关于买房的八个真相（专家和年轻人吵翻了热搜）

Hi，大家吃到瓜了吗？近日份的热搜要笑死人了！专家给年轻人提建议，反被年轻人建议不要建议~

事情是这样的，率先登上热搜的A专家，建议年轻人不要掏空“六个钱包”去买房。

而B专家同步分析称，买房比租房更划算。

两条相互矛盾的建议同时挂在热搜上，还都没说到年轻人的心坎里。于是，一向不喜欢被建议的年轻人怒了，自己创了个“建议专家不要建议”的话题顶上热搜。

三条热搜相映成趣，好不热闹。好吧，在下元芳，作为勉强还算年轻的年轻人，也有一点建议，不知道当不当讲？（我不管，我偏要讲）

01.栖身之处与心安之地

要我说，这一波年轻人向专家撒的气，有一半是从房东和中介身上来的。

大城市的房屋租赁，多被处于霸主地位的大中介把持。他们不仅房租溢价、收120%月租为服务费，而且次年续租不仅要再收服务费，房租还必、定、会、涨！

工资不见得年年涨，房租倒是涨得欢。

如果我们不舍得租大中介房源，又会陷入被黑中介和不靠谱房东收割的危险中。各种理由的克扣押金、突然毁约、暴力清退、奇葩室友......总有一个坑在等着我们。

没卷过铺盖仓促搬家的年轻人，不足以谈漂泊。

不仅如此，一旦年轻人开始谈婚论嫁，买房就更成为一种刚需。在现实的围城之下，我们急于买房安家，何错之有？

唯一的争议在于，面对高昂的房价，我们是否该掏空三代人的钱包，自己再背上贷款去供房。从理性的角度说，整个家庭高负债运转，确实危机四伏。

试想，掏空6个钱包，意味着整个大家庭的积蓄清零，年轻一代再背上贷款，即是整个家庭在高负债运转。想要转得动，必须同时满足以下条件：

1.双方家庭的老人不生病、不出意外，不需要大额医药费与护理费；

2.夫妻双方的收入持续“稳中向好”，不病倒、不出事、不被裁，不降薪；

单论这两个条件也还好，可怕的是房贷一背，就是二三十年。这是三分之一个人生啊，谁又敢保证呢？

当我们身后是一个积蓄少、负债高的家庭，有了房子，就能有安全感吗。栖身之处已有，心安之地何在？这是一个值得思考的问题。

02.负债买房与四面楚歌

咱们大多数年轻人，既没法跟房地产商议价，也难以跟世俗观念抗衡，所以只能思考一下，怎样做既能买上房，又能维持家庭的财务安全。

我的建议是：先买好全家的保险，再去负债买房。别急着骂“建议你也不要建议”，反正都看到这儿了，且先听听我的道理。

首先，让我们来分析下，家庭在高负债运转期间，必须要躲过哪些风险：

1.夫/妻收入下降

房贷要还二三十年，但当今职场的保鲜期却远没那么久。在很多行业中，只有25岁-35岁是事业黄金期，35岁一过，则荣辱难测。所以咱们在事业顺风时，也不要轻易产生“一直会如此”的幻觉，需多看看身边的同行，35岁、45岁以上的同事占比多少，再想想咱们的房贷又要还到多少岁。

十年后的我们，房贷依然要还、孩子依然要养、父母也到了需要照护的阶段，一旦事业滑坡，必将长期入不敷出。

2.夫/妻患大病或出大意外

在还贷期间，最最可怕的事情，是经济支柱遭遇癌症或者车祸等变故，它造成的财务灾难是一套组合拳：

医疗及护理费用——计划外大额支出；

疗养期无法工作——收入阶段性大幅下降；

如果最终不治身亡——收入永久大幅下降；

对于一个高负债运转的家庭来说，沾上哪一条都会如坠深渊，这些风险不得不防。

今年2月的字节跳动员工猝死事件

3.老人患大病/出大意外

现在买房结婚的年轻人，大多是独生子女，将来至少有4个老人需要我们全权负责。爸妈的年龄越大，健康风险越高，而且随着身体机能的下降，遭遇意外的风险也会变高，老人摔上一跤，就很可能造成不可逆的损伤。

一旦发生不幸事件，首先会造成计划外大额支出，其次可能涉及到长期的护理支出，若是子女亲身照顾，同样也会产生相应的收入损失。

“不敢穷，不敢病，不敢死，因为我是独生子。”父母永远是独生子女最甜蜜的软肋，也是财务安全里最不确定的一环。

《独生子》 张审军摄影作品

03.高危之旅与霸王铠甲

你看，买房的人生堪比取经，躲过九九八十一难，方能修成正果。如何确保躲过呢？交给运气肯定不靠谱，转移风险，还得靠保险：

1.增额终身寿险，缓解长期入不敷出的困境

增额终身寿虽是寿险，却是一个存钱理财的好工具：它不存在亏损风险，在绝对安全的前提下，把长期收益做到了相对高的水平，同时又提供了一定的灵活度。

当我们处于事业上升期时，额外攒出一些钱，放到增额终身寿险里去安全增值。十几年后，即便事业中招了抛物线的命运，开启下坡路，我们也可以通过退保或者部分退保的方式，将保险中的钱变现取回——顺风时播种，逆境中秋收，从而缓冲收入下降的震荡，起到平滑现金流的作用。

2.医疗险，解决计划外大额支出的重压

疾病风险很常见，一旦我们要面对高额的医疗账单，家庭固有的积蓄早就交进了首付，平日的收入又如流水般还进了银行。一面是急需花钱买命，一面是杯水车薪的余额，局面必将十分危急。哪怕是去卖房，不将价格打个“骨折”，哪能快速出手？

所以，专门为此种风险而生的医疗险，才是最物美价廉的好工具。无论是疾病还是意外造成的医疗支出，都可以触发医疗险的赔付，让它为我们报销掉这笔计划外大额支出。

3.定期寿险，解决收入永久下降的极端风险

当我们将人身风险推演到极端，那就是家庭的经济支柱故去，家庭收入不可逆的断崖下降，所有至亲都要承受心理和经济上的双重苦难，连栖身之所也难以保全。

所以定期寿险是极端风险的防患未然，我们可以利用它廉价的特性将保额拉高，先覆盖掉房贷，再考虑到子女的养育和父母的赡养费用，为至亲提供一个强有力的“备用”经济支柱。

4.意外险，解决收入永久下降的两种风险

意外是仅次于疾病的常见风险，严重意外带来的风险，不仅有身故，还有伤残。

残疾，是最漫长的磨难。对于家庭的财务状况来说，经济支柱发生残疾，一方面是收入损失，即便能够再就业，收入大概率会严重下降。另一方面还要考虑护理支出，无论是老人还是年轻人，都会存在残疾护理的风险。

对于这种风险，意外险是最好的盾牌，既能提供意外身故赔付，又能给出意外伤残保障，而且300元左右就能换取100万保额，对还贷族的钱包非常友好。

5.重疾险，照亮收入阶段性下降的至暗岁月

严重的重大疾病也是同理，仅解决医疗支出的风险还不够，还要考虑疗养期间无法工作所带来的损失、伴侣或护工的照护成本。

重疾险能为病倒的经济支柱，克隆出一个依然能赚钱的自己——我们将重疾保额与3-5年的年收入拉齐，不幸罹患重疾时，有足够的赔偿金去应对房贷，我们才能安心疗养，度过至暗岁月。

你看，高负债运转的家庭，危险指数堪比走钢丝，但所有的财务风险可以总结为4类，通过5种保险即可平稳化解。

所以，我们可以开启这段长达二三十年的“高危之旅”，但一定要先买好保险，为自己与至亲披上铠甲。

以上就是我很成熟的一点建议，建议不想要专家建议的你，听听我的建议。

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