保险业的保险代理人和经纪人制度（保险法第117条118条解读）

《中华人民共和国保险法》

第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

第一百一十八条 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

此处的“保险人”指的是保险公司，比如中国人寿、平安人寿这些。

“保险代理人”定义讲的也很明确：受保险公司的委托，在保险公司的授权范围内，销售本保险公司的保险产品，可以是机构也可以是个人，通常就是市面上各家保险公司的业务员；

“保险经纪人”是指基于投保人的利益，协助投保人与保险人签订合同，并提供相应服务；是类似于房地产第三方的中介；

两者都是协助保险人与投保人签订合同，但是其中有2点比较关键：1、所在立场不同，保险代理人站在“保险人”立场，保险经纪人站在“投保人”立场。

这是两者最大的区别。

保险代理人有公司与客户利益的困惑：

比如，在我以往给客户制定保险方案后（我曾经从事过保险公司的保险代理人），对方提出其他家保险公司产品也不错，两者对比怎么样？

因为我基于当前公司的立场，以及我本身也在这家保险公司获取佣金，所以主观解释上总有对自己家产品的偏袒性，确实客户有可能对我的“个人”买账，那客观的说这份产品是否是对客户最有帮助的？

再举个例子：

之前我有个企业客户想在我们公司购买团险，但是保险公司考虑对方企业所从事的工作的危险系数比较高，公司今年所放出的承保额度也已经满额了，所以保险公司不再愿意承保（保险公司始终代表的是保险公司的利益）；

还有：

如果作为保险公司的代理人，当客户发生理赔，保险公司利益与客户利益发生冲突时，是帮助公司、还是帮助客户？

有的说：那肯定是帮助客户啊！

可是出于“在其职谋其位”也好、出于《保险法》规定“保险代理人”站在保险公司的立场也好，如果帮了客户后保险公司会如何对待“保险代理人”？

说的深入一点，工资收入都是保险公司发，保险代理人有多大底气与公司激烈对抗？

那就只能帮保险公司了？

首先，保险行业的本质是服务业，如果客户遭受了损失，你的业务如何再持续？

其次，根据《保险法》的要求，代理人的职责只有“保险业务”、没有“理赔服务”，况且保险公司有自己的理赔部门，“狗拿耗子”的事，业务员能介入多少呢？这个也存在疑问。

在从事保险公司的保险代理人后，这份困惑始终伴随着我的职业生涯，而切换为保险经纪人（后转型）后反而解开了我的职业困惑；

这都是因为立场不同而引发的一系列矛盾；

2、保险经纪人提供的公司产品更多

保险代理人因为在一家公司任职，只有一家公司的保险产品，保险经纪公司作为第三方，可与多家保险主体公司合作，所以旗下的保险经纪人能提供多家保险公司的产品及服务；

为了便于理解，简单描述一下场景：

比如一位客户遇到一位华夏保险的代理人，因为这个代理人只能销售华夏的产品，所以该客户只可以选择华夏保险的保险产品；如果该客户遇到了一位保险经纪公司的保险经纪人，因为这家保险经代公司签订了与华夏和其他主体公司等的合作协议，所以该客户可以在这位保险经纪人的方案下可以选择购买华夏、信泰、百年、复星联合健康等多家保险公司的保险产品；

当然这当中还有基于投保人对保险产品好坏的理解有多深、保险经纪人对多家公司的业务是否精通；

3、保险经纪人提供的服务更全

根据《保险经纪人监管规定》对《保险法》中“保险经纪人”的补充规定：

《保险经纪人监管规定》 第二条

本规定所称保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。

本规定所称保险经纪从业人员是指在保险经纪人中，为投保人或者被保险人拟订投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，或者为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务、从事再保险经纪等业务的人员。

保险经纪人的中介服务包括：

1、为投保人或者被保险人拟订投保方案：为客户出具多家公司的综合方案；

2、办理投保手续：比如协助办理健康告知、体检、核保、保险双录、签订保险合同；

3、协助索赔：客户出险后为客户向保险公司索赔；

4、为委托人提供防灾防损、风险评估、风险管理咨询服务：向客户提供相应的企业风险、家庭风险咨询等；

5、从事再保险经纪等业务：再保险业务是为保险公司分摊风险的业务，与市场客户关系不大；

从以上可以看出，尤其是“中介服务”上，保险经纪人：

1、可以出具多家公司的保险方案；

2、有义务要协助客户索赔（第三方介入理赔，与保险公司没有从属关系）；

3、有资质提供家庭风险、企业风险咨询服务；

所以，保险经纪人在前端提供产品更多、中端咨询服务有授权、后端理赔服务是责任，综合来看对客户更有保障；

最后总结

本文出于一名保险从业者的角度下，对这两项条款做了解读和举例说明，希望会给一些对本条款读上去“无感”而又想了解此条款真实意义的人群予以帮助。

大家觉得保险代理人更好还是保险经纪人更好？

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