五险一金的一金该怎么用（纯干货五险一金的）

买房是中国人老生常谈的“人生大事”，但是作为打工人，能够一次性全款买房的人毕竟少之又少，这就少不了要跟银行“借俩钱花花”了。当然，有借就有贷，借贷不分家，2022年我国首套房贷款利率，五年以上期限的商业贷款利率为4.9%，而公积金五年及以上期限的贷款利率仅为3.25%。今天就一起了解下何谓公积金？它又有哪些作用呢？

利率悬差将近2%是什么概念？假设相同条件下：贷款100万，分30年还清，那么：

如果是商业贷款，选择等额本金还款，最终需要支付约737041.67元利息；选择等额本息还款，最终需要支付910616.19 元利息。如果选择公积金贷款，选择等额本金还款，最终需要支付约488854.17 元利息；选择等额本息还款，最终需要支付566742.75 元利息。真是不算不知道，一算吓一跳，贷款方式和还款方式不同最高可差约42万元，一辆豪车的钱就这样出来了！

贷款方式	等额本息	等额本金
商业贷款	910616.19 元	737041.67元
公积金贷款	566742.75 元	488854.17 元
差额	343.873.44元	248187.5元

看到这里也该静下心赶紧学习一下公积金的知识了吧！

我国住房公积金就是企业给职工缴存的长期住房储金，只有在职职工才建立住房公积金制度，农村不建立住房公积金制度。公积金制度具有保障性、强制性、福利性、返还性等特点，国家从法律层面保障了职工的切身利益，为人民操碎了心啊！[呲牙]

一、缴存基数

一般是根据上年度职工平均工资计算（职工月工资总额），特殊情况下（实际收入过高或过低于社会平均工资时），有上限与下限之分。

（1）上限：若职工工资收入高于上年度全省全口径从业人员月平均工资3倍时，缴费基数就是按社会平均月工资的3倍计算，以上部分不作为缴费基数计算；

（2）下限：a.若职工工资收入低于社会平均月工资60%时，缴费基数就按社会平均月工资的60%计算。b.部分城市养老保险缴费基数下限是该城市最低工资。

二、缴存比例

目前公积金缴纳比例在5%—12%之间，在这个区间范围内为职工缴纳公积金的都是合规企业。企业和职工缴纳比例是一样的，缴纳基数也是统一的，而且按照规定缴纳的公积金是全部计入职工个人公积金账户的。所以说正常情况下公积金缴纳比例越高越好，属实是双倍的快乐了！

三、公积金使用

敲黑板了！职工缴纳公积金不能只享受着入账时的双倍快乐，在适当的情况下也要学会把这个快乐“变现”，不要误会，公积金套现是违法的，这里是指通过合法的途径把公积金提取出来灵活使用。

大体上公积金可以用于：公积金贷款、支付房租、购房、建房或者大修自住住房、特殊情况也可以一次性全额提取。

1、公积金贷款

使用公积金进行贷款时，上文也讲了贷款利率只有3.25%，相比于商业贷款的4.9%，省了一大笔利息。

2、支付房租

公积金是可以进行租房提取的，但是需要满足一定条件。以深圳市为例：需要按照规定缴纳过住房公积金的职工，同时职工本人及其家庭成员在本市范围内无商品住房、政策性住房或者保障性住房。

提取额度=申请当月月应缴存额×65%×可提取月份

可提取月份为上次提取的次月至本次提取的月份数，若从未办理过提取业务，则为初始缴存月份至本次提取的月份数。柜台办理的，每年可办理2次；自助办理的，每月可办理1次。

注：不同地区需要根据当地政策执行。

3、翻修、自建住房

普通装修是不能提取公积金的，但是可以提取用于翻修、自建住房，但同时自建需要经过住建部等相关部门批准，翻修的话还要有资质机构提供的房屋安全鉴定报告等资料。

4、还贷提取

职工在公积金缴存地贷款购买自住住房时，如果存在尚未还清的贷款，可办理偿还购房贷款本息提取公积金业务，申请提取公积金用于偿还贷款。一般分为两种方式，每年1次或者按月委托提取的，每月提取一次。

5、重大疾病提取

当职工或者直系亲属罹患某些重大疾病时，可以进行公积金的提取，一般一年可提取一次。

重大疾病范围如慢性肾衰竭、恶性肿瘤、主动脉手术等，由于各地的情况不同，具体重大疾病范围以当地政策为准。

6、公积金销户提取

适用此项的多为：离休、退休；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；出境定居；在提取公积金时会同时注销职工公积金账户。

四、关于公积金的其他问题

1、公积金贷款额度是多少？

大部分城市都对单笔公积金贷款额度上限作了规定，比如广州上限50万元，北京上限80万元。但是住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。

住房公积金贷款额度计算公式：

（借款人月工资总额 借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）

2、换工作了公积金怎么办？

公积金可以转移或者封存。公积金转移需要在新就业地开设公积金账户，一般还要求有缴纳满6个月的记录才可以申请转移。当职工在新就业地工作时，公积金暂时不需要转移的，可以选择封存公积金账户，在需要时再解封转移或者提取。

公积金还可以异地转移，可以在【全国住房公积金】小程序按照提示进行线上转移，非常方便。

3、公积金可以异地贷款吗？

公积金可以异地贷款，但是有城市限制，目前只有18个城市实现了公积金异地贷款。早在2009年5月，广州、佛山、珠海、惠州、江门、中山、东莞、肇庆8个城市的住房公积金管理中心就已经签订了《广东省珠江三角洲城市住房公积金贷款合作协议》，实现了珠三角8城市住房公积金的互贷。相信以后异地贷款的范围会越来越广的。

4、公积金断缴有什么影响？

公积金断缴对近一年不打算公积金贷款买房的小伙伴其实是没有影响的。因为要申请住房公积金贷款的话，一般城市要求必须连续逐月缴存住房公积金满1年，而且所在单位还不能存在欠缴的情况。另外，公积金断缴超过3个月是会影响贷款买房的，能够全款买房的请自动忽略这一点。

公积金是取消福利分房之后的补充替代制度，是国家建立起的一个保障职工住房的重要制度，是我国住房保障体系的一个重要组成体系，同时也出台了相应法律《住房公积金管理条例》来保障职工的这一权益。

普通工薪阶层的眼里，工作所在地城市的房价可谓“天价”，买了房当了房奴，少则五年十年，多则二十年三十年，需要勤勤恳恳背上房贷的压力，但公积金制度无疑是雪中送炭的存在，可以说是真正的福报。作为踏踏实实的打工人，必须为这项制度竖起一个大拇指！

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