老年人一般买哪种保险（老人家买保险有多难）

最近很多孝顺的小伙伴问学姐怎么给家里的老人买保险，尤其是意外险。

“老人意外险产品太多了，要怎么买呀？”

“有什么保障比较全面的老人意外险推荐吗？”

“可以给爸妈买重疾险吗？有没有产品推荐？”

众所周知，意外险是老人必买的一个险种。不过重疾险就duck不必了。

为什么呢？待会学姐给大家讲讲老人买健康保险面临的痛点就明白了~

本文重点

>>>老人买健康保险有什么痛点？

>>>老人意外险如何选？

>>>优质老人意外险测评！

>>>老人保险还有哪些值得买？

01 老人买健康保险有什么痛点？

爸妈年纪大，身体机能下降，发生意外和疾病的风险更高，生病更难治愈。

想着买份保险，能让爸妈生病不为钱担忧、住最好的医院，接受先进治疗。

但老人投保，风险大，赔的多，保险公司也不太愿意承保。

这就是老人买健康保险的最大痛点：明明是最需要健康保险来保障的人群，却很难买到合适的健康险。

• 购买年龄的限制

市面上的健康险大部分都是有承保年龄限制的。

重疾险：目前市面上的大多数产品的投保年龄都会限制在55岁以内，只有极少数产品可为60岁以上人群承保。

百万医疗险：相对重疾险宽松一点，通常会限制在65岁以内。超过65岁的老人可选择的产品不多，而且健康告知会很严格，只有身体十分健康的老人才能买到。

这是为什么呢？这是由老年群体的风险较高决定的。通过下图我们可以看到，年纪越大，出险的概率越高，保险公司自然会对老人设置更高的投保门槛。

• 容易出现保费倒挂的现象

这一点主要是针对重疾险来说的。

保费倒挂，乍一听蛮专业的。但其实就是高保费低保额，即所交保费比能赔的保额还要多。

年龄较高的人购买重疾险时，就会容易出现这种情况。

比如说在50岁的时候购买重疾险。通常缴费期只能选10年，每年交10200元，一共交了102000，可是保额只有十万，这一减还亏了2千块。这钱还不如放余额宝里。

• 健康告知更难通过

健康告知是我们投保的第一步，如果有某些既往病史，通过不了健康告知就无法投保了。

对于上了年纪的人而言，身体或多或少都会有一些小问题，如高血压、糖尿病等等，都是比较难通过健康告知的。

不过也不是说身体有小毛病就无法投保，健康告知时使用一些小技巧，可以有机会买到心仪的保险。

02 老人意外险如何选？

随着年龄的增长，父母的身体机能开始下降，感官和认知开始迟缓，生活中免不了会发生一些磕碰。

比如锻炼身体时不小心摔伤、洗澡滑到骨折、做饭烫伤等，都是老人群体中常见的风险。

通过中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险报告》，我们不难发现，老人群体的意外伤害风险是远远高于中青年的。

中保协的这份报告中，更是对老人意外伤害的首要原因——跌倒坠落，作出了风险提示，各位小伙伴务必关注下图的3个要点：

那么，能为老人转移意外风险的保险该如何购买呢？

我们先来简单了解一下意外险它保什么？意外险是用以应对意外事件发生的保险，可以把意外事件所造成的经济损失降到最低。

意外险保障内容一般包括这三项：

• 意外医疗：报销意外受伤的治疗费。
• 意外伤残：因意外致残，会按照残疾程度赔偿。
• 意外身故：不幸意外去世，能给家人留一笔钱。

接下来学姐带大家来围绕这三个部分，看看如何选择：

意外医疗

对老人而言，大多数的意外都是磕磕碰碰，因此意外医疗是比较常用到的。关于意外医疗，我们重点关注这4点：

• 报销范围：最好是不限社保，不少意外险仅报销社保内费用。
• 免赔额：免赔额越低越好，0免赔最好。
• 报销比例：越高越好，至少要80%以上。
• 住院津贴：有是最好的，这是额外给付的补贴，与医疗费用报销无关。

意外伤残/身故

一般来说，意外伤残这一点，是其他所有保险难以替代的。如果不幸因意外造成残疾，意外险会根据伤残等级，赔付相应比例的保额。

由于老人群体的发生意外的概率较高，为控制风险，保险公司会限制老人的保额。

通常老年人投保意外险，意外伤残/身故的保额合计在20万以内。少数产品会将这两个责任分开，当然保费也会增加。

接下来，学姐将按照上述要点，测评两款表现优秀的老人意外险。

03 优质老人意外险测评

话不多说，精华图双手奉上~

• 众安保险【孝欣保老年综合意外2019】

孝欣保是专门针对老人群体推出的，保障很全面，几乎把老人日常生活中可能会遇到的风险都覆盖到了。

除了基础的意外身故和伤残、意外医疗保障外，还有特定的交通意外身故和伤残保障：乘坐轨道列车、轮船、公共汽车、私家车等最高额外赔付20万；乘坐飞机，最高额外赔付50万。

老年人骨质疏松，行动迟缓，生活中难免会发生磕磕碰碰、骨折摔伤，孝欣保针对这一点，可选意外骨折赔付，最高能赔付1万元。

另外，孝欣保还有家政服务人员忠诚责任。不少新闻都有报道过，部分家政人员存在虐待老人、恶意损坏家庭财产的行为。

即便只是少部分从业者的行为，也足以让我们担忧。孝欣保针对这一点，增加了责任，家政人员虐待老人、损坏家庭财产都可理赔。

• 平安人寿【护身福·中老年意外险】

护身福的最大亮点在于意外伤害医疗额度高，保额能达到10万，而且还是不限社保报销90%。

护身福有150元一天的意外住院津贴，以及最高2万的骨折脱臼津贴，保障比较全面。

另外，护身福最大的特色在于将意外伤残和意外身故责任分开了，而市面上大多数产品都是将这两项责任合在一起二赔一的。

护身福意外身故保额为5万，意外伤残保额为30万。

这一设计是比较合理且人性化的，因为老人不幸遭受意外伤残后，家庭的经济支出是比较高的，因此，更高额度的意外伤残保额，可以更大程度上减轻家庭负担。

04 老人保险还有哪些值得买？

除了意外险，还可以购买什么保险来为提高父母的保障呢？接下来学姐和大家来讲讲怎样给老人买保险，顺序是这样的：

医保---意外险---防癌医疗险---重疾险

意外险前面详细讲过啦，这里就不赘述啦~

• 医保

医保是国家给我们的福利，它起到的是医疗兜底的作用。

作为社保中的一项，医保是老人在医疗方面十分强有力的保障，只要在退休前缴纳满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

医保的特点是：保费低、可带病投保、无条件续保且没有等待期。

不管身体情况怎么样，只要你敢交钱，国家就敢保。

如果老人已经有社保，那么以北京地区为例，可以有25万的住院保障额度。

• 防癌医疗险

对于老人而言，购买重疾险费用会很高，再加之身体可能有些小毛病，被拒保的可能性也很高。因此在重疾保障方面，学姐推荐性价比更高的防癌医疗险，原因有以下两点：

重疾理赔Top1是恶性肿瘤

众所周知，意外险是老人必买的一个险种。不过重疾险就duck不必了。

防癌险责任很简单，就是专门保癌症的保险，别小看防癌险，因为癌症一直是重疾理赔的大头。在《2019年理赔年报》中，癌症理赔概率就占到了75%左右。

随着年龄的增长，老人罹患癌症的概率也会越来越高。我们可以为父母购买一份报销型的防癌医疗险，买一年保障一年，能凭发票报销因癌症住院产生的医疗费用。

性价比高

防癌医疗险的健康告知宽松，投保门槛低，常见的高血压、心脏病、糖尿病都可以投保。

价格便宜，每年不到千元的保费可以撬动数十万的报销额度，绝对是性价比之王。

• 重疾险

学姐在前面讲过，不建议给老人购买重疾险。但如果说，你的预算十分充足，60岁以内的老人可以考虑购买一份终身重疾险。

虽说性价比不高，但好歹也算是多一重保障。

市面上55-60岁还能买的重疾险产品不多，学姐比较推荐的一款产品是昆仑健康保2.0。

除了60岁可投保外，昆仑健康保还有两个很强势的亮点，十分适合为60岁以内的父母投保：

• 覆盖高龄疾病：高龄疾病比如“中度帕金森”和“中度阿尔兹海默症”，在昆仑健康保2.0中都被列入了中症保障，可以赔付50%保额，非常有诚意！
• 核保宽松：小三阳、乙肝病毒携带、乳腺结节、甲状腺结节都有机会标体承保。

每位老人的身体情况不同，投保需求也会有所差异，如果想要量身定制的投保方案，可以来咨询学姐。最后祝大家都平安喜乐，健康长寿~

看到最后，还有问题想私聊我们？

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