理财无难事只要肯放弃（聪明人不仅会理财）

帮主最近跟几个投资圈的朋友聊天，他们常提到一个概念：财务杠杆。

那么，什么是财务杠杆？

通俗理解就是适度负债。即不论利润多少，债务利息是不变的。于是，当利润增大时，每1元钱利润所负担的利息就会相对地减少，从而给投资者收益带来更大幅度的提高，这种债务对投资者收益的影响就称作“财务杠杆”。我们在社会上经常可以看到，有人利用财务杠杆大赚一笔的例子。

一般来说，穷人的财富轨迹是：努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱存在银行里，日积月累、积少成多。

而富人的财富轨迹是：努力工作—挣取收入—以收入向机构来借钱—用负债的方式来生钱。富人总想着借鸡生蛋，通过财务杠杆，用别人的钱来为自己服务，越滚越多、走向富裕。

不过，帮主也非常理解，多数国人都不喜欢负债，觉得一旦有了债务，就有了牵绊。比如，申请房贷后需要每月还贷，会在一定程度上影响收支平衡，自由掌握的钱又少了。另外，受传统观念影响，宁愿向亲朋好友借遍了钱，也不愿意向银行或360借条等目前发达的网贷机构借，既伤关系、又欠人情，最后很容易落得人财两空的境地。

实际上，现在以360借条为首的网络贷款已经发展得日趋完善，无担保、无抵押，最高可获得20万授信额度。在通胀水平远远高于存款利率的当下，把钱存进银行，近似越存越少。既然如此，如果向银行或360借条借钱，现在借得的是真金白银，以后归还的将是贬值的货币。

那问题来了：负债的比例在多少比较合适呢？

财经作家吴晓波说过：“年轻人要敢于向银行借钱。40岁以前，家庭负债率应该达到60%，负债后你的能力会越来越强，没准过几年货币又溢出了，才能达至财富跟个人成长同步的理想境地。”

帮主投资圈的朋友们对此看法相似，30到40岁之间收入高，抗风险能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间，其他时候最好不要超过50%。同时，还要保证有一定的现金流，以备不时之需。

除此之外，还要根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。