华融消费金融是做什么的（华融消费金融落幕）

昨日，宁波银行披露投资者关系活动记录表，在回答公司收购华融消金股权进展情况相关问题时，宁波银行表示，收购华融消金股权事宜已提交监管机构审核，尚待核准之中。后续如有进展，公司将积极履行信息披露业务。

自从去年12月底宁波银行发布公告称以10.91亿元受让华融消费金融70%的股权后，这是最近一次宁波银行回应关于收购华融消费金融股权进展问题。此次宁波银行的收购行为一旦通过监管机构审核批准，华融消费金融易主就板上钉钉了。

谋求5年，消费金融牌照只差一步到手

去年6月份，宁波银行发布《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》称，公司拟投资不超过50亿元入股比例不低于51%，以股权投资的方式，入股一家非银行类金融机构，包括但不限于信托、消费金融公司等。

当时很多业内人士猜测宁波银行要通过控股股权的方式获得一张消费金融牌照。毕竟宁波银行垂涎消费金融牌照已久。

时间回到2018年6月，当时宁波银行曾发出公告，与宁波富邦家具有限公司、宁波富达旗下子公司宁波城市广场公司签订了《出资协议》，拟与上述公司共同发起设立永赢消费金融有限公司，该消费金融公司注册资本为5亿元，上述各方分别出资3亿、1.5亿和5000万元，持股60%、30%和10%。

2020年宁波富达退出参投，永赢消费金融的设立计划最终胎死腹中，不过此后宁波银行多次公开表示，仍在积极筹备消费金融公司。

消费金融牌照申请难度的增加，让宁波银行入局消费金融赛道从成立公司转向通过收购股权。为了获得控股权，宁波银行甚至愿意溢价收购。

去年12月28日，宁波银行发布第七届董事会2021年第五次临时会议决议公告，审议通过了《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》，同意公司10.91亿元受让华融消费金融股份有限公司70%股权。

此次股权转让是通过北京金融资产交易所进行公开挂牌出售的方式，备案的华融消费金融全部股东权益评估价格为10.39亿元。此次转让的70%股权评估价格为7.27亿元，这也就意味着宁波银行相当于以溢价约50%的价格拿下这块牌照。

与赛道内同期消费金融牌照易主相比，宁波银行获得这块牌照的成本也处于较高水平。今年3月南京银行仅出资3.8786亿元就收购了苏宁消费金融合计41%股权，加上南京银行此前持股的15%，其持股比例上升至56%，进而拥有了苏宁消费金融的控股权。

如今宁波银行入局华融消费金融已到了最后关键一步，只要监管审核通过，这块迟到5年的牌照宁波银行就真正收入囊中了。

展业已提上日程

近期，中国华融披露华融消费金融2021年的经营情况。据年报显示，中国华融终止经营活动收入主要为2021年划分至持有待售的子公司华融消费金融产生的收入。华融消费金融2021年收入为12.38亿元，同比增长12.3%；税后利润为2.39亿元，同比增长58.3%。虽然整体有所上升，但在整个消费金融赛道仍然处于尾部位置。

相较于两位数增长的营收和利润的两位数增长，华融消费金融资产总额出现了下降。截止2021年12月31日，华融消费金融持有待售的主要资产总额为70.35亿元，与2020年79.55亿元相比，下降了约12%。

根据此前「消费金融频道」统计的13家消费金融公司业绩来看，虽然整体而言消费金融公司总资产增速放缓，但鲜有出现负增长的情况。

事实上华融消费金融一直没有发展起来，没有互联网基因，也没有银行资本，成立至今内部高管频繁更换，并且自营产品缺乏特色，也未搭建出优质的流量场景。自从中国华融爆出巨亏大雷后，华融消费金融业务更加难有起色。

虽然宁波银行的消费金融牌照还未到手，但对华融消费金融未来发展的布局却已经展开，华融消费金融经历此次股权变更很可能重获新生。

总的来看，宁波银行想利用自己各分行站点的业务经验以及较低的资金成本为华融消费金融扩容。

根据市场消息，宁波银行正在为华融消费金融储备直销团队，通过十六家分行定向服务的方式，为母公司网点未覆盖的区域输送直销团队，首批约覆盖70个城市，消息称今年上半年可能开始正式展业。

此外，在3月25日宁波银行发布关于调整2022年日常关联交易预计额度的公告中显示，因华融消费金融业务开展需要，宁波银行新增同业授信额度80亿元，非授信业务额度50亿元。

华融消费金融更名事宜也提上日程。据了解，股权交易完成后，宁波银行拟将新公司更名为“宁银消费金融”。

目前成立的30家消费金融，控股股东更换仅有3家，分别是华融消费金融、蒙商消费金融和苏宁消费金融。苏宁消费金融的股权交易在进行中，更名事宜还未有风声。蒙商消费金融的前身是包银消费金融，包商银行破产后，包商银行的股权投资由蒙商银行承接，蒙商银行成为包银消费金融的第一大股东，持股比例44.16%，包银消费金融也因此更名为蒙商消费金融。

从宁波银行马不停蹄对华融消费金融的布局来看，此次股权交易应该不会出现反转剧情，监管通过后，华融消费金融将成为历史，宁银消费金融正式出道。

个人零售业务比肩招商银行

作为城商行中的优等生，宁波银行的2021年业绩也十分亮眼。2021年资产总额首次突破两万亿，为20156.07亿元，较上年末增长23.90%，截至2021年末，宁波银行总市值超过2500亿，排名A股上市银行第10位。

目前宁波银行业务主要围绕公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、金融市场等12个利润中心和永赢基金、永赢租赁、宁银理财3个子公司利润中心。这其中零售个贷业务占有举足轻重的地位。

宁波银行在2014年报中就提出了“大零售”战略后，就不断促进自身个贷业务的规模，2020年个贷业务首次超越公司业务，并在当年个人贷款成为宁波银行新设三大利润中心之一。

2021年业绩显示，宁波银行的个人业务、公司业务、资金业务、其他业务营收占比分别为36.73%、34.68%、27.96%、0.62%。个人业务仍在为宁波银行业绩添砖加瓦。

个贷业务持续快速增长情况下，宁波银行拿下消费金融牌照的心情就更急切。

被誉为“零售之王”的招商银行，其2020年末个人消费贷款余额只有1356.06亿元，与同期宁波银行的1783.78亿元相差427.72亿元，而招商银行持股的招联消费金融已经做到了消费金融赛道里的第一，年利润做到了30.63亿。

即使是资产总量和零售业务不及宁波银行的杭州银行，其持股的杭银消费金融业绩也在不断增长，去年净赚2.39亿元，同比增长107.8%。

宁波银行消费贷业务经验丰富，是行业内最早布局白领贷的银行之一，2006年就开始推广白领通，目前个人信贷产品白领通仍是宁波银行的拳头产品。该产品无担保、无抵押；最高额度50万元；授信期限最长3年，但囿于没有消费金融牌照，展业受限。

获得华融消费金融牌照，宁波银行可以不受地域限制开展消费金融业务，并且可以与银行零售业务形成补充，在更宽松的杠杆和监管指标容忍度下承接更下沉的消费金融资产，延伸消费贷业务的触角。

通过宁波银行内部人士透露，作为宁波银行旗下的一张新牌，宁银消费金融公司并不走独立发展路线，而是与整个宁波银行“大零售”各条业务线形成产业互补和共振的，推动资产端去撬动整个零售板块的生态化反，同时拉动大零售及轻资本业务的盈利提升，开拓发展潜力。

这将更利于宁银系能够将服务延伸至更多长尾客群。