这才是儿童节礼物该有的样子（给孩子一份不一样的礼物）

作者：小赢

孩子都是父母的掌中宝，不知从何时起，很多年轻的宝爸宝妈在迎接新生命的时候除了会准备各种童真童趣的礼物以外，还不忘给“神兽”们购买保险作为见面礼，但是这保险到底有没有必要买？应该怎么买？买哪些呢？困扰着新手的宝爸宝妈们，在儿童节到来之际，谨以此篇文章献给爱孩子的父母们。

01 儿童风险分析

少年儿童这个群体不同于成年人，他们具有身体器官和免疫系统尚未发育完全、天性活泼好动、身体控制能力和应变能力还有待加强等特点，因此孩子可能面临的风险具有如下特征：

1.意外风险概率高，危害大

意外伤害在各国都是引起儿童死亡、伤残和疾病的一个重要原因，是一个重要的全球性公共卫生问题。根据2017年12月，中国疾控中心慢病中心和全球儿童安全组织在北京发布的《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》中显示，在我国，每年有超过5万4千多名儿童死于意外；每天平均360多名孩子送医院门急诊。全球每天有2000多名儿童死于非故意或故意伤害，有数以千计的受伤儿童就医，而且往往会留下终身残疾。

报告节选：来自医院急门诊的数据显示：每天平均360多名孩子送医院门急诊

报告节选：每年有超过5万4千多名儿童死于伤害；平均每天148人

2.抵抗力低，住院概率高

小孩子6岁以前体质较弱，容易感冒、发烧、并引发支气管炎、肺炎等疾病，住院次数较多。根据中国病案，一篇关于2.8万例儿童住院的费用分析报告显示，青春期前的儿童，每次住院费用花费5000元以上的超过50%，这笔费用也是不小的负担。

通过对《中国卫生健康统计年鉴2018》中的调查数据进行整理分析，我们可以看到0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群。

3.重大疾病治愈率高，花费高

由于空气污染等因素，儿童恶性肿瘤等少儿重疾发病率逐年增高。尽管治愈率不断提高，但是医疗费用也不菲。以常见白血病为例，治疗费用约20-30万，若需骨髓移植还要30-50万，另外孩子不幸罹患重疾，还需要父母无微不至的照顾，对父母的工作和收入都有巨大的影响。

中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中对儿童严重疾病的发病率、治疗费用、治愈率及预后进行了详细的统计。剔除其中商业保险公司免责的疾病后，整理形成下图：

儿童严重疾病治疗费用及治愈率概览表

此表中的费用仅仅是治疗费用，不包含治病期间的异地就医费用，父母的收入损失等，以及治疗结束后休养阶段的康复费用。

02 保障型保险如何配置

其实对于孩子来说，配置保障保险要从意外和健康保障两方面考虑。

• 意外保障--意外险：因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。所以儿童购买意外险重点关注的是意外医疗和意外伤残部分。

• 意外医疗：父母之爱子，则为之计深远。家长在孩子就医的问题上，通常是特别大方的：烫伤，选尽量不留疤的药膏；破皮缝针，用美容线；猫抓狗咬需要打疫苗，能用进口就不用国产……孩子未来的路很长，家长不愿意因为费用问题给孩子留下终身的遗憾，所以意外医疗可以报销自费药显得特别重要。但是目前大部分意外险的意外医疗责任保障范围都是社保内用药，只有小部分产品可以报销自费药，家长在购买时一定要注意辨别。

是否可以涵盖自费药，可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述， 则不涵盖自费项目。

部分公司的意外险是概述性条款，则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描 述，则可报销自费用药。

除了挑选可以报销自费药意外还要注意，尽量选择涵盖意外门急诊且无免赔或低免赔，100%比例赔 付的，保额建议不低于1万元。

• 意外伤残：刚才我们提到全球每天有2000多名儿童死于非故意或故意伤害，有数以千计的受伤儿童就医，而且往往会留下终身残疾。因此为孩子购买意外险的另一个重要作用是在意外伤害导致伤残发生的时候，可以按照意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。

需要注意的是，因为银保监会对未成年人身故理赔总金额的限制，很多公司对于未成年人购买意 外险的保额是有限制的。因此在一家保险公司购买意外险，建议按照身故金限额购买。如果比较 看重伤残责任，可以多家购买，同时仔细查看投保须知、保单及条款，注意合规购买。

• 健康保障-医疗保险：医疗保险分为一般医疗保险，百万医疗保险，中端医疗险和高端医疗险。

• 小额医疗险：保额一般是1万-5万，一般会限制社保范围内的费用才可以报销，针对的是感冒发烧、小磕小碰、急性阑尾炎等并不严重的状况，尤其适合生活在户籍以外的地方，暂时没医保的小朋友买。

• 百万医疗险：具有保费低，但是保额高达几百万；无论大病小病，检查费、手术费、国产药、进口药、床位费、医生诊疗费，统统都能报销。 不过，要注意的是有1万免赔额，也就是说，如果扣掉医保报销的，自己花的钱不到1万就报销不了；自己花的住院费超过1万元以上，就可以用得上百万医疗。所以它非常适合搭配医保、重疾险一起用，解决大病支出。

• 中端医疗险：不限医保，普通门诊和特殊医疗自选，含大陆公立医院国际部和特需部，0免赔，保额百万，部分医院可直付，适合经常去特需部或者国际部的就医的儿童和家长。

• 高端医疗险：在中端医疗的基础上扩展昂贵私立医院以及海外就医，保额高，可支付，涵盖几乎所有医疗，适合注重就医环境或者想节省时间的中高端人士。

前些日子有位朋友的宝宝得了川崎病，住在北京儿童医院治疗，因为普通病房是10人一间，疫情期间不能家长陪护。孩子的妈妈一方面担心普通病房交叉感染，另一方面因为孩子小，不想把孩子一个人留在医院，因此毫不犹豫的选择了北京儿童医院的综合病房。北京儿童综合病房实际上是亲子陪护中心，不能走医保，全自费，且所有病床治疗等费用，要比普通病床要高。这种情况下，客户如果买的是中端医疗险或者高端医疗险就可以报销。

通过对《中国卫生健康统计年鉴2018》中的调查数据进行整理分析，门诊次均花费大多两三百元，住院次均费用全国范围不足万元，但地区差异明显。以北京为例，次均住院医疗费达到两万元，根据风险转移原则，我们可先转移损失较大的风险，对于那些高频低损的险我们可以选择自留。因此如果预算有限，但是又想让孩子享受好的就医环境的话，可以选择不带门急诊，只包含住院医疗的中端医疗保险。

• 健康保障-重疾保险：儿童期的高发病种与成人是不同的。比如脑膜炎、手足口病、川崎病高发人群是5岁以下儿童；脊髓灰质炎10岁以下发病率高；重症肌无力平均发病年龄14岁左右；再生障碍性贫血高发年龄16-25岁；严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。

我们知道，除了25种高发重疾是银保监统一规定的定义，其他病种不同保险公司，不同的产品定 义都可能会有差异。所以选产品时，最好留意下， 孩子所在的年龄以及往后年龄段，高发的重疾 是否包括。

儿童重疾险的挑选原则

1.重疾保额要买够

像白血病等大病不仅医药费高，而且孩子后期的康复也至少需要2、3年，这段时间，家长需要更多的时间来看护陪伴，很可能没法正常上班。所以，保额建议至少50万，如果预算不多的话，可以考虑选保30年的产品，其实每年的保费也就是几百块钱。当然了，如果经济允许，甚至可以配置百万保额。

相信有许多家长不理解：做那么高保额有意义吗？上一段中，紫凝提到“一场重疾，发生在医院中的医疗费用往往不是最难以承担的，难以承担的部分通常都发生在医院外”，要理解这句话并不难。

其实家长可以问自己这么几个问题：

1、假如一个孩子生了大病，从求医治疗、恢复、休养到完全治愈这段时间，父母一方甚至双方还可以正常工作吗？

2、是否可能会去异地甚至异国寻求更先进的治疗？长期异地/异国生活是否需要额外的生活支出？

3、孩子病愈后如果无法承受与正常人一样的学习和工作强度，家长是不是需要替孩子的未来生活提前做一些经济上的规划？

若没有足够的现金储备，真是举步维艰！其实这些答案也正是紫凝推荐家长为孩子规划保险首选重疾险的原因。

看到这许多家长就有疑问了：如果想做到百万保额，保费很贵吧？孩子的重疾险，其实没有想象中那么贵，大部分家庭都可以承担得起。

根据保障期限长短，重疾险可分为三种形态：终身重疾险、定期重疾险和一年期重疾险。

终身重疾险：顾名思义，就是保障终身的重大疾病保险。目前市面上出售的重疾险大多是这种产品。对于儿童而言，终身重疾险的意义在于用相对低的保费锁定终身的保障，避免在成长过程中出现健康状况改变而导致无法再购买保险的困境。预算充足的情况下，首选终身型重疾。

定期重疾险：只保障一段期限（如5年、10年、20年、30年等期限）的重疾保险。相对终身险，定期险的保费要低很多。预算有限的家庭，可以在终身型重疾基础上用定期型重疾提高保额。预算实在有限，也可以暂时只配置定期重疾，待后续经济宽裕或者孩子独立后再行补充。

一年期重疾险：由于一年期重疾险的续保不确定因素太多，除非经济特别困难或者作为已购保险的保额补充，不建议列入考虑范围。

2.重视少儿高发重疾

比如，这款产品的最高保额是多少，50万还是80万；少儿高发重疾能不能翻倍赔，保额80万，翻倍就是160万。保障力度更强。

3.关注是否含有恶性肿瘤多次赔付

恶性肿瘤多次赔付:通常是以附加险的形式出现，间隔三年/五年后再次确诊恶性肿瘤可以再次理赔。对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔3年优于间隔5年）和确诊条件（新发/复发/转移/持续优于新发/完全缓解后的复发和转移）。对于恶性肿瘤多次赔付的责任，紫凝是非常推荐的，毕竟在重大疾病当中，最高发的就是恶性肿瘤了，如果保险责任中含有恶性肿瘤多次赔付，就相当于又多了一重保障。

4.投保人豁免：家长作为投保人，可以另外附加投保人豁免保险，这样当家长发生了合同约定的轻症/中症/重疾/身故等情况，可以免交孩子保险合同的剩余保费，同时合同继续有效。关注是否含有投保人豁免轻症。轻症理赔概率本身就高于重疾，那么轻症豁免概率也是高于重疾豁免的概率，同等条件下，这样的产品对于投保人来说是更有利的，提高了豁免保费的概率。

04 儿童保险投保原则

1.少儿医保是基础

孩子一出生，我们就要给孩子第一时间买好社会医疗保险或是农村合作医疗保险，这也是国家给宝宝们的一份基础保障。宝宝们由于免疫系统还没成熟、又活泼好动，可能常常会有点小病小痛的，比如拉肚子、感冒发烧、肺炎、小磕小碰……这些场景很多时候都可以用医保解决，能省不少钱。而且，给孩子办医保还有一个好处，那就是买商业保险还能更便宜。

2.先大人再小孩

家庭中最需要保障的是我们家长，是家庭经济支柱，而不是小孩。只有我们大人平安，孩子才能健康成长。退一步说，在大人买了足额保险的情况下，就算大人不幸遭遇意外或疾病，收入中断了，还有保险理赔金可以支撑日常开支，保证孩子的正常生活。相反，如果只是给小朋友买，而大人在裸奔。万一大人出事，如果是大病，不仅收入中断，还会面临一笔不小的治疗费压力，显然不能指望孩子带来收入，那孩子的保费可能都交不起。所以，即便说现在想先给孩子买好，那也一定要记得预留好保费，及时给宝爸宝妈配置。

3.先保障后理财　

目前理财性质的保险可以用于转移支出性风险，比如子女教育金，婚嫁金，创业金以及我们家长的养老金。简单说就是提前给孩子存一笔钱，解决以后不同阶段的资金需求。理财型保险的好处是能强制储蓄一笔钱，做到专款专用，并且安全性很好。但是，我们要先紧着预算，配置好医疗险、意外险、重疾险这类基础保障后，还确实有多的资金，再考虑理财保险也不迟。

05 写在最后

从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，我们没办法呵护孩子一辈子，未来孩子是否衣食无忧，那是孩子自己的事，而让孩子无忧成长，则是做父母的责任。

给孩子买一支冰淇淋，是送给他３分钟的幸福；

买一个玩具，是送给他３天的幸福；

买一件衣服，是送给他３个月的幸福；

选择了一份保障终身的保险计划，当做陪伴孩子一生的礼物。

也许某一天，我随风而去，但那一份份保险合同会永远替我守护他。

保单的纸张会泛黄，但我们亲笔签的名字必定依然清晰，就像我们对孩子的爱，永远鲜艳，永不褪色。当孩子翻开保险合同的时候，会想起我们：“那是在我的小时候，尚且年轻的爸爸妈妈，送我的一份礼物，一直陪伴着我到永远！”

保单发黄，想起爹娘。爸爸的肩膀无法永远坚实，妈妈的温柔无法永远常伴，但是因爱投保的保单，将代替我们，让爱延续。

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