保险理赔周期是多少天（保险理赔那点事）

昨天我被朋友问到一个很有趣的问题，如果等待期出险该怎么办？

很多人的第一反应就是完了，一分钱也拿不到了，但其实凡事并没有那么绝对。

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要想回答这个问题，必须要先弄明白等待期的含义和保险公司设置它的目的。

所谓等待期，就是说在这段时间内，发生理赔事件，保险公司是不赔的。

而对于保险公司而言，等待期的设立就是为了防范带病投保的情况出现。

因为很多小地方的医院并没有那么正规，存在不少借用他人医保卡就诊的状况。而一些私立医院或者私人诊所，更加不需要核实个人信息，几乎给钱就能看病。

在这样的状况下，就存在着一个不小的套利空间，比如，我可以偷偷地去这些不需要核查真实身份的医疗机构就诊检查，一旦发现问题，马上买保险，然后再去找保险公司理赔。

为避免这种情况发生，保险公司会按照通识的医学原理，设置等待期，在投保后的一段时间内，发生风险也不予理赔。

当然等待期也有长有短，等待期时间越短，骗保成功的概率就越大，而把等待期设置太长，往往会把真的符合条件的顾客挡在门外。因为从理论上来说，也存在着今天投保，明天就倒霉住院的可能。

一般来说，医疗险等待期是30天，寿险和重疾险90-180天，等待期都会在保险条款合同中写明，不同产品可能会不一样。

而对于等待期出险这件事，打个比方来说，就是买了百万医疗险，在30天内因为肺炎去住院的，或者买了重疾险，在90天内确诊肺癌的。

但是也有另一种情况，就是意外保障。意外保障是没等待期的，当然有些意外险保单，会在投保后的第4天才生效。

不仅是意外险，医疗险中的住院保障，既包括疾病，也包括意外，等待期是针对疾病的，意外事故是没法操控的。也就是说，今天投保，明天因为车祸住院，医疗险也是可以赔的。

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所以回到最开始的问题，如果等待期出险该怎么办？因为保险出险的情况千变万化，复杂得很，不同的出险情况，问题的答案也不一样。我们可以先分别从重疾险和医疗险的角度思考这个问题。

1. 重疾险

重疾险的理赔标准，分为轻症和重症。如果等待期查出毛病，还是要看具体的保单条款。

以甲状腺结节为例，如果在等待期内，体检查出甲状腺结节，等待期后恶化为甲状腺癌。不同的保单内容会有不同的处理结果，可能赔也可能不赔，这就需要视具体情况而定了。

但如果在等待期内直接确诊为甲状腺癌，保险公司可以直接根据合同退费解约。也就是说，保险公司会把所交的所有保费全额退还，然后合同终止。原本这个病的严重程度如果发生在等待期后是可以直接获得理赔金的，所以其实尽早投保还是可以规避点一些风险的。

当然很多人会误以为重疾只会由疾病导致，这显然是不对的，重症里面就有很多病种，完全可以由意外事故导致，比如，严重III度烧伤，严重脑损伤，深度昏迷等。像这种因为意外导致的重疾，是没有等待期的，也就是说今天投保，明天出事，依然可以获赔。

同理，寿险保单的处理也是相似的，在等待期内因为意外身故，可获赔保额；但如果是因为疾病身故，只能退费解约。

2. 医疗险

如果在等待期内住院的，保险公司也不会赔，甚至有的公司还会做除外处理。

有的产品在等待期内住院的，还会视同投保前的既往症。

也就是说，如果在30天内因为肺炎住院，是拿不到理赔金的，而且如果在以后的保障期内再次因为肺部问题需要住院，所产生的医疗费用保险公司也是不会赔的。

当然有些人会抱有一些侥幸心理，比如，虽然在等待期内住院或者确诊了重症，但是会等到等待期后再去申请理赔。其实这样做并不会有什么不同，保险公司是以理赔材料上医院记载的时刻为准，事后人为拖延报案是没用的。

根据保险法规定，被保人在发生风险以后，本人或者家属是有义务及时报案告知保险公司的，如果因为自身原因导致保险公司无法查明原因的，保险公司是可以拒赔的。所以，千万别抱有这种侥幸心理。

说了这么多，相信大家对等待期出险的问题也都有了答案。其实等待期出险这个事，排除人为骗保的因素，是一个非常小的小概率事件，当然再小概率的事件，只要发生了，也会有大问题。要想尽量降低等待期所带来的风险，尽早投保是有很大好处的。尽早投保不仅可以更轻松的通过核保，享受更实惠的保费，最主要的就是早一天投保就早一天过等待期，这份保单才早一天真正生效。

当然，关于等待期的问题也要看具体的保险条款，不同的保险条款对于不同的出险状况会有很多不同的处理。

今天关于等待期的话题，我们就先讲到这里，如果有其他的保险疑问，欢迎私信我~