第三方支付讲解（第三方支付的过去和那些大名鼎鼎的玩家）

2010年以前我国第三方的支付行业都处于原始增长期，随着一大波第三方支付企业的发展、壮大，它在支付甚至金融领域变得举足轻重。 《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构服务管理办法实施细则》的出台意味着第三方支付被纳入了国家监管体系，拥有了合法身份，也有了守法义务，有 了铠甲也有了软肋。

对于我们很多人来说“第三方支付”这个词并不陌生，根据百科给出的解释第三方支付就一些和产品所在国家及国内外各大银行签约，并具备一定实力和 保障的第三方机构提供的交易平台。当下人们谈起第三方支付企业时眼光都聚焦在目前的发展，少有人关心它的过去。今天我们不关心未来，就了解一下过去。

支付体系中的结算和清算

如图所示，目前我国支付体系主要包含了四大内容，在央行《支付体系运行总体情况》报告中，支付工具以及支付系统都是最为重要的部分。第三方支付 以及商业银行同属于支付服务组织，随着支付行业的发展，一些专业领域的支付服务提供商也在不断涌现，比如跨境汇款等。第三方支付也看到在细分领域的机会， 支付服务组织在各个领域发生业务交叉再正常不过了。

在目前支付关系中，主要有两个——结算和清算。结算形容交易活动中把一切收支情况进行总结、核算，主要分为现金结算和转账结算，这里只讨论转账 结算。银行在转账结算中扮演了重要角色，它与商户、消费者一同构成了转账结算关系。而由于不同银行的存在，银行之间也会产生资金联系，于是他们便构成了另 一种关系——清算。

原来的第三方支付

起初，第三方支付并不是我们现在所理解的这般模样。消费者最开始的网上支付是比较麻烦的，由于各家银行不一样的网关，当消费者进行网上支付时都 必须拥开通相关银行的网银功能。如果同时拥有多张银行并且都希望可以进行网上支付时，就必须全部开通网银，交手续费的同时还要购买U盾。这还不是最要命 的，消费者也许不需要用到这么多的银行卡，但是商家就不一样了，除非该商家愿意贴上“只接受XX银行网上付款”等提示。第三方支付网关的出现解决了这个问 题，由它负责接通不同的银行后再转接商家就方便多了。

解决了商家的难题后，第三方支付又找准了消费者的痛点出发，用快捷支付取代了网银支付。通过与各个银行(绕开银联)达成的协议，通过快捷支付平台用户无需开通网银，只需输入相关卡面信息即可完成支付。简单来说，用户同意的这个协议允许了支付平台协助银行实现快速扣款。

无论是接通支付网关还是推出快捷支付，这里的第三方支付都不对资金流进行截断。简单而言这两个动作只是方便了商户收钱、用户花钱，第三方支付充当了一个支付通道的角色。

后来的第三方支付

进入新世纪中国市场经济突飞猛进，以银行为代表的传统支付体系仍然不能满足需求，2004年诞生的支付宝依靠自身的电商平台迅速壮大。这时支付 宝账户就相当于一个虚拟账户，在淘宝上购物消费者相当于先把钱打给支付宝，待消费者确认收货并满意后(用户体验很重要)再由支付宝打钱给商家。这时资金在 支付宝账户发生了停留，并且用户还可以把钱放到支付宝的账户余额里。

一但有资金沉淀，银行想必是高兴不起来的。后来的事情大家也很清楚了，第三方支付就这样不断进步，提供的服务越来越多，覆盖的行业五花八门，发展不可谓不快。监管当然也就随之而来，这都是后话了。

那些大名鼎鼎的第三方支付企业

支付宝

成立于2004年的支付宝毫无疑问是国内最负盛名的第三方支付企业，从电商起家并且于2014年二季度成为全球最大的移动支付品牌。支付宝 2011年获得央行首批支付牌照，主要提供网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、水电缴费、话费充值、个人理财等多方面功能。说到个人理财，就不得 不提余额宝了。银行把少量存款的账户称为包袱和成本，小编就亲身体验过建行“小额账户管理费”服务。当存少量的钱在银行得不到收益，并且还有可能产生扣费 的情况下，余额宝的出现简直是一大福音。2016年一季度天弘余额宝规模达到7626亿元，天弘基金也靠此一举成为国内最大的基金管理公司。很早就有人说 过，支付的价值远在支付以外，支付宝的发展历程便是这一观点最好诠释。

财付通

财付通是腾讯于2005年9月推出的在线支付平台，在国内第三方支付市场上位列第二。财付通旗下主要品牌包括QQ钱包和微信支付，凭借微信国内 社交一哥的地位，微信支付也就具备了和支付宝叫板的资本。相比于网购，社交是一个更为高频的活动，微信支付也很好的利用这点，建立在社交软件上的支付服务 能更好、更直接地培养用户习惯。商户方面，公众号的搭建使商户具备强大的会员管理、优惠活动、互动交流能力，做好这些支付便水到渠成;用户方面最大的特殊 在于好友间的金融行为，支付并仅限于商户和消费者之间。那个谁!给我发个红包?

拉卡拉

同样成立于2005年的拉卡拉也是第三方支付市场上的老牌企业了，但面对支付宝和财付通的竞争，拉卡拉在个人支付领域办法不多。好在个人支付业 务并不是拉卡拉收入的主要来源，2015年拉卡拉个人支付业务收入占比仅在13.32%，其大部分收入来源是收单业务。去年拉卡拉收单业务交易金额占据占 行业收单总金额7.5%，位于银联商务和通联支付之后，同样位列第三。

银联商务

银联商务成立于2002年，是中国银联控股下从事银行卡收单专业化服务的第三方付支付企业。根据尼尔森相关数据，截止至去年8月银联商务市场服 务网络覆盖了全国所有地级市，商户突破470万家，维护POS终端达580万台。银联商务在我国收单市场一直把保持第一的位置，但与其他主营收单的第三方 支付企业差距并不十分巨大，通联支付、拉卡拉以及各大商业银行的实力都不容小视。

百度钱包

百度旗下在线支付平台，提供转账、付款、缴费、充值等支付服务。虽然在BAT里最弱，但百度进军金融支付领域的决心就跟卖广告一样坚决。百度钱 包全面打通了O2O生活消费领域，同时提供“百度金融中心”业务，包括提供行业领先的个人理财、消费金融等多样化金融服务。其最为著名的是“常年返现计 划”，消费立返现金1%起，近年来百度钱包收获了不少市场份额。

京东钱包(网银在线)

网银在线于2003年成立，2012年10月被京东收购成为京东集团全资子公司，为京东电商业务提供全面的支付解决方案。属国内领先的电子支付 解决方案提供商，专注于为各行业提供安全、便捷的综合电子支付服务。核心业务包含支付处理(在线支付网关、网银钱包、快捷支付)及预付费卡等服务。

快钱支付

快钱是国内领先的信息化金融服务机构，2014年底万达集团与快钱签署战略合作协议，并获得快钱控股权。据消息人士透露，万达入股快钱的总金额约20亿元，交易完成后，快钱仍将保持独立运营。万达入股后，其重心更多在互联网金融。

翼支付

翼支付是中国电信旗下运营支付和互联网金融的业务品牌。支持各类线上线下民生支付应用，通过添益宝、天翼贷、交费助手、交费易、翼支付碰碰等业 务为个人、商户提供综合性的互联网金融服务，同时为政企类客户提供专业性的行业解决方案。后来改名甜橙金融，转行互联网金融意图明显。

易付宝

易付宝是苏宁云商旗下的一家独立的第三方支付公司。在苏宁易购的注册会员，同步拥有易付宝账户，可以在苏宁易购上直接给易付宝账户充值，付款时 可用易付宝直接支付。用户对易付宝账户激活后，即可享受信用卡还款、水电煤缴费等各种应用服务。南京苏宁易付宝网络科技有限公司，是苏宁云商集团股份有限 公司旗下的独立第三方支付公司，注册资金1亿元，成立于2011年。

通联支付

通联支付是由上海国际集团、上海国际信托有限公司、中国万向集团等机构共同出资设立的一家金融外包与综合支付服务企业。通联支付公司的业务主要 包括两大方面：行业综合支付服务和金融外包服务。客户范围除银行和传统的百货超市餐饮商户企业外，还包括基金、保险、航空、物流、医疗、休闲等行业合作伙 伴和若干大型集团企业客户。