一年盈利多少跑赢通胀（消金十年回头望）

出品｜WEMONEY研究室

文｜曾仰琳

导语：2020年，距离首批持牌消费金融公司开业已经过去十年。十年来，消费金融公司由首批4家扩展到目前已开业的26家，可以看到，消费金融市场正蓬勃发展，消费分期的观念也正在被新一代年轻人所接受。借着首家消费金融公司落地十周年的契机，WEMONEY研究室推出“消金十年回头望”专题报道，邀请业内大咖一起回望十年来时路，复盘消费金融公司在中国落地生根的过程，直面当前发展面临的难题和困惑，展望下个十年消费金融在中国如何发展。本期WEMONEY研究室邀请了马上消费金融股份有限公司创始人兼CEO赵国庆。

2009年，原银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》，确定北京、天津、上海、成都为4个首批试点城市，拉开了我国消费金融行业发展的序幕。2010年，捷信消费金融、中银消费金融、锦程消费金融、北银消费金融等四家公司相继开业。2013年，消费金融公司扩大试点城市范围，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市，马上消费金融正是在第二批扩大试点中成立的。2015年6月开业至今，马上消费金融一跃成为消费金融行业头部平台之一，而今年也恰逢马上消费金融成立五周年。

从零开始，创立马上消费金融

2014年4月，赵国庆从老东家辞职，选择从零开始创业，投身消费金融行业。2015年6月19日，马上消费金融正式开业。为什么当时他会选择了这个行业？

赵国庆表示，选择消费金融行业是顺应了时代和市场趋势。当时，消费金融在中国属于新兴的行业，具有非常广阔的前景和很大的想象空间，同时消费金融行业对消费、对实体经济、对普惠金融和民生具有积极意义，是大有可为的行业。

对于消费金融市场而言，2014年是一个重要的分水岭。京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的“明星”产品相继上线。第二年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。

赵国庆告诉WEMONEY研究室，京东白条、蚂蚁花呗、微粒贷等产品的诞生，正是消费金融市场高度开放、百花齐放、多元生态、市场化竞争的一种体现。巨头的加入，说明消费金融市场一片蓝海、前景广阔，也会推动市场更有活力和动力。

而彼时，互联网金融行业发展也如火如荼，P2P网贷机构快速扩张，然而，赵国庆却选择了一条相对艰难的道路——申请消费金融牌照。

“在2014年下半年，互联网金融行业P2P盛行，去中心化、监管套利、金融自由化的思潮下，我们没有去做P2P，而是选择了壁垒很高的持牌经营的道路。因为我认为做金融要对监管、对合规、对风险有敬畏之心、拥抱之心，把责任和风险放在第一位，这是对行业、对社会、对用户的责任与担当。”赵国庆说。

创业五年，走对了三条“路”

时光荏苒，转眼间，马上消费金融在2020年6月19日迎来了五周年庆。回忆起创业初期的时光，赵国庆感慨不已。

“在创业初期，我在办公室睡了1000天，飞过无数次的红眼航班，创业至今，仍然保持每天工作20个小时以上。我不仅住在办公室，也没有司机，我永远会坚持坐经济舱……我们团队每一个人也都是这么做的，我们尽可能地节约每一分运营成本，尽可能地降低成本让利用户、激励员工和团队，用我们的实际行动倡导着公司的价值观。这就是我们创业精神的体现。”赵国庆感叹道。

（图：马上消费金融创始人兼CEO赵国庆）

创业的历程也是一条艰辛的道路，回望过去的五年，赵国庆称走对了三条路。

第一个就是持牌经营的道路。“我们在那个时代坚持走了持牌的道路，持牌的门槛、壁垒很高。

第二是以创业的形式做消费金融。赵国庆表示，“过去五年，我们经历了创业的0到1，经历了创业的生与死，深刻感受到创业是九死一生。很多创业者说，要做最难的事，要把自己的手弄脏弄湿。但是我觉得创业确实是知易行难，说起来容易，做起来难。”

第三是选择了科技自主研发的道路，而不是外包。“公司自成立之初的全部技术系统都是从0开始自主搭建研发，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包，所有能力建设也是从0到1坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力，这也需要投入更多的人力、资金、时间成本，这对于创业公司来说也是一种挑战。总之，我们选择的发展模式、路径不是最快最舒适的捷径，而是充满挑战、比较难走的路，也是发展质量更高的路径。”

赵国庆表示，今年年初突如其来的疫情带给公司挑战的同时，也再次切切实实的验证了之前走对的三条路。正是因为拥有前期坚持建设的科技自主研发、全闭环数字化能力以及长期培育的创业精神，通过线上远程办公、48小时内完成云呼叫中心远程办公部署等，马上消费金融抗住了疫情的考验，实现了逆势发展。

疫情来袭，数字化能力带来发展新机遇

不过，赵国庆表示，“疫情对消费金融行业的影响是阶段性的，长期来看，行业向好趋势不变。”

同时，赵国庆也提出，短期来看，疫情对行业的影响主要体现在几个方面：一是线上和线下消费的结构占比将发生变化，结构性交易也会从线下向线上迁徙；二是由于消费者的收入、预期变化，可能导致消费疲弱；三是呼叫中心、贷后管理等密集型业务连续性受影响；四是风险增加，疫情因素可能令部分用户收入和偿债能力、还款意愿等受影响，部分用户可能会借此机会逃废债，给风控带来挑战。此外，还款便利性可能也会受到影响，这些因素会抬高整个行业的不良率；五是倒逼行业客群上移，由于不良率的提升，必然导致更严格的审批及准入，从用户的角度来说，会导致出现客群的上移。这可能会倒逼整个金融向风险承担能力更强、定价更低的用户迁徙。

面对疫情的冲击，有的消费金融公司靠着前期的积累抗得住压力，然而也有一些公司，出现坏账逾期大幅增长、客户减少等问题，那么，这类“黑天鹅”事件给消费金融行业未来发展带来什么样的启发？

赵国庆认为，疫情带来了两方面的启发。一是数字化能力的重要性，数字化能力是战疫有力武器，是企业在疫情中能够快速转危为机的关键。大数据、远程医疗、电子商务、移动支付等在疫情防控和复工复产中发挥了巨大作用。二是企业应建设全闭环的业务模式，拥有闭环能力的金融机构可能会在逆境中得到更为快速的修复，没有闭环能力的公司可能会在这个过程当中花费更长的时间。何谓闭环能力？即在获客、风控、科技、客服、融资等全业务流程中均具有完全自主的全能力建设，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，从而能在面临危机时形成自我造血、灵活应对、快速修复的能力。

（图：马上消费金融刷脸支付机器）

不久前，2020年全国“两会”落下帷幕，“数字经济”在今年第三次被写入了政府工作报告，赵国庆也同样看好“数字经济”的前景。

“未来一段时期，数字经济将成为拉动经济增长的一个重要引擎，各行业各领域数字化转型步伐将大大加快。从国际上看，以大数据、云计算、物联网、人工智能等新一代信息技术为核心的世界新一轮科技革命正加速演进，顺应新一轮科技革命趋势，关键在于大力发展数字经济，通过数字化转型从供给侧为实现经济高质量发展提供有效途径。”赵国庆表示。

在数字经济大潮来临时，马上消费金融在转型数字化的布局上有什么计划呢？

赵国庆介绍说：“产业互联网、产业数字化是一个机遇，我们会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有序推进我们的产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。”

面对竞争，加强科技能力建立核心优势

十年来，消费金融行业快速发展，由最初的4家消费金融公司，到如今已经开业的26家公司，越来越多新入局者加入消费金融的赛道。

2020年，小米、平安消费金融接连开业，光大银行的阳光消费金融也获批筹建开业。而在近期，建设银行、厦门银行、江苏江阴农村商业银行等多个银行，以及西藏信托等信托公司也宣布了发起设立消费金融公司的计划。面对越来越多的“后来者”，以及竞争越发激烈的消费金融市场，马上消费金融有何应对策略？

赵国庆表示·，消费金融行业越来越开放，入局者越来越多，这是符合市场发展规律、常态化的一个趋势。长期来看，消费金融还会有“巨头”加入，消费金融牌照也越来越主流。

“我们非常欢迎各类型机构的加入，也会以积极的心态应对市场格局的新变化，加强自身能力建设，发挥自主获客、科技研发、多元融资、数据决策、智能风控、合规、自主客服和贷后管理等核心竞争力，适应更加多元开放的竞争生态。我们无惧竞争，对自己未来发展充满信心。因为基于牌照，把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合自身发展的道路。 ”赵国庆告诉WEMONEY研究室。

除了面对新入局者的竞争，当前，越来越多银行也开始重视零售金融大力发展消费信贷业务，持牌消费金融公司在面对银行竞争时，有何优势和劣势？

赵国庆认为，持牌消费金融公司与银行是错位竞争，在客群上是互补的，主要为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。

面对激烈的竞争，消费金融公司该如何做到差异化发展？

赵国庆表示，“以马上金融为例，我们构建了一套数字化风险定量能力和基于人工智能和数据驱动的高效运营体系，实现风险定量化，产品和服务个性化、智能化、自动化、实时化。我们希望通过科技在用户体验，运营效率、风险管理以及产品和服务创新能力方面，建立核心的竞争优势。”

下一个五年，担当更多国家和社会责任

走过了第一个五年的马上消费金融，近三年在业绩上交出了不错的“成绩单”， 净利润和营收逐年增长。2017年至2019年，马上消费金融的净利润分别为5.78亿元、8.01亿元、8.53亿元；营业收入分为为46.68亿元、82.39亿元、89.99亿元。另外，其注册资本经过三轮增资，已经达到40亿元。

不过，赵国庆坦言，利润、规模、交易额这些一直以来都不是马上消费金融追求的目标。“我们不以盈利最高为荣，而是以高质量发展为荣，以社会责任的担当为荣，坚持长期能力构建，放弃短期的利益目标。做消费金融不应该是暴利行业，稳健审慎发展才是良性的。我们对高质量发展的定义是定价要低、不良要低、服务体验更好、服务客群更广，盈利规模不重要。”

（图：马上消费金融团队合影）

展望下一个五年，赵国庆表示，马上消费金融还会继续坚持全闭环能力建设、坚持科技驱动和数字化、坚持开放平台，坚持合规经营、坚持重视风控，致力于打造能够担当更多国家和社会责任的国民企业。

展望未来，四个关键词揭示行业未来发展

个体企业的发展，离不开整体大环境的变化。回顾中国消费金融公司发展的十年，赵国庆表示，消费金融在不断变革与开放中逐渐发展壮大、成熟完善，在拉动内需消费、支持供给侧改革、支持实体经济发展中发挥了巨大作用。

“我认为，消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是普惠金融、创新金融。因为消费金融具有小额分散、结合消费场景、服务方式灵活等优势，在推动金融创新与金融普惠、助力消费升级、扩大内需、促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变扮演了重要角色。每一次消费其实代表的都是去产能，代表着供给侧改革，代表着对内需的拉动。同时，消费金融行业的诞生与发展就是金融市场和信贷市场的一次创新改革，消费金融公司是具有高度互联网属性、小灵快的新型金融机构，为金融科技创新提供了很好的土壤。”赵国庆进一步补充说。

从宏观层面来看，消费金融行业在十年发展的过程中也迎来越来越多的“利好”政策。

2016年，央行、原银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》；2017年，原银监会发布《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》；2018年，银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》，国务院办公厅公布《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》等。

“政策上，中央及监管给予了消费金融公司大力支持和鼓励，可以说暖风频吹。一系列政策和文件的发布，既提出了对消费金融的积极鼓励，同时也为消费金融的发展指明了方向。”赵国庆表示。

此外，赵国庆认为，在监管层面，机制不断完善，监管力度不断加大，有效促进了行业健康规范发展，包括近年来国家出台打击恶意逃废债的政策，互金专项整治活动，对现金贷、校园贷的规范等，以及2019年以来在扫黑除恶、数据信息安全、支付安全、消费者保护、科技发展等多层面的规范、清理、整顿，都进一步加速了市场出清，净化了市场环境。

对于2019年国家对现金贷的严监管，赵国庆表示，“监管趋严对行业肯定是利好。长远来看，有利于行业可持续的健康发展和回归有序；对消费金融行业，以及对有合规能力的公司来说，严监管下对不合规机构的清理、整顿，带来的是更好的发展机遇、更加透明规范高效的市场和更加公平公正的赛道。”

对于消费金融下一个十年的发展，赵国庆提出了四个关键词。

第一个是科技融合。未来消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段，科技和金融的融合将会加速，与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据、人工智能还是区块链等等，这些技术会跟金融业务深度协同。

第二个是开放生态。中国金融市场开放步伐加快加大。在开放的金融生态中，作为共生共荣的命运共同体，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱，推进生态内各合作伙伴共赢发展。消费金融牌照将越来越主流，迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能也是重要趋势。

第三个是强监管。这肯定是一个很重要的趋势，金融业务经过了几十年的发展，形成了一定的规模，一定的能力，但是也暴露出一定的风险。在这样的一个大背景下，金融的强监管会持续。

第四个是服务实体。消费金融会更为专注地服务实体经济，这是一个很重要的转变。因为只有实体经济繁荣，金融才可以繁荣，下一步这也是一个非常重要的趋势。

以下为专访内容节选：

（一）回望过去

WEMONEY研究室：首家持牌消费金融公司开业至今10年，您认为在这10年中，消费金融行业发展有哪些关键性的事件和转折点？如果用三个关键词来评价消费金融行业过去10年的发展，会是哪三个？为什么？

赵国庆：回顾中国消费金融公司发展十年，在不断变革与开放中逐渐发展壮大、成熟完善，在拉动内需消费、支持供给侧改革、支持实体经济发展中发挥了巨大作用。

政策上，中央及监管给予了消费金融公司大力支持和鼓励，可以说暖风频吹。2016年央行、银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》、2017年银监会发布《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》，2018年银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》、中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》，国务院办公厅公布《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》等一系列政策的发布，即提出了对消费金融的积极鼓励，同时也为消费金融的发展指明了方向。

在监管层面，机制不断完善，力度不断加大，有效推进行业健康规范发展。包括近年来国家出台打击恶意逃废债的政策，互金专项整治活动，对现金贷、校园贷的规范等，以及去年以来在扫黑除恶、数据信息安全、支付安全、消费者保护、科技发展等多层面的规范、清理、整顿，都进一步加速了市场出清，净化了市场环境。

此外，2018年10月，中国银行业协会正式成立消费金融专委会，成为第一个专门针对持牌消费金融企业的官方自律组织，为消费金融公司形成自律机制、进一步规范市场秩序开辟了新纪元。

回顾消费金融十年发展，我认为消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是普惠金融、创新金融。因为消费金融具有小额分散、结合消费场景、服务方式灵活等优势，在推动金融创新与金融普惠、助力消费升级、扩大内需、促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变中扮演了重要角色。每一个消费其实代表的都是去产能，代表着供给侧改革，代表着对内需的拉动。同时，消费金融行业本身的诞生与发展就是金融市场和信贷市场的一次创新改革，消费金融公司是具有高度互联网属性、小灵快的新型金融机构，为金融科技创新提供了很好的土壤。

WEMONEY研究室：对于消费金融市场而言，2014年是一个重要的分水岭。京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继上线。第二年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。这些产品的上线对消费金融行业产生什么样的影响？

赵国庆：京东、蚂蚁、微粒贷等产品的诞生，正是消费金融市场高度开放、百花齐放、多元生态、市场化竞争的一种体现。巨头的加入，说明消费金融市场一片蓝海、前景广阔，也会推动市场更有活力和动力。

京东、蚂蚁、微粒贷是小贷牌照，消费金融公司是消费金融牌照，两者是不同类型的机构，在监管、准入门槛、业务模式、产品模式等方面都具有不同，都是消费金融市场的重要主体，是对传统银行的重要补充。在这个市场中，不同类型的主体机构形成差异化发展和错位竞争，发挥各自优势，最终目标都是为了让更多底层用户能够享受到更普惠、更便捷、体验更好的金融服务。

WEMONEY研究室：2019年以来，对于现金贷行业的严监管，给持牌的消费金融公司带来了什么影响？

赵国庆：，监管趋严对行业肯定是利好。长远来看，有利于行业可持续的健康发展和回归有序；对消费金融行业，以及对有合规能力的公司来说，严监管下对不合规机构的清理、整顿，带来的是更好的发展机遇、更加透明规范高效的市场和更加公平公正的赛道。

WEMONEY研究室：《消费金融公司试点管理办法》于2013年11月发布修订版，修订版扩大了试点城市范围，在资本上和营业地域限制等方面进一步放宽要求，马上消费金融也是在《办法》修订后才成立的，当时您从京东离开后为什么会选择消费金融这个行业？

赵国庆：首先，选择消费金融行业是顺应了时代和市场趋势。当时，消费金融在中国属于新兴的行业，有非常广阔的前景，具有很大的想象空间，同时也是对消费、对实体经济、对普惠金融和民生具有积极意义、大有可为的行业。

其次，在2014年下半年，在互联网金融盛行P2P，去中心化、监管套利、金融自由化的思潮下，我们没有去做P2P，而是选择了壁垒很高的持牌经营的道路。因为我认为做金融要对监管、对合规、对风险有敬畏之心、拥抱之心，把责任和风险放在第一位，这是对行业、对社会、对用户的责任与担当。

最后，我选择了以创业的方式做消费金融，这也是走对的一条路。因为消费金融是零售金融的组成部分，在这个市场面对的竞争者非常多，既有商业银行的信用卡部门，也有互联网巨头，还有其他新兴公司，都是靠充分市场化的竞争力生存的。创业的模式符合行业发展规律，更加贴近市场，只有用创业模式，才可能在精气神、价值观、执行力上会有更灵活、更有竞争力的打法，以最好的用户体验赢得用户和市场的认可。

WEMONEY研究室：在5年的发展过程中，马上消费金融曾面临的最大的难题是什么？又是怎么解决的？

赵国庆：第一个，我们在那个时代坚持走了持牌的道路，持牌的门槛、壁垒很高；同时创业的历程也是一条艰辛的道路。过去五年我们经历了创业的0到1，经历了创业的生与死，我们深刻感受到创业是九死一生。很多创业者说，要做最难的事，要把自己的手弄脏弄湿。但是我觉得创业确实是知易行难，说起来容易，做起来难。

再一个，我们走了科技自主研发、能力自建的道路。公司自成立之初的全部技术系统都是从0开始自主搭建研发，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包，所有能力建设也是从0到1坚持自建，包括获客、风控、客服、贷后等能力，这也需要投入更多的人力、资金、时间成本，这对于创业公司来说也是一种挑战。总之，我们选择的发展模式、路径不是最快最舒适的捷径，而是充满挑战、比较难走的路，但也是发展质量更高的路径。

包括今年遇到的疫情冲击，也是一次巨大的挑战。正是因为拥有前期坚持建设的全闭环数字化能力以及长期培育的创业精神，通过线上远程办公、48小时内完成云呼叫中心远程办公部署等，我们抗住了疫情的考验，实现了逆势发展。

在创业初期，我在办公室睡了1000天，飞过无数次的红眼航班，创业至今，仍然保持每天工作20个小时以上。我不仅居住在办公室，也没有司机，我永远会坚持坐经济舱…我们团队的每一个人也是这么做的，我们尽可能的节约每一分运营成本，尽可能的降低成本让利用户、激励员工和团队，用我们的实际行动倡导着公司的价值观。这就是我们创业精神的体现。

WEMONEY研究室：马上消费金融2019年净利润、营收的增幅相较2018年的增速有所放缓，其中原因何在？

赵国庆：利润、规模、交易额这些一直以来都不是我们追求的目标，我们不以盈利最高为荣，而是以高质量发展为荣，以社会责任的担当为荣，坚持长期能力构建，放弃短期的利益目标。做消费金融不应该是暴利行业，稳健审慎发展才是良性的。

我们一直追求高质量发展目标，而且当前已经实现了这个目标。我们对高质量发展的定义是：定价要低，不良要低，服务体验更好，服务客群更广，盈利规模不重要。因此，我们一方面不断加大科技研发投入、人才投入、风控投入，另一方面不断降低成本，调整息费，以更低的定价让利用户，从普惠向惠普转变，在这种情况下，我们每一个成绩、数字都是非常有含金量的。

（二）审视当下

WEMONEY研究室：今年3月，您接任马上消费金融的股东方重庆百货总经理一职，在未来会从哪些方面去加强两家公司的协同合作？

赵国庆：重庆百货与马上金融今后协同会更加紧密，因为重百自身就是马上金融的股东，我相信双方会在资金、资本、场景、用户、科技这几个角度进行深度协同，双方都会更好发展。

WEMONEY研究室：年初的疫情来得猝不及防，现在疫情已经逐渐平稳，您认为这次的疫情给消费金融行业什么样的挑战？马上消费金融又是怎么去应对的？类似于疫情这类的“黑天鹅”事件又给行业未来发展有什么样的启发？

赵国庆：疫情对消费金融行业的影响是阶段性的，长期来看，行业向好趋势不变。短期来看，影响主要体现在几个方面：一是线上和线下消费的结构占比将发生变化，结构性交易也会从线下向线上迁徙；二是由于消费者的收入、预期变化，可能导致消费疲弱；三是呼叫中心、贷后管理等密集型业务连续性受影响；四是风险增加，疫情因素可能令部分用户收入和偿债能力、还款意愿等会受影响，部分用户可能会借此机会逃废债，给风控带来挑战；此外还款便利性可能也会受到影响，这些因素会抬高整个行业的不良率；五是倒逼行业客群上移，由于不良率的提升，必然导致更严格的审批及准入，从用户的角度来说，会导致出现客群的上移。这可能会倒逼整个金融向风险承担能力更强、定价更低的用户迁徙。

马上金融自创立之初就坚持科技自主研发和全数字化能力建设，并依此形成了成熟的线上化服务和线上化办公能力，这种全面数字化能力成功经受住了疫情考验。马上金融从2月3日启动云呼叫中心远程办公，2月17日起通过现场复工和远程办公结合模式，保障了业务与服务的顺利进行。劳动密集型的呼叫中心对于云办公系统的信息安全和技术性都有着较高要求。马上金融仅用不到48小时便完成云呼叫中心远程办公全部部署，通过人工智能、云平台和信息安全三大技术，实现了云呼叫中心远程办公的业务标准化、自动化、智能化、服务连续性以及信息安全化。

疫情给行业带来的启发：一个是数字化能力的重要性，数字化能力是战疫有力武器，是企业在疫情中能够快速转危为机的关键。大数据、远程医疗、电子商务、移动支付等在疫情防控和复工复产中发挥了巨大作用，在今后的疫后经济复苏中，数字经济也将成为拉动经济增长的一个重要引擎。在在数字化方面已经具有提前布局并积累了深厚数字技术能力的企业，展现出了更强大的应对危机能力和生存能力，并获得了新的发展机遇。二是企业应建设全闭环的业务模式，拥有闭环能力的金融机构可能会在逆境中得到更为快速的修复，没有闭环能力的公司可能会在这个过程当中花费更长的时间。何谓闭环能力？即在获客、风控、科技、客服、融资等全业务流程中均具有完全自主的全能力建设，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，从而能在面临危机时形成自我造血、灵活应对、快速修复的能力。这也是马上金融经过疫情检验的正确模式。

WEMONEY研究室：全国两会刚结束不久，“数字经济”一词今年已经第三次写入了政府工作报告，您认为消费金融行业该如何提升自身的数字化？在这方面，马上消费金融又是如何布局的？

赵国庆：马上金融在成立之初就开始布局数字化和数字技术自主研发。在疫情期间，通过线上数字化运营，保障了业务连续性，我们的服务一秒钟都没有中断过，这也让我们对自身发展更具信心。

之所以能够快速高效的部署云呼叫中心和远程办公，有赖于马上金融成立近5年在数字技术方面的深厚根基。公司在云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别这5大数字化技术领域持续创新，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力。已自主研发了700余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交专利申请220余件；实现自动化、实时化、自适应的风控体系，实现全价值链的数字化和智能化，形成7×24小时全智能化的线上消费信贷服务体系。

以数字化技术为助推器，以“AI 场景 交易 信用”为模式，马上金融构建了具有与多元场景快速适配能力的数字化场景金融开放生态，打造了全方位、全场景、全人群的精准差异化风险定价能力。

马上金融的数字技术竞争力，在于建立了具有高度弹性与开放性的底层科技架构，从而能够打造出全方位、全场景、全人群的精准差异化风险定价能力，在多元场景下形成产品、服务、IT、风控等一系列科技能力的快速创新迭代和适配能力。

产业互联网、产业数字化是一个机遇。马上金融会继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有序推进我们的产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。

WEMONEY研究室：消费作为拉动经济增长的三驾马车之一，在拉动内需上扮演了重要角色，今年两会也提到了要“稳就业、保民生、促消费，拉动市场、稳定增长”，您认为，持牌消费金融公司在促进消费，拉动内需上扮演什么样的角色？

赵国庆：随着国内经济复苏，内需消费将逐渐恢复，在拉动经济中头驾马车的主导作用会更加明显，消费金融在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中将发挥重要作用。

小灵快消费金融服务模式，扩大了普惠服务广度和深度，降低了服务门槛和服务成本，提升了服务质效。尤其是具有强大数字化能力的持牌消费金融公司，通过互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技的创新，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务， 打造便捷、灵活的线上化、实时化、智能化消费金融服务，从根本上解决普惠人群的需求痛点，满足了底层用户的消费需求，大大提升了他们的消费体验和生活幸福感。

WEMONEY研究室：2020年小米、平安消费金融接连开业，光大银行的阳光消费金融也即将开业。此外，近期建设银行、厦门银行、江苏江阴农村商业银行等多个银行，以及西藏信托等信托公司也宣布了发起设立消费金融公司的计划。面对如此多的新入局者，以及竞争越发激烈的消费金融市场，马上消费金融有何应对策略？

赵国庆：消费金融行业越来越开放，入局者越来越多，这是符合市场发展规律、常态化的一个趋势。长期来看，消费金融还会有巨头加入，消费金融牌照越来越主流。

我们非常欢迎各类型机构的加入，也会以积极的心态应对市场格局的新变化，加强自身能力建设，发挥自主获客、科技研发、多元融资、数据决策、智能风控、合规、自主客服和贷后管理等核心竞争力，适应更加多元开放的竞争生态。

我们无惧竞争，对自己未来发展充满信心。因为基于牌照，把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合自身发展的道路。受益于一出生就是全面数字化的公司，并且这种能力经过了疫情的检验，我们的各类指标也从疫情阶段性的不利影响中走出来，这是我们优势与竞争力的体现。

WEMONEY研究室：现在很多银行开始重视零售金融，也大力发展消费信贷业务，持牌消费金融公司在面对银行竞争时，有何优势？有何劣势？消金公司又该如何突围，做到差异化发展？

赵国庆：持牌消费金融公司与银行是错位竞争，在客群上是互补的，主要为传统银行难以覆盖的征信空白人群提供易获得、快捷、小额分散、基于消费场景的普惠金融服务。

以马上金融为例，我们建立了一套数字化风险定量能力和基于人工智能和数据驱动的高效运营体系，实现风险定量化，产品和服务个性化、智能化、自动化、实时化。我们希望通过科技在用户体验、运营效率、风险管理以及产品和服务创新能力方面，建立核心的竞争优势。

WEMONEY研究室：消费金融公司的资金来源包括股权融资和债券融资，除了股东存款、同业拆借之外，越来越多公司通过发行ABS、金融债来拓展资金来源，较低的资金成本有利于降低公司的贷款定价。马上消费金融从2019年至今已经发行了2期ABS，规模合计37.95亿。在资金来源上，目前的各个渠道占比如何？未来还有哪些扩展资金来源的计划吗？

赵国庆：公司构建了多元化的融资能力，包括注册资本40亿元、六大股东持续存款支持、同业借款、同业拆借、金融债、ABS；目前已经与超过400家银行达成合作。未来继续推进多元融资能力，推进ABS常态化发行。

WEMONEY研究室：马上消费金融和支付宝、今日头条、爱奇艺等多个流量平台均有合作，不过也有业内人士透露，目前的线上流量平台获客成本越来越高，有时候第一单甚至都是亏本的。此前，关注到您在另一个采访中透露，马上消费金融90%的获客渠道都是来自线上，目前的线上获客成本是多少？面对日益高企的线上获客价格，马上消费金融又将如何应对？

赵国庆：马上金融构建了APP、公众号、服务窗、小程序四位一体的自营获客渠道以及全面覆盖互联网巨头、零售商、电信服务、垂直互联网公司等超过200个场景的开放合作生态，形成了线上、线下多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式。

自主获客能力的关键在于深耕优质场景，并适配多元场景绘制精准用户画像，提供差异化、个性化服务。这一切背后是多元场景快速适配的技术能力支撑。马上金融建立了具有高度弹性与开放性的底层科技架构，打造了全方位、全场景、全人群的精准差异化风险定价能力，在多元场景下形成产品、服务、IT、风控等一系列科技能力的快速创新迭代和适配能力，几十万大规模离散变量的精准客户画像让智能精准营销成为现实。

WEMONEY研究室：消费金融行业目前快速发展，在开展业务的过程中难免会碰到一些消费者针对催收以及产品合规问题的投诉，怎么看待行业存在的消费者投诉情况？您觉得该怎么避免和减少问题的出现？

赵国庆：对于服务行业来说，构建完善的用户投诉渠道是十分必要的。用户投诉是平台触达用户真实诉求与痛点的纽带，是对行业的正常监督和督促，是对用户权益的保护，是有利于促进行业健康规范发展的。对于用户合理的投诉，我们是积极欢迎支持的，也会积极解决用户诉求，并根据用户建议不断完善产品和服务，提升服务能力，带给用户更好的体验。

公司积极建设完善、便捷的线上服务渠道，先后开通了XMA智能线上客服、IAM人工线上客服、官网/官微渠道等，方便客户通过各种方式快速向公司反馈诉求，及时响应、及时解决、有效满足客户诉求。

2019年12月，我司服务热线正式升级为952251，为用户提供智能语音和人工坐席协同配合、7*24小时全覆盖、快速响应的智能化热线服务。全国用户只需拨打 952251号码，便可便捷享受涵盖贷款申请、放款、还款的全流程业务办理、业务咨询、信息查询及投诉受理等各项服务。

我司专门制定了相关管理制度，对用户服务的全过程进行规范和要求。建立了超过200人的客服团队，要求做到“首问责任制”，专人实时跟进每位客户问题，直至该问题妥善解决。针对各类用户问题解决过程，规定了严格的处理时限要求。

WEMONEY研究室：几年前，网贷和现金贷盛行，一些网贷和现金贷不合规经营，利率过高，让年轻人过度负债导致信用恶化，以及恶意催收等问题，让人们对消费金融戴上了“有色眼镜”，有些人甚至把消费金融和现金贷、网贷划上等号，如何看待消费金融公司被污名化这一问题？

赵国庆：加强产品信息披露，加强消费金融知识宣传教育，强化服务规范管理，提升用户服务效率和质量等，都是提高外界对消费金融产品和服务认知能力的有效手段。

加强产品信息的披露。在官网、合同等醒目位置图文并茂、生动形象的展示公司产品及服务信息，供消费者查询，并及时、准确的进行产品信息的维护与更新；对收费进行公示；突出提示用户还款途径、方式以及逾期风险；在服务申请流程中进行了征信授权的强制阅读。

积极利用多元化渠道进行消费金融产品知识宣传。线上线下充分结合，通过官网、微博、微信、自有APP端、短信、外部媒体、音频、直播、线下商圈社区等渠道进行全方位触达，让消费者充分了解消费金融产品和服务模式。

除了常规的金融知识宣传教育活动，金融机构应该将每一次客户服务的过程，当作一次对消费者进行教育的机会：

一是在产品研发环节,本着易于理解和接受的原则设计业务流程和交易规则,提升产品和服务的易用性。二是在业务宣传环节,以通俗易懂的语言、丰富生动的形式介绍产品与服务的基本概念、业务规则、风险点与收费政策等。三是在客户营销环节,详尽讲解产品和服务的特征,充分揭示风险,根据客户实际需求、风险承受能力等有针对性地推介产品。四是在客户服务环节,及时解答客户咨询,对于因客户理解偏差而产生的投诉事件,要耐心讲解业务规则,最大程度地消除误解。

（三）展望未来

WEMONEY研究室：您在多个场合都把马上消费金融公司定义为创业公司和金融科技公司，对于公司未来3到5年的发展，会有什么样的期待和目标？

赵国庆：下一个五年，我们还会继续坚持全闭环能力建设、坚持科技驱动和数字化、坚持开放平台，坚持合规经营、坚持重视风控，致力于打造能够担当更多国家和社会责任的国民企业。

WEMONEY研究室：您认为数字经济的浪潮，会给整个行业带来什么样的影响？未来有何新趋势？

赵国庆：未来一段时期，数字经济将成为拉动经济增长的一个重要引擎，各行业各领域数字化转型步伐将大大加快。

从国际上看，以大数据、云计算、物联网、人工智能等新一代信息技术为核心的世界新一轮科技革命正加速演进，顺应新一轮科技革命趋势，关键在于大力发展数字经济，通过数字化转型从供给侧为实现经济高质量发展提供有效途径。

掌握了数字技术核心竞争力的企业，在这场疫情考验中获得了新的发展机遇，并积累了丰富的数字化的实践经验，随着经济的逐渐复苏，数字化领跑者在今后的发展中将表现出更强的竞争力，在推进中国实体经济复苏的历程中将会焕发出更加强大的力量与生机。

WEMONEY研究室：未来10年，消费金融行业将面临怎样的挑战？如果用几个关键词来形容消费金融行业下一个10年的发展，会是哪些？为什么

赵国庆：第一个是科技融合。未来消费金融行业正在迈入科技融合、积极创新的高质量发展阶段，科技和金融的融合将会加速，与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据、人工智能还是区块链等等，这些技术会跟金融业务深度协同。

第二个是开放生态。中国金融市场开放步伐加快加大。在开放的金融生态中，作为共生共荣的命运共同体，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱，推进生态内各合作伙伴共赢发展。消费金融牌照将越来越主流，迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能也是重要趋势。

第三个是强监管。这肯定是一个很重要的趋势，我们的金融业经过了几十年的发展，形成了一定的规模，一定的能力，但是也暴露出一定的风险。在这样的一个大背景下，金融的强监管会持续。

第四个是服务实体。消费金融会更为专注地服务实体经济，这是一个很重要的转变。因为只有实体经济繁荣，金融才可以繁荣，下一步这也是一个非常重要的趋势。

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