丰田第二年车险买几种（车险费改之下十个续保八个涨价）

本文来源：时代财经 作者：杨德霖

“我17年的车，7月底保险快到期了，我前两天去咨询了一下，保险价格涨了几百块。”7月10日，北京的刘先生向时代财经抱怨道，其爱车2020年保费为3681元而其去年至今未有过出险记录，但今年的续保报价却涨了约400元，“本以为今年的保险费用应该会更便宜一些”。

发现今年车险续保费用上涨的不止刘先生。据时代财经近日向十余位来自不同城市的车主了解，在上一个保险周期未有出险且续保方案与此前大致相同的前提下，发现续保费用出现数百元甚至近千元涨幅的不在少数。

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车险费改导致涨价？

关于不少车主遭遇续保涨价的情况，北京某车险工作人员7月10日向时代财经指出，保险改革后车损险中加入了全车盗抢险，玻璃险，涉水险，自燃险，不计免赔险，以及无法找到第三方特约险，同时商业险中的第三者责任保险保额从原来5万到500万提高到了10万至1000万，一系列变化使车险价格会有相应上调。

“去年费改时官方表示车损险覆盖面更广、三者险保额更高是加量不加价，事实也是如此。但这里指的不加价是保险原价，但实际上我们（保险公司）的报价都是有折扣的，费改后续保感觉贵了主要是折扣不如以往。”上述工作人员补充道。

以时代财经近日了解到的一位吉利博瑞GE车主的续保情况为例，费改前其以车损险 100万第三者责任险 自燃险 不计免赔的商业险方案续保，账面总费用为4266.81元，优惠931元现金实缴3335元。费改后该车主以车损险（包含自燃险等一系列附加险） 200万第三者责任险的商业险方案续保，账面总费用为3884.01元，优惠450元现金实缴3434元。

另外，据时代财经了解，费改后保险公司对车辆出险情况监察范围的改变，以及公司自主系数的引入，同样对广大车主续保费用的高低有直接影响。

车险改革前，保险公司只会参考车主上一年有没有出险，如果没有出险的话就会减免部分保费。车险改革后，保险公司会参考近三年来的出险情况，如果三年内出过险，保费都会进行相应的上调。另外，由于本次车损险新条款在费率结构中引入了车型系数，从而高风险客户和低风险客户的保费价格是有所区别的。

值得一提的是，车险改革后商业车险的保费由三个因素构成，分别是基础保费、上三年承保年度出险次数的系数（简称NCD）和公司自主系数。这当中，基础保费和NCD是行业通用的，只有公司自主系数是不一样的。

在改革前，决定车险的最重要的因素是NCD，因为那时大部分车子的自主系数是一样的，所以相同的车型的保费基本相同。改革后，NCD仍然影响车险保费，但是最重要的因素是公司自主系数。

“费改后公司的自主系数除了参考往年的出险次数外，驾驶员自身条件也是重要的参考条件。其中，驾驶员年龄在30-50岁之间相比其他人员，保费肯定是最优惠的。另外，如果驾驶习惯好且没有交通违章记录，保费的价格也会相应调低。”7月12日，佛山某保险公司业务员接受时代财经采访时表示，除驾驶员之外，车辆也是影响自主系数的一环，“即便车价相同，部分配件更贵或者从公司大数据发现出险概率相对更高的车型续保费用也会更高”。

车险续保建议价比三家

综上，遇到续保涨价情况的车主大致可归因为两个方面，其一为续保的保险公司优惠不如费改前，其二则为自身或车辆原因导致在自主系数一环吃亏。而据时代财经调查发现，虽然费改后银保监有关于各车险公司对同一辆车续保报价趋同，禁止“返点”等的要求，但实际上不同公司最终与车主达成一致的续保费用依然有明显差异。

7月12日，时代财经为一辆市场价约20万、车龄约4年的车向多家主流公司咨询续保费用，在续保方案相同的前提下，不同公司的报价差额可达200元，预计部分规模相对较小的车险公司续保报价差额会更大。

另外，关于续保优惠，时代财经发现目前除了现金优惠，保险公司主要赠送保养、洗车、道路救援以及出险免现场次数或额度。

“现金优惠和油卡最好，不过我们（保险公司）更多会搭配保养或洗车套餐给车主，主要就是赌车主不去使用，特别是洗车套餐，能在规定时间内把洗车次数用完的并不多。”7月13日，广州某主流保险公司续保专员向时代财经介绍，在各种续保优惠中最实际的是返现、油卡，保养、洗车次之，道路救援以及出现免现场则属于买车险都会有的，“重点争取现金减免或油卡反赠”。

除了关于续保优惠方面的窍门，上述续保专员还提醒时代财经在费改后应注意如何出险更具性价比。据悉，费改后虽然车损险保障范围增大，但一次出险或将影响三年的NCD，所以对于连续购买车险年份不长的车辆，几百元的车损就没有必要报车损险，以免造成更大的保费支出。

业内人士建议，如果你的车辆满足“近三年出险次数-连续投保年份≥-4”的条件，那么出险并不会影响续保时的保费优惠。但如果车损金额不大，盲目选择出险，就会导致今后三年车险的保费变高，算起来反而损失更大。