不建议购买的三种保险（亲戚推荐的保险让我觉得很鸡肋）

亲戚在中国X寿上班让我帮卖他们家的热销产品终身寿险，我让他发计划书过来看一下，看了后才发现亲戚口中的高保障、价格便宜的保险在我眼里瞬间成了鸡肋。先不去说具体条款上有哪些不足，仅从保障额度和保费价格上就能看出这不是一款符合大众需求的高保额、低价格的最优产品。

买保险，大家最关心的就是价格，对于在买与不买的天平中摇摆的的人来说产品价格是主导因素，看保障额度和缴费是普通人买保险最简单粗暴的方式。那么我们就来看看我眼中的热销产品国寿福不足在哪里？

国寿福的产品结构是以主险 附加险的形式设计的，乍一看保障十分齐全，一份保单包含了寿险、重疾险和百万医疗险，满足大家的全方位需求，这样的设计十分符合消费者心理。但是这样的产品真的好吗？

接下来我们一一拆分每一个险种来看一看。

1.主险：国寿福终身寿险（臻享版）

终身寿是家庭责任险，是为了防止意外发生后家人的生活得不到保障，死亡即赔。以上面的为例，无论你身故还是意外导致的死亡，你的指定受益人都能获得20万的赔付。从保障额度来看，寿险需要配置的额度一般需要能够覆盖家庭负债（房贷、车贷、3~5年家庭生活开支、子女教育金）等，显然20万的保障额度是远远不够的。从价格上来看，20万的保障责任对应保费是4320元，价格并不亲民，为什么说不亲民下面我会列举两个自由搭配的产品来比较说明。

2. 附加险：重疾、重疾豁免、百万医疗

重疾的主要作用是弥补生病后无法工作产生的收入损失。这款产品的附加重疾保额是20万，这里有一点要注意的是这20万保额是跟主险的20万保额共用，也就是说寿险的20万和重疾的20万只能赔其中一个，当你提前发生重疾赔付给你20万后，主险寿险的责任终止，不再赔付。从保障额度上来看，重疾险的保额配置一般建议是年收入的5倍，显然20万的保障额度也是不够的。从价格上来看，并不贵但是保障内容太少。

重疾豁免指的是但是被保人再保险期间患规定的病种可以免交后续保费。好多重疾产品中重疾豁免的功能是包含在重疾险条款里的，而且不需要支付额外费用。但是这款产品里附加的豁免仅对特定的30种重疾豁免，豁免范围十分狭窄还需要额外支付费用。

这款产品中的百万医疗跟其他百万医疗产品相比，单从保障额度来看，605万的高额度还是很有优势的。但是我们挑选百万医疗险最重要的是要看续保条件，因为没有看这款产品的具体条款不好做判断。

第一种：终身重疾险 医疗险

方案一：自由搭配产品组合

这是自由搭配的第一种方案，重疾选择了含身故责任的、含豁免责任的的终身重疾康乐一生2019版，这款与国寿福相比最大的优势就是产品责任齐全,国寿福中的主险及附加险的提前给付重疾和豁免三个责任只需要一款产品就能完成覆盖,它的保费是4350元/年，同等保障额度国寿福每年的价格是6215.29元/年。从保障额度和价格上来说，同等保障额度下价格便宜了40%多。

另外除了价格优势外，单独配置的重疾险的重疾责任里一般还包含了中症、轻症，保障责任更加全面。康乐C2019这款也同样的包含了中症、轻症责任。

百万医疗险的作用是为了看病报销，但是一般都有个不计免赔1万元，即扣除社保后的自费部分不到1万的不赔付，搭配了一个安联的住院宝，正好可以覆盖这部分的缺口。这样全方位搭配后的价格仍然比国寿福要便宜。

第二种：寿险 型重疾 医疗险

方案二：自由搭配产品组合

第二种方案是根据国寿福的险种设计来配置的，可以看出差不多保障的情况下，价格便宜了将近50%多。

定期寿险的价格很便宜，适合一般的有负债的家庭，一般保到60周岁差不多也就完成了对家庭的主要责任。但是实际上20万的寿险保障额度是不够用的，完全可以根据家庭实际需求配置合适的保额。按国寿福4320元的预算定期寿险的保障额度可以配置到100万以上。

这里的重疾跟第一个方案里的重疾的最大区别就是不含身故责任，也就是不含寿险责任，纯粹只保重疾。跟国寿福相比的优势还是价格便宜以及包含了中症、轻症责任，国寿福20万保额的寿险 重疾 豁免需要保费是6215.29元，第二方案里的寿险 重疾（含豁免）只需要保费3570元。

由此可以看出，自己的搭配组合的产品比保险公司帮你搭配的固定组合产品性价更优，且保障更齐全。

我们说买保险最重要的是买保障，同等保障内容下必然要追求该性价比，毕竟谁也不会跟钱过不去。通过对以上的比较，大家也都对一张保单走天下的产品是不是真的好有了了解。我们在挑选保险产品的时候一定要注意这几点：

1.不要迷信大公司，小公司也有好产品

大公司有好产品让人买了放心，但是大品牌必然有溢价。小保险公司虽然名气不怎么响亮不代表实力真的弱，况且保险没有小公司。保险公司就像银行，四大行虽然以国家为背景名气更大，网点更多，但是商业银行实力也不差，并且在服务上为了突出竞争优势往往会在价格、服务、产品设计上更用心，消费者其实能获得更大的实惠。所谓的小保险公司就是将在品牌宣传等方面的费用在产品价格上让利给消费者，对消费者来说跟实际。

2.全家桶式的保单性价比极低

一张保单就像全家桶一样包含了寿险、重疾险、医疗险、意外险等多个险种的一般性价比都不会很高，购买时一定要慎重。像重寿险一交就是几十年，每年节省个1000元，20年下来也能省下2万元。

3.如果你不知道怎么买又不想花太多时间去挑，找专业代理人或经纪人

产品没有对与错，但是都会有各自的优缺点，我们消费者能做的就是挑选出与家庭需求匹对的高性价比产品。如果你能自己花时间去研究并给自己家配置那最好，如果你不想花太多时间，就只要理清家庭需求把专业的事交给保险经纪人，经纪人会教你如何去配置。

以上所选产品仅做对比参考，不做推荐，保险还是要根据实际情况配置，没有最好的保险只有最合适的保险，如对保险有疑问或其他见解可以在下方给我留言。