急性脑梗死属于重疾险轻症吗（核保实例腔隙性脑梗死）

首发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

跟邓医生复盘这个核保案例的时候，邓医生说，你核保虽然收押金，但是收的是真值，核保通过押金还能退，你这押金，不退都值。

我想了想也确实是，基本上我这边核保的非标体客户，就没有对核保结果不满意的。

虽然我很“傲娇”，不盲目承诺核保结论，不提前告知核保产品，但是还是有很多小伙伴愿意相信我，真的非常感恩。

因为有大家信任的托付，所以我会全力以赴。

不就是非标体嘛，别怕，文文大保贝儿在！

01

今天的这个核保案例，说起来，如果一开始就知道有“腔梗”的历史，我根本都不会接。

是我先接下来这个案子了，然后小姐姐因为害怕漏掉告知的内容，就又专门查了查自己的看病记录。

这一查不当紧，发现曾经在医院门诊上，留下过“腔隙性脑梗死”的看病记录。

看到这个看病记录的一瞬间，我觉得我也要腔梗了。

我想退件，没好意思，觉得自己实在没本事对不起客户，也觉得挺打自己脸的。

我就给案子接下来了。

就硬着头皮上呗，不然还能咋办呢？

02

客户小姐姐的看病记录很多，2016年至今，每年的体检记录、看病记录、复查记录，都存的好好的。

打完包发给我的时候，压缩包的大小都足足有100多M。

然后就开始了漫长的筛病历。

病历拿到手里，发现健康告知每一项都有问题，问题还都跟智能核保里问的不一样。

那无法描述的心情啊。

主要问题包括：

乳腺脓肿引流术手术史、乳腺结节三级、两侧额叶少血缺血灶、轻度二尖瓣反流、腔隙性脑梗死……

我基本上有两天时间，啥都没干，睁开眼就开始处理她的核保问题，处理到睡觉。

想了很多种表达方法，到底怎么描述她的病情、如何写核保申请才更容易被核保老师接受，想办法写出最容易承保的内容……

大家看得到的，只是一份核保结论，可能上面什么都没有，可能只有寥寥几句对病情的描述。

但是大家看不到的，是我因为核保这一个件，发际线又高了一些，头发又稀疏了一些。

幸好最后的结果还不错，不然感觉真的是要哭瞎。

同步核保了两类产品，第一类是定期寿险。

尴尬的是，截止到目前，并没有寿险产品愿意承保：

（左下角应该是重疾的核保结论，跟下面的一张图拼混了）

寿险都不要的件啊，自然，重疾险也是拒保一片：

因为风险因素太多，拒保：

因为既往疾病，拒保：

因为腔梗 缺血灶，拒保：

缺血灶，拒保：

（右上角应该是定寿的核保结论，跟上面的一张图拼混了）

各种原因，反正就是拒保：

最终，拿到了一个除外承保的结论：

看到核保结论的时候，反正我确实是惊呆了。

因为小姐姐曾经有“右路视力受累”的检查结果，并且目前有“乳腺结节三级”的状况，因此，仅除外“乳腺、失明”承保。

而且，这款重疾险，还接受“乳腺、宫颈、甲状腺”的复议。

也就是说，后期如果乳腺恢复正常，符合了保险公司的要求，还可以跟保险公司申请，解除“乳腺除外承保”的结论，直接“乳腺标体承保”！

我和我的小伙伴真的全部都震惊了~

而且，因为自己的异常项目确实较多，小姐姐不太放心，又进行了“补充告知”。

要知道，“补充告知”相当于“二次核保”，是有一定的拒保风险的。

但为了更加的心安，小姐姐一口气上传了100多张病历，重新申请核保，核保的结论维持不变！

补充告知批单：

我跟小姐姐说，我2021年，就靠你这个案例出去吹牛了哈哈哈哈。

03

这个核保件，为啥就这么难？

主要是因为问题太多。

心、脑、结节，高发疾病全占了，还全都是高风险点。

先来看乳腺结节的问题：

（2017年8月检查显示，乳腺结节3级）

（2019年9月检查显示，急性乳腺炎、乳腺脓肿）

（2019年9月，进行了乳腺穿刺置管引流术）

（2019年10月检查显示，乳腺结节3级）

（2019年11月检查显示，乳腺囊肿3级）

这个其实没什么说的了，乳腺结节三级，除外是没跑的。

谁核保都是除外，这个是保险公司的统一规定，我们都左右不了。

但是！但是！但是！但可是！可但是！

这款产品，支持乳腺问题的复议。

一年后，如果乳腺问题恢复正常，可以达到保险公司要求的条件，可以直接解除“除外承保”的结论。

冲鸭！

左路视力受累：

其实这个核保给了“除外”，我是真的没有想到。

因为后续的体检记录里，视力一项也没有出现大的异常，我就“默认”为，复查也恢复正常了。

拿到“除外”结论后，我在反思这个问题，我觉得拿到除外的结论的原因，主要是这个“视路受累”，和“腔隙性脑梗死”是同时间段发生的。

那核保老师怀疑这两者之间有关联性，也是有理有据。

但我还是觉得很遗憾，差了这么一点点，就不够完美。

我反思。

轻度二尖瓣反流：

（2018年2月心脏超声检查）

（2018年7月心脏超声检查）

这两个检查结果，我猛一看，还以为是同一张。

都是轻度二尖瓣返流的问题，因为后续体检心电图都是正常的，所以这个比较好处理。

二三尖瓣都返流都不带怕的，何况就是个二尖瓣返流，小意思！

我现在处理这种问题，路子熟得很~

腔隙性脑梗死、缺血灶：

反正我也想不明白，怎么核保就过了。

就是运气好吧。

客户小姐姐其实同时还在其他地方，核保了同一家公司的另外一款重疾险产品。

人家延期，我近标准体承保。

会有人拿着病历问我，这个是什么情况，哪个保险公司能承保？

就怎么说呢，有的时候真的不是我装X，我能核过，你核不过，你可能就会转过来说我是骗砸。

可是我真的不是骗砸，我去核，确实能核过。

你核不过就是你没本事，专业水平达不到，外加运气不太好，真的是这样的。

不服就要多学习，就是这样的~

04

这个核保案例，跟邓医生之前的系统性红斑狼疮核保案例，基本上可以并称为“我应该不会再接第二个同类型核保了”的典型案例了。

对啊，就是撞大运啊，我们就是运气好，没办法~

吹啊吹啊我的骄傲放纵~

有个同业小姐姐问我，你说咱们的客户，咋都这么多核保问题呢？标准体的客户都去哪了？

我想了想，我说，那是因为咱俩，老实又胆小，客户有啥问题，老老实实告知，想尽办法核保，不给客户留下任何理赔纠纷的可能。

可是，这些客户在其他人那里，可能也就直接被按照标准体给“告知”了，至于未来的理赔隐患，风险就只能由客户自己承担。

我的每一个非标体核保件，我都处理的让客户和自己很踏实，业务品质跟做人的品质，这些都比卖出一单保险更重要。

其实，诚实做人，踏实做事，本来就应该是做人的基本原则。

不知道从什么时候开始，这成了在保险行业非常难得的宝贵品质。

哎，保险行业名声不好，到底是怪谁呢？

我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。

对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行的。

不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的积极配合哦~

也希望通过文文大保贝儿的专业，能帮助大家把控风险，不辜负大家的信任。

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