保险公司破产理财保单怎么办（消费者的保单怎么办）

大家应该听说过这样的说法：保险公司是不允许破产的。网上这样的言论很多，有些业内人士也会如此说。这样的表述其实不够准确，但它背后的潜台词是：保单持有人的保单利益会受到国家保障。这个潜台词是基本准确的，让我们来看看具体情况。

1、保险公司想说破产不容易，要过五关、斩六将

2、偿付能力持续监测，出现问题先整改，不行再接管，最后实在不行再破产

4、被接管的情况下，保司的债务债权关系不会发生任何变化，即正常履行保单义务

5、在破产清算的情况下，人寿保险合同不受影响，非人寿合同接近绝对安全

所以在买保险时，保单的保障内容是否符合自己的需求，才应该作为考量的第一要素。

《保险法》规定保险公司是可以申请破产的。但是，这里存在一个“原则上”和“实际上”的问题。

保险业作为金融三驾马车之一，其稳定与否是关乎国计民生的大事。由于多数保险缴费期长、保障期限长，是需要严格监管和政府背书来增强消费者信心的。至今国内只有一例保司破产案，即安邦破产，但破产也是发生在它的合规资产都转移到了新成立的大家保险、非合规资产由保险保障基金兜底后，所以我们更倾向于认为它是一个成功的接管案。

在国内40多年的保险业发展史中，只有4次保险公司被监管接管的风险处置事件，2007年的新华保险、2011年的中华联合，以及2018年的安邦集团，这3次接管都圆满完成，相关保司都顺利存续下去。第4次是正在进行中的华夏人寿、天安人寿、天安财险以及易安财险。

作为消费者，更关心的肯定是在保司被接管，或者破产的情况下，保单利益是否会受到损害。我的回答是，被接管的情况下，保单的债务债权关系不会发生任何变化；在破产清算的情况下，人寿保险合同绝对安全，非人寿合同接近绝对安全。

本号另一篇文章《保险消费者的八重保障 》中提到了保险公司经营的八大保障，其中提到了偿付能力管理和保险保障基金。

所谓偿付能力，就是保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。

银保监通过C-ROSS偿二代体系来对保险业实施偿付能力管理。偿二代是参考了知名的巴塞尔协议（Solvency II），结合了中国具体国情设计出来的保险监管体系，已经由偿一代升级到了偿二代，目前正在进行偿二代的二期建设，这意味着银保监对保险公司管理、监控能力的进一步提高。

这套体系内容繁杂，涉及保险公司经营质量的各个方面，由保险公司的风险管理部和精算部进行统计、分析和汇总，定期上报银保监，并按季度在保司官网的“公开信息披露”一栏公布，以接受社会的监督。除了保司上报数据外，保险公司还会按要求自查，银保监每年也会按规定对保险公司进行现场和非现场检查。

这一切都是为了确保保险公司的偿付能力达标，以及在未达标时及时采取措施。

现行的《保险公司偿付能力管理规定》已完成修订，新版将于2021年3月1日正式实施。其中第8条对何为偿付能力达标进行了明确约定：

对于未满足以上三项的，银保监将采取如下4项必要措施，及8项可能的措施。

对于采取措施后，偿付能力认为有明显改善或进一步恶化的，监管再采取接管或申请破产等措施。可什么时候被接管，什么时候可以申请破产呢，我们来看《保险法》145-149条。

被接管期间，已恢复正常运营能力的，接管终止；而出现了破产法第2条规定情形的，可进行重整或破产清算。

保司被接管2年期内，债权债务关系不会发生变化（保险法第145条）。以安邦为例，2015年至2017年上半年期间，安邦集团集中销售了超过1.5万亿元的中短存续期理财保险产品，这些产品在2018年至2020年初出现满期给付和退保高峰。被接管期间，这批保险无一例违约和逾期事件。

假设接管没成功，好了，过五关、斩六将，保险公司终于走到破产这一步了，我们来看看保单持有人的保单利益会如何。

这时就要出动最后的杀手锏--中国保险保障基金了（简称“中保基金”）。

《保险消费者的八重保障 》中提到了保险保障基金有着强有力的几个爸爸，代表着国家力量。其覆盖的保险公司包括在中国依法登记注册的各类保险公司，不管外资、中资还是合资。

保险保障基金是强制缴纳的，截止2019年12月底，基金余额1460.82亿元（汇算清缴前）。《中国保险保障基金管理办法》中区分人寿合同、非人寿合同规定了不同的救助措施。

我们先来看下保司破产情况下，为什么说人寿合同的保单利益不受影响。

首先，《保险法》第92条和《中国保险保障基金管理办法》第20条明确规定，破产保险公司的所有人寿保险合同必须要转让给其他保险公司，抑或由监管指定的保险公司接收。接收的保险公司即为保单受让公司。

其次，当破产公司的人寿保险合同进入赔付状态或者退保状态时，优先用破产公司的资产进行清偿（比如保证金、责任准备金等），若不足以偿还，由保险保障基金对保单受让公司进行救助，以下规定中所提及的80%、90%针对的是保单受让公司！保单受让公司！保单受让公司！而消费者持有的的保单权益由于已经由受让公司接手了，保单权益正常履行！正常履行！正常履行！这就是我所说的人寿保险合同不受影响的理由。

那大家可能会问，那非人寿合同呢，比如意外险、健康险等？答案是接近绝对安全。

非人寿保险合同的清偿顺序如下：

1、破产公司的清算财产（如保证金、责任准备金等）

2、保单利益-清偿金额<5万元的，保障基金100%救助，即绝对安全。

3、保单利益-清偿金额>5万元的，保障基金对个人持有人按照差额的90%进行救助。

保单利益在不同的情形下含义不同，赔付时就是保额或费用实际发生额，退保时就是现金价值。

举个栗子：

50万保额的重疾险该进行赔付了，破产公司的资产只够赔30万的，那么剩余的20万由保障基金救助18万，保单持有人获得30 18=48万。

10万保额的意外险该进行赔付了，破产公司的资产只够赔8万的，那么剩余的2万由保障基金全额救助，保单持有人获得8 2=10万。

这就是为什么说非人寿合同是接近绝对安全的。

这时可能会有盆友担心了，还是有一小部分钱可能拿不回来呀？

我的建议是，咱不能因噎废食、因小失大，要抓主要矛盾。首先，请重新浏览本篇文章和《保险公司头上的八座大山》，保司破产真的是小小小小概率事件，保司的经营、监管有多重安全垫，可以说，保司破产的概率比你出险的概率低的多；其次，真破产了，那就不是一个人的保单受到了影响，那就成了群体性民生事件了，我们要相信国家会妥善解决的；再者，得到大比例金额的赔付，比什么保障都没有要好的多，对不对？

此外，这个救助比例的问题也不意味着资产规模大的公司、成立多年的公司比小公司、新公司就安全，被接管的不都是大公司嘛？所以，在选择产品时，产品是否能满足自己的需求，才是消费者在考虑购买保险时的第一要素！