保险理赔要注意哪些问题（买什么保险不用担心理赔）

寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。

过去深蓝君多次表达了对定期寿险的热爱，我建议：所有上有老下有小的中年人都要购买定期寿险。

除了定期寿险，还有另外一种寿险深蓝君测评的比较少，那就是终身寿险，今天我们将 测评 29 款终身寿险，看看终身寿险要买吗？哪款值得买？

主要内容如下

• 终身寿险有什么用，适合谁？
• 29 款终身寿险测评，哪款值得买？
• 50 岁了，还有必要买终身寿险吗？

虽然每个人的身体结构都一样，但是每个人的家庭背景、财务状况、现金房产储备都不同，每个人挣钱的能力也大不相同。保险行业有一个词叫做“ 身价 ”，就是指的这个。

小 A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 25 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 * 25 = 1250 万。如果小 A 结合自身情况，投保 1000 万寿险，如果在第 3 年发生意外身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的太太，将家庭的责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

寿险完美地把身故带来的各项财务损失和风险，转嫁给了保险公司。可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的家庭支柱身故，存在的收入损失和偿还债务的压力，是最能体现保险温度的产品。

根据保障时间的不同，寿险可以分为 定期寿险 和 终身寿险。深蓝君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。

以 30 岁男性为例，100 万保额每年仅需千元左右，无论家庭条件如何，每个家庭都能承担得起。

深蓝君过去做了大量定期寿险的测评（在深蓝保公众号回复：定寿。就可以看到这篇文章），终身寿险我讲得并不多，其实终身寿险仍然有自己独特的作用。

但每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。

由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了 身价保障 外，终身寿险还有 财富增值、债务隔离 和 资产传承 的功能。

二、23款「定额终身寿险」测评

终身寿险几乎每家保险公司都有，深蓝君认为可以大体分为 2 类：定额终身寿险 和 增额终身寿险。

• 定额终身寿险：在投保的时候，保额就已经确定好是 100 万就不会再变了
• 增额终身寿险：投保时有一个基本保额，随着保障时间越久，保额会慢慢长大

深蓝君通过全网搜索找到了 23 款定额终身寿险，通过产品对比分析，看看这类产品值得买吗？

23 款产品具体如下：

• 中国人寿财富传家终身寿险（分红型）
• 中国人寿乐鑫传福终身寿险
• 太平洋人寿传家宝终身寿险（分红型）
• 中国太平卓越传世终身寿险（分红型）
• 新华人寿荣耀世家终身寿险（分红型）
• 华夏人寿传家宝终身寿险 B 款
• 恒大人寿恒享世家终身寿险
• 同方全球人寿传世荣耀终身寿险
• 中宏人寿恒爱星终身寿险
• 中荷人寿安泰人生终身寿险
• 弘康人寿弘利相传终身寿险
• 中信保诚人寿「创未来」丰盈终身寿险
• 德华安顾安佑一生终身寿险
• 珠江人寿康瑞人生终身寿险
• 瑞泰人寿瑞享金生终身寿险
• 上海人寿定海神针优选终身寿险
• 君龙人寿龙 e 行终身寿险
• 大都会人寿都会传家 2018 终身寿险
• 大都会人寿花样年华终身寿险
• 横琴人寿优爱宝终身寿险
• 华贵人寿守护 e 家终身寿险
• 国宝人寿爱至臻终身寿险
• 信美相互 i 人生终身寿险
• 百年人寿定惠保定期寿险

筛选过后，直接上图：

为了方便对比，深蓝君加入了一款定期寿险，我们可以看到：

终身寿险不管什么时候出险都能赔，不管自己 80 岁、90 岁离世，都可以把风险提前锁定，100% 可以拿到这笔钱。

正因为这笔钱是绝对要赔的，所以保险公司设计的保费会高很多。

同样 100 万保额，最便宜的定额终身寿险年交保费都要 1.3 万，是定期寿险的 5 倍。

表格中只保到 60 岁的定期寿险，在保费上具有碾压式的优势，杠杆更高，普通家庭担心身故带来的损失，购买定期寿险足够了。

如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，可以通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。

为了更好地科普，深蓝君把普通人能想到的财富传承的方式都简单说一下：

• 房产：就算现在你有 20 套房，也不是财富传承的好方式，房产税呼之欲出，而且后续 20 年后房价如何谁也不清楚。如果没有遗嘱的话，还需要按《继承法》来分配，法定继承人包括配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等；
• 遗嘱：是财富传承的一种方式，但是国人普遍没有类似的意识，而且遗嘱没有什么私密性，后续继承的时候，也可能存在纠纷；
• 家族信托：家族信托在国外很多顶尖家族都在使用，设立门槛非常高，而且存在管理成本，不是普通人能够采用的。

终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭，普通家庭投保定期寿险足够了。

三、6款「 增额终身寿险 」测评

增额终身寿险是另外一种，身故保额是不确定的，保得越久保额就越高，保障杠杆小，更多的是理财功能。

为方便大家理解，深蓝君挑选了如下 6 款产品：

• 中国人寿盛世传家终身寿险
• 中国平安增额保终身寿险
• 太平洋人寿长相伴 A 款终身寿险
• 华夏人寿彩色人生（至尊版）终身寿险
• 天安人寿传家保终身寿险
• 阳光人寿臻爱倍致终身寿险

深蓝君选择了每年同样费用，看下不同产品，在不同时间节点保额的增长情况：

这类产品特点总结如下：

• 保额慢慢增长：保额是按每年 3-3.5% 慢慢增加的，前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。
• 回本时间比较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，回本时间相对比其他产品要快。（比如平安增额保，20 年总保费 26 万，48 岁时现金价值就有 26.7 万了。）

所以增额终身寿险主要功能是 财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。

而且如果要用钱了还可以通过 减保 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。

举个例子，被保人现在 60 岁了，子女正好准备买房结婚。这时候就可以申请减保提取 20 万，支持子女的房子首付，剩余 30 万左右继续放在保险公司增值。

所以增额终身寿险可以起到 资产保值 的作用，一些高净值用户后续大多会再把这笔钱取出来用，比如作为孩子的教育金或是自己的养老金。

综上所述，对于年收入在百万以下的普通家庭，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，用来转移家庭经济支柱离世带来的财务风险。

四、50岁了还要买终身寿险吗？

上面说得很清楚了，年纪如果在 30-40 岁的中年人，要购买足够高额的定期寿险。

但是我经常遇到一些 50 多岁的朋友，总想给孩子留点什么，如果买了定期寿险可能到期后合同就结束了……所以每隔一段时间就有人问我：今年 50 多岁了，还要买终身寿险吗？

由于每个人的保障情况是不一样的，深蓝君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少我们可以思考以下 2 个问题：

1、健康保障都做全了吗？

保险配置是一个组合，一般包括 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险。所以不管是买定寿还是终身寿，我们可以先看一下自己的其他保障情况，比如：

• 重疾险买了吗？保额是否足够？
• 意外险买了吗？保额高不高？
• 家里其他的人保障都做齐全了吗？
• 还有没有要补充的险种？
• ......

在《科学投保五大原则》中，深蓝君提过，买保险一定要做到“先规划，后产品”。所以在购买终身寿险前，建议先看看家庭的基础保障（大额医疗费、大病收入损失等）有没有做好。

只有把身前事都安排好了，我们才好去谈身后事。

2、还有多少预算？

如果其他保障都做好了，接下来我们要考虑的就是，还剩多少预算买终身寿险？深蓝君大概算了一下定期和终身的费用：

我们可以看到，终身寿每年交费 2 万多，差不多是定寿的 6 倍多。如果有能力承担这笔费用，确实可以提前规划，把这笔绝对会赔的钱留给子女。

如果预算不多，个人认为先把养老钱留足，不给儿女增添负担，就是给他们最好的回馈。

保险其实就是花钱解决我们担心的问题，和我们买衣服一样，都算是一种消费，只是不同类型的产品解决的是不同的问题，所以最终怎么选，还是要结合自己的预算和偏好来定。

五、写在最后

“人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山”。

有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终正寝，这是我们生而为人必须要面对的。

定期寿险可以代替我们完成一些应该承担而来不及的责任和债务，而终身寿险则可以帮助我们提前做财务规划，做好资产传承。

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如果你有关于保险、社保的相关问题，

也可以关注公众号深蓝保，等你来撩：）

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