10分钟看懂终身寿险（你想了解的都在这里）

高净值人士，未提前做好传承规划，最后导致缴交巨额遗产税也不是没有出现过。

比如台湾富豪王永庆，遗产税高达100亿，相当于全台湾2年的税收，其中很大一部分原因是没有提前做好传承规划，突然过世，继承人没有共识。

相比而言，台湾首富蔡万霖的传承就规划的更巧。

原本子女需要缴交782亿新台币的遗产税，但他通过大额人寿保单，将其庞大的安全合法地转移给了下一代。

最终，台湾当局只能收到5亿新台币的遗产税。

这里额外说一嘴，在没有遗嘱和事先安排的情况下，遗产继承是按照如下法律规定进行：

《继承法》规定，遗产由继承人来继承。配偶、子女、父母，都是第一顺位继承人，继承权相同，继承比例平均分配。

这是为什么很多时候，被继承人去世了，他的财产会外流到兄弟姐妹名下。

虽然兄弟姐妹不是第一顺位继承人，但可以通过继承父母遗产的方式分割自己的财产。

So, 你的财产未必是你老婆和孩子的。

这种家族财富争夺，并不只是电视剧里面才会上演。几年前国内就发生了一起200亿的遗产争夺。

云南籍著名企业家郝琳，在法国收购红酒庄，携带12岁的儿子乘直升机视察酒庄，途中飞机失事，机毁人亡。

郝琳去世后，年近90岁的老父亲与儿媳妇打起巨额遗产继承官司，遗产纠纷案值高达200亿。

近些年，买大额年金的人士并不少见。有钱人担心的问题是什么呢？

就像我在线下做分享的时候讲过的，人最害怕的事情不是一无所有，而是你丢掉了曾经拥有的东西。

比方说，地上有100块钱，你捡起来觉得很开心，但突然有人要让你把钱交出来。你会觉得像在割肉，很舍不得。

但是如果你压根儿就没有捡到这100块钱，你绝对不会产生这种失落、割肉的感觉。

其实生活水平和财富也是一样的。

对于中高收入家庭来说，最担心的其实就是你丧失了对原先已有的财富的所有权。

家人是否拥有足额的健康、财产保障？是否有充足稳定的现金流？

是否已经构建了家庭和企业之间资金的防火墙？

儿女的婚姻是否稳定，是否有效地防范子女可能出现的婚姻和财产分割外流的风险？

是否为未来可能的遗产税做好了足够的准备？

钱是否能够定时、定量地保障家人一辈子？

所以，能够事先用家族信托和大额人寿保单提前规划继承的人，是相当聪明的。

和家族信托相似，大额的人寿保单，最本质就是与生命等长的现金流，而且这个现金流。

定时、定量、定向，不会被人偷走、分走、不用担心自己的贪嗔痴把钱败光。

一般普通家庭，是否可以借鉴这种思路去做好自己的保障规划呢？

当然可以。

我有个女性朋友，学历高、也很优秀，结婚生子后选择回归家庭，老公还算争气，婚后事业做的是风生水起。

眼看着老公生意越做越大，朋友心里的担心慢慢增多，虽然他们婚后关系一直非常和谐。

但是看到身边太多离婚、出轨的案例，她还是担心万一婚变，自己和儿子的生活是否可以得到保障。

靠自己显然是不太现实的，朋友因为脱离社会太久，又过惯了养尊处优的生活，物质上的生活水平已经很难再降低。

但但凭她自己的能力，是无法挣到同样多的钱来满足自己生活的。

她很担心，害怕老公变心自己净身出户。

对于这种情况，其实就可以通过购买一份大额的终身寿险或者年金，来转嫁婚变风险。

可以是妈妈做投保人，孩子做被保险人，妈妈自己做受益人，孩子未成年时，保单权益都在妈妈手里。

而终身寿险和年金，在未来可以释放稳定的现金流，这个钱属于孩子。

但在孩子未成年的情况下，控制权是在监护人手里，妈妈也可以得到一定的保障。

而保费可以是由爸爸出，一般给孩子买的，当爸的也不会反对。

相反，如果没有提前做好这样的规划，未来如果发生婚变，丈夫经营不善破产，那么孩子的成长教育金就会收到损失。

这些年，“焦虑”这个词随处可见。每个阶层都有自己的焦虑。

虽然物质生活水平提高了，都吃得好，甚至吃成了三高。

但仍然在焦虑。因为未来有太大的不确定性，而这些不确定性里，很大一部分是来财务的不确定性。

每个家庭都有自己的焦虑，但焦虑的底层逻辑不一样。

普通人焦虑的东西是：

李嘉诚说过，保险是保障一个人的赚钱能力和可能性。

如果说一个人赚钱的可能性都没有了，那么其他的一切都是空谈。而对于已经有一定财富储备的人来说，比起赚钱更重要的，是守住你的财富的能力。

不过讲到这里还是多提一嘴。

对于中高收入家庭来说，因为收入结构单一，来源有限，一旦生了大病可能会面临动用存款、卖房治病的情况。

生一次大病直接的经济损失是治病的花费，但是潜在的风险是失业、收入中断、房贷断供、孩子国际幼儿园的学费交不起、原先生活水平被改变，一夜回到解放前。

因此对于普通家庭来说，最高优先级是做好健康类基础保障，但这并不代表，普通家庭就没有稳定长期储蓄的需求。

而具体怎么做规划合适，这个大家可以关注番茄保，后面我们慢慢来说。

作者Kris，R&F创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。

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