识的探讨：保险分类及其作用（本文所指均为商业保险，社保不在讨论范围）。

前面我们已经说过，保险可以转移风险，那是不是随便买一份保险就行了，就能转移自己的所有风险呢？

当然不是。因为保险也有不同的种类，一般来讲，不同种类的保险只针对不同的风险保障（也有少数混合型的，包含多种风险保障，这里先不赘述）。

就像我们家里的电视、冰箱、洗衣机······，虽然它们都是家用电器，但是每个家用电器的作用是不一样的，一个家庭，一般都会买好几种家电配合使用，保险也是如此。

那保险有哪些种类呢？

大的分类有：人身保险和财产保险，人身保险又分为：寿险、健康险、意外险。

一般我们经常听说的保险分为以下几种基本类型：寿险，重疾险，高额医疗险，意外险，财产险，理财险，专项保险。

今天小强跟大家主要聊聊前面4种保险，因为这4种是风险保障性质最明显的，最基本的，也是一般家庭经常配置的种类；至于后面的3种会在进阶篇种详细介绍，想了解的伙伴注意关注小强后续的文章。

1.寿险

寿险也叫人寿保险，通常是以被保险人的生命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡(通常是死亡)为给付条件。

举个例子：如果小明给自己买了定期寿险，保障到70岁，小明活着的时候是领不到钱的，只有小明在保障期间内（70岁之前）死了，保险公司会陪给小明的家人（受益人）一笔钱。

当然这个说的有点绝对，现在市场上的寿险，大多赔付条件都是身故或者全残，并不是只有挂了才赔钱，全残也陪；

是不是心里窃喜：嘿嘿，这个还不错，残废也赔钱······，别高兴太早，注意不是残废，是全残。

全残是什么鬼？保监会对全残是有认定标准的，比如植物人、双目永久失明且没有治愈可能等等（感兴趣自己问度娘，反正人生都快没希望了~~~~(>_<)~~~~）。

那问题就来了，TMD人都挂了或者植物人了（再也不能出去浪了~~~~(>_<)~~~~），要钱有毛用啊，这保险不是坑爹吗？这话对，也不对。如果你就一个人（石头缝里蹦出来的的^_^），父母老婆小孩都没有(或者他们都很有钱，不为生活发愁)，那这个保险确实就没啥用了，完全用不着买；但是如果你上有老下有小，而且你又是家里面主要经济来源（或之一），一旦你出了问题，会对整个家庭经济又重大影响，这种保险就很有用，可以给家人留下一笔钱，保障或者补贴家人基本生活。所以寿险其实是一份责任的传递，利人不利己，但最终是得利的都是你关心的人。

从以上内容可以看出不是人人都需要买寿险的，比如老人和小孩，小强觉得一般用不着买。因为寿险更偏向于是一种责任险，老人小孩一般不是承担家庭责任的主体，而且年龄越大的人买寿险往往存在保费倒挂的问题，很不划算。

寿险一般是一种长期险（简单理解为缴费周期长，保障周期也长）。一般寿险的保障期限分为定期和终身。定期就是保障20年，30年，或者保障到60岁，70岁等；终生就不用解释了，到身故为止。

所以保障终生的寿险，到最后一定会赔偿，也因此，保障终生的寿险一般比较贵(因为保险公司无论如何也要赔一笔钱，这钱从哪里来呢，朋友们自己想想就明白了)。所以这个就要根据自己的需求来选择，但是小强建议买定期寿险，这样性价比最高。想要详细了解长期险应该买定期还是终生，可以参考小强之后的文章。

缴费方式，一般寿险选择分期缴费，10年，20年，30年，可以选择的。小强一般建议选择缴费年限长的，因为万一中间出险了，后面的保费就不用交了。

2.重疾险

重疾即重大疾病的意思，重疾险针对的是人患重大疾病后经济收入保障设立的保险种类。重疾险一般不包含身故责任，但也有少数产品包含身故。

重疾的本质是保障保监会规定的25种重大疾病，比如癌症，急性心肌梗塞等(详细情况请自行问度娘).所以它是不保障小病小痛的，就像我们以前看的香港电影里面的重案组的人，只管大案、重案（比如人命案啥的），你偷个鸡、盗个狗他没空管。不过现在很多重疾也包含一些中症、轻症的，而且中症轻症理赔之后还能豁免保费，当然了，保障范围越广保费就越高，大家可以根据自己的需要选择。

重疾就还有一个特性就是，只要得了它保障范围内的病，保额是多少，大多数情况下是一次性赔给你，发票都不要。

例如张二狗30岁的时候买了一份30万保额的重疾，每年交保费3000块钱，连续交30年，保障到70岁，但是在张二狗45岁的时候得了肺癌，医院已经确诊了，这时候保险公司就直接给张二狗30万，后面的保费也不用交了。至于张二狗是用这30万来治病(苟延残喘)，还是直接旅游Hi掉(死前来一波最后得疯狂)，还是留个家人(有责任的好男人)，保险公司不管，随便你，你完全可以自由支配。

所以重疾其实就是为了让人患病的时候，提供一项经济来源，不用有太多生活压力，可以安心养病；如果觉得确实是绝症，觉得没啥可治的了，也能有一笔钱安排一下后事（好悲催是不）。

重疾和寿险差不多，也分定期和终身，缴费方式一般也是分期缴费（可以参考寿险）。

3.高额医疗

医疗险应该是大家最容易理解，也是接触最多的保险品种了。小强说的高额医疗，指百万医疗(保额一般都在百万以上)。

百万医疗是最近几年比较火的一种医疗险，这一类的保险有个特点，保费便宜(30岁左右的身体健康的人一年的保费一般不超过500块)，但是保额动不动就是200万，300万，甚至更高。杠杆效应明显，小支出搞定大保障，十分划算。而且是社保医疗的有效补充，因为一些自费药，进口药，社保不能报销的，就靠这个百万医疗来搞定了。

但是每种保险有优点也有缺点，百万医疗就有以下几个缺点：

a.百万医疗一般都有免赔额。什么意思呢，就是说治病的钱要超过这个免赔额度，才会赔。并且先要除去社保医疗报销费用，剩下的减去免赔额才是这个百万医疗赔付范围。还是举个例子：小倩2008年9月买了份平安的百万医疗，保费450块，保障一年时间，保额200万，免赔额1万，2009年3月小倩患病治疗用掉5万块钱，社保报销60%（即3万），那平安保险赔的钱就是：50000-50000*60%-10000=10000，可以看到平安最终陪10000块钱。但如果小倩治病的总费用是2万呢，那么：20000-20000*60%=8000，没有超过1万的免赔额，所以平安一分钱都不会赔。

b.百万医疗还有个缺点是一般对有社保医疗的人比较友好（就是保费低呗），如果没有社保，保费会高很多很多，性价比就不那么高了。

c.百万医疗属于短期险种，一般不能保证续保。什么意思，就是说这种保险是买一年保一年的，产品有可能停售。关于百万医疗停售的风险，小强后面会单独写一篇文章来分析。

既然百万医疗有这么多缺点，那是不是就不要买了呢？

当然不是，小强刚才也说了，这个保险其实很便宜的（对于有社保医疗的人来说，即使没有社保医疗，其实保费也还可以接受，不会高的离谱），花小钱就能办大事，万一用到的时候就可以节省一大笔钱（例如上面的例子中小倩治病花了30万呢，一下子就能节省11万），而且小强一直认为买保险要买对，一定要搞清楚它保障的风险范围，我们买百万医疗，最主要目的就是为了花点小钱获取社保外的高额医疗费用保障的（进口药，靶向药等等，一般都比较贵的），所以百万医疗还是很划算的。

可能有人心里会有疑惑，如果我已经买了重疾险，百万医疗还需要买吗，会不会重复了。关于这个问题，小强认为这两种险是不重复的，都可以购买。具体理由可以参考后面的关于单独介绍重疾和百万医疗对的文章。

4.意外险

意外险大家比较容易理解了。就是保障人的意外身故或者意外伤害的。比如交通事故造成的意外（驾车，公交车，地铁，飞机，轮船等等），这是最常见的意外了。这种意外其他的险种一般是不包含的(不是绝对的，有些产品可能会包含意外情况，比如寿险一般也包含意外身故)。

意外险一般的赔偿责任是包含意外身故（一般寿险包含）或者意外伤残（一般寿险不包含），关键就是意外伤残，寿险一般是不包含的，我们常见的意外，比如交通事故，死人的情况毕竟是比较少的，大多数情况是伤残，这个时候就是意外险发生作用的时候了。而且有的意外险也包含意外伤害的医疗责任，这部分可以有效补充百万医疗的免赔的额的问题。

而且意外险的保费也比较便宜，一般办公室上班的人一年也就几百块钱（具体保费的跟职业种类划分有关系，高危职业保费会相应增加甚至拒保）。

值得注意的是：意外伤残的赔付，是根据伤残等级来划分的，伤残等级有10级（1-10），1级最高，10级最低。还是简单举例说明：比如大明买了100万保额的意外险，保费是400块钱，保障一年。保障期内小明在一次交通事故中受伤并造成6级伤残，那么保险公司赔付的钱就是40万；如果伤残等级是3级，那么保险公司就要赔付70万。

意外险小强是建议配置的，特别家里有孩子也可以给孩子买。

好了，今天小强就先给大家介绍这4种类型的保险，这四种也是家庭整体保障规划中最基本的、经常配置的险种，想给自己家庭配置保险的朋友也可以从这几种入手，自己根据实际情况按需购买。

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