买保险要不要选投保人豁免（投保人豁免的三连割）

我们先来看这样一条评论：

无语他妈妈给无语开门了…这也好意思说避坑？保险行业被这种博噱头越弄越乱了，就说我身边真实案例吧…blablabla，如果她豁免没有去掉，这10万多的保费就不用再交了。

‍♂️

很明显，关于投保人豁免的连环坑，连99%的从业人员都搞不清楚。这种隐藏在温情脉脉表面下的收割镰刀，甚至把相当大一部分卖保险的人也给骗了。

别分神，下面三分钟是你在外面根本看不到的干货，希望你们理解到位，在将来的保险销售工作当中别再踩坑了。如果你是保险消费者，本篇内容就是检验你业务人员专业能力的试金石。建议先点赞收藏转发，以备不时之需。

第一️：投保人豁免的本质和定价套路

投保人豁免的本质，其实就是再以投保人本人为标的，再额外投保了一份定期重疾捆绑定期寿险。那这一份投保人豁免附加险的保额，其实就是你主险剩余的所有保费。

举个简单例子：30岁妈妈给0岁女儿投保50万的妈咪保贝，缴费期30年保障终身，主险保费为2590元，投保人豁免的价格为331.47元，投保人豁免这个附加险的初始保额就是2590*29=75110元。

如果给30岁的妈妈单独投保同保额的定期寿险和定期重疾险，价格是什么样的呢？我给你计算出来了：

30岁女投保10万定期寿险交30年保30年的价格为336元，同样投保10万定期重疾险的价格为58.9元。

换算成75110的保额，价格为：（336 58.9）*0.7511%=296.61元，是投保人豁免定价的89.48%。

分别投保定期寿和定期重疾的好处是如果得病了再去世，可以获赔两次；投保人豁免的捆绑形态其实跟线下重疾险的“智商税”是一样的，身故和重疾只能二选一。

第二️：投保人豁免不仅贵，而且还降额。

注意，我上面描述用的是【初始保额】，因为本质上，投保人豁免的保额是逐年递减的。什么意思呢？

随着你主险的逐年缴费，剩余未交保费显然是在逐年降低的，而根据投保人豁免的保险责任，实际投保人豁免的保额也就随之逐年递减。

还是举上面的例子：

第一个保单年度的投保人豁免保额是：2590*29=75110元；

第二个保单年度的投保人豁免保额是：2590*28=72520元；

第三个保单年度的投保人豁免保额是：2590*27=69930元；

…

以此类推，第30个保单年度投保人豁免保额为0，因为这个时候主险保费你已经交完了。

但你别忘了，投保人豁免的保费价格是恒定不变的。换句话说，你是以一个比固定保额还贵的价格，买到了的是保额递减的保障。那你不是血亏？

事实上你也只有在第一个保单年度，用331.47元买到75110保额的定价才不是那么离谱，从此以后，你每缴纳一次保费，就多亏损一点。

第三️：投保人豁免不仅降额，还分期给付

这是投保人豁免隐藏最深，也是最难以理解的坑。先说结论：即便投保人豁免的定价没这么离谱，比如很多大额年金保单的投保人豁免这个附加险的保费也是会随着主险缴费逐年降低的，即便如此，同样也不值得购买。原因就在于投保人豁免的赔付形态上，实际上是分期给付的，每年把应交未交的这一笔保费赔付给保险公司。

那估计有大聪明看到这里就忍不住想喷了，投保人豁免本来不就是这个意思吗？投保人出险了后面保费不用交了。别着急，我们还是用上面的例子来分析。

我们用极限假设来举例：

假设30岁的宝妈给0岁女宝投保妈咪宝贝的第一个保单年度就出现了，豁免后续的75110元保费，看上去很划算，很爽，什么降额的镰刀也还没来得及割呢，没毛病，对吧？

但如果是给投保人单独购买了定期寿险和定期重疾呢？那可是一次性赔付75110元。这一笔钱你是可以去做投资获取收益的。这里保险公司收割的就是货币的时间价值。

比如你趸交75110元买个增额终身寿险，再逐年减保2590元用来给孩子这一单交保费。

到了孩子保单缴费期满，你的增额终身寿险还剩余现价46651元。

也就是说投保人豁免看似最不吃亏的的极限情况下，保险公司还要再含泪血赚你46651元。

写在最后

回到开头的评论，事实上这是大部分才入行的小白代理人的典型思维误区，他们完全不能理解保险的定价逻辑其实是大数定律。所以常见的伴随话术是：不怕一万，就怕万一。但殊不知，为了这个“万一”你的客户付出的成本要远远超过“一万”。

这类不懂的代理人还情有可原，某些单纯为了提升件均保费力荐客户选择投保人豁免的代理人，那就是单纯的坏了。

如果你是顽固持有这种观念的保险消费者，那我直接奉劝你别买任何保障类的产品了。对你来说，保险研究的尽头就是活期存款，因为任何带杠杆的保险产品都是需要给付条件的。别买什么重疾医疗了，增额终身寿险才是你的唯一归宿。

好了，投保人豁免的三连️到这里就结束了。最后的结论是购买任何保险都不建议附加，记住是任何。别跟我扯什么存在即合理，合理个鬼。有异议的同业赶紧来评论区锤我好吧？已经迫不及待了。

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