目前的经济形势下如何理财（我们该如何理财）

“橙子，我现在手里有一笔闲钱，你说现在这种大环境，应该把钱放去哪里比较好？”

今年，有不少的朋友跟客户都向橙子问过相似的问题，这也直接说明目前确实有很多人陷入了这样的窘境：

就是手里有钱，却不知道如何安放……

那么造成这种现象的原因是什么呢？

橙子认为是整体经济大环境下行导致的

今年以来，国际形势严峻复杂，世界经济增长明显放缓

咱们国内的疫情在各地多发散发，也对经济的稳定运行造成了不小的冲击

一方面，银行一直在降息，9月15日，多家银行再次下调存款利率

以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%

另一方面，股市震荡不安，上证指数从年初的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徘徊

基于国内外错综复杂的大环境，前有俄乌冲突，后有美联储加息，大家都不敢贸然进场，生怕被割了韭菜

大A萎靡不振，咱们国家的“对外窗口”，港股市场也没好到哪里去

恒生指数从去年最高的33000多点一直跳水到现在的16000多点，相当于被打了个半残

因为橙子自己一直操作的是港股，所以深有体会，说多了都是泪

不过幸运的是，在今年年初市场刚刚出现震荡的时候，橙子就果断离场了

虽然年初在股票上有一点亏损，但因为吃到了港股前两年的红利

所以总的来说，亏损可以忽略不计了，整体盈利情况还是比较可观的~

扯远了，咱们还是接着来聊聊，目前的环境下，手里的钱放到哪里比较稳健的问题

说到钱的投资去处，对于咱们普通人来说，其实来来去去就那么几个地方

绝大部分人的选择无非是银行、基金公司或者股票市场

一小部分的高净值人群可能会热衷于购买信托和保险产品

既然说到理财了，那橙子就把市场上的理财产品类型给大家简单地总结归纳一下吧

目前市场上的理财产品，一类是大家接触较多的银行存款、基金、股票、储蓄险和国债

另一类是较为小众的信托、债券和外汇（对投资人要求较高，一般为专业投资者或者高净值人群）

而不管是哪一类理财产品，都有这三个特点：收益性、安全性、流动性

意思也就是说任何一种理财，都不可能兼顾高收益、低风险、高流动性

这就是我们常说的“不可能三角”

那么，上面列出的这些理财产品各自侧重什么呢，我们来简单看看：

可以看出，其实市场上的理财产品种类很多

但就目前的金融形势而言，固定收益且没有损失风险的产品，真的已经极少，之前相对高收益的各种互联网理财，针对高净值人群的信托产品全凉了

目前可以选择的只有银行存款，长期的大额存单也只有1%-3%的收益，国债和余某宝（货币基金），收益只有1%-2%

反倒是保险公司的储蓄险，比如说增额终身寿，终身复利3.5%，差不多是最高的

这也是导致今年很多二级市场投资者转向保险理财产品的主要原因之一

也许你会说，高收益的理财不是还有股票和基金吗？

的确，在经济环境好的时候，这两项很值得推荐

但是在发生黑天鹅事件以及经济下行的环境下，参与股票和基金就要谨慎了

如果有去年因为那一阵基金热潮而盲目冲进市场的小伙伴，应该能深有体会，我就不再继续在大家的伤口上撒盐了

当然，如果你有足够的专业知识以及市场经验，完全可以继续参与这类高收益高风险的投资

但对于普通人来说，除了关注收益的高低，安全性一定是我们首要考虑的因素

所以在这里，橙子想跟大家说的是，理财之前，先认识自己

相同的理财产品，为什么有人能赚钱，有人却在亏本？

其实很大一部分原因可能要归结于我们自身

大多数人，都在追求高收益、低风险的理财产品

殊不知，因为缺乏对金融知识的了解，有时候最大的风险可能来源于我们自己

那在选择理财产品的时候，到底应该如何做呢？

1、提高认知能力

提到认知能力，要求较高的就是高收益类的基金、股票等理财产品

举个简单的例子，比如在对股票市场的看法上，有人把它当赌场，便会频繁交易，追涨杀跌；有人当做投资市场，就会坚持价值投资，长期持有

看法不同，投资行为便不同，最终结果也不相同

然后就是专业知识的储备，比如买主动权益类基金，一般需要了解基金的投资标的、历史收益和回撤、基金经理的投资风格，还需要了解一些估值知识

换到储蓄险上，也是一样的道理，有很多知识点需要去了解

比如增额终身寿险，需要看现金价值、测算收益率IRR、看加减保条款

年金险，需要了解每年领取金额、现金价值、保证领取以及是否符合自己的理财规划等

如果不了解清楚，草草入手，可能就会发生损失

网上有一句话，形容投资十分贴切：

我们永远赚不到超出自身认知范围外的钱，除非靠运气；

而靠运气赚到的钱往往会凭实力亏掉，这是一种必然。

你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现

你所亏的每一分钱，也是你对这个世界认知的缺陷

2、了解自己的风险偏好

2020年，股市迎来了牛市，也涌现了大批明星基金经理，大家都匆匆入场“养基”，生怕错过了发财的机会

但不到一年，基金绿了，很多人也慌了

当初大喊的“坤坤带我飞，爱坤永相随”口号依旧还在耳边回响

跌了10%，吃饭不香了

跌了20%，睡觉开始失眠了

跌了30%，开始割肉逃跑了......

说到底，这都是因为自己选择的理财产品与自身的风险偏好不符

在投资市场中，如果无法承受较大的风险与波动，可能就并不太适合投资基金股票类产品

也正是因为风险偏好的重要性，在我们购买基金、开通证券账户时，才会有相关的测试，来帮助我们认识自己是保守型、稳健型还是积极型的投资者

比如保守型的投资者，就更适合选择存款、储蓄保险以及余某宝这一类货币基金类型的低风险产品

但可惜的是，在现实操作中，并不是所有人都会重视风险偏好测试，去真正了解自己的投资需求

所以，橙子才会在这里建议大家，先认识自己，再认识理财

其实，各种理财产品之间并无优劣之分

对于我们个人而言，只有合适与否

而我们想要去理财，橙子建议可以分三步走：

第一步，认识自己，先充分了解自己的风险偏好和认知能力；

第二步，寻找适合自己的理财产品；

第三步，长期持有，静待花开；

另外，金融产品之间并不冲突，不是选了存款就一定要放弃基金，反而应该将我们的资产进行合理配置，分散风险，也就是“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”！

就算10万块钱也能分成几份，利用分散投资来平衡收益与风险的关系，构造出一份适合自身需求的投资组合

不知不觉又闲扯了这么多，最后橙子就简单说说自己目前的投资规划吧

首先橙子对自己的风险偏好很了解，是一个标准的保守型投资者

因为前两年股市不错，所以橙子那时就将绝大部分资金都放在股票中

虽然是保守型的风格，但是也梭哈了几次，每次的收益也相当不错，当然这是经过自身专业金融知识和经验的判断后才做的决定，不是一拍脑袋盲定的

从21年上半年开始，橙子开始陆续将资金从股市撤回，绝大部分投资到固定收益类的理财产品中

到今年，因为大环境的持续变化，就逐渐转换到保本保息的银行存款和储蓄险产品上了

简单地说，橙子自己目前的理财规划是这样分类的：

5%放在基金股票里博取高收益

10%放在外汇中（因为近期美联储加息，持有的外汇回血不少，感动~）

25%-30%放在银行短期存款产品中，以备不时之需（例如大额存单，结构性存款）

50%放在储蓄类的保险理财中，实现家庭资产的稳步增值

也许有小伙伴感到奇怪，为什么会把一半比例的资产都放入储蓄险中

那是因为橙子出于对未来几年经济大环境的考虑而做的决定

疫情的反复，国际社会的矛盾，都可能导致一些不可预期的黑天鹅事件

所以选择将大部分资产都放在能够保本保息的保险理财产品中，先安稳度过这几年，资产又能稳步增值，何乐而不为呢？

好啦，说了这么多，大家看得估计也累了

有任何理财规划或者保险产品相关的疑问或者咨询，可以下方评论或私信~

最后再送给大家橙子很喜欢的一句话

也是高瓴资本创始人张磊先生经常提起的一句话

“流水不争先，争的是滔滔不绝~”

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