投保必读的十大误区（如何做好投保时的健康告知）

在消费者购买一些保险产品的过程当中有一个步骤，一定不能忽略，那就是——填写健康告知。这是影响到后期出险能否顺利理赔的关键因素。今天就让我们一起来看看到底什么是健康告知？又该如何正确进行健康告知呢？

什么是健康告知？

简单来说健康告知是指保险公司在接受我们投保申请时，要求我们填写健康告知书，用来了解我们健康状况的东西。

（图片来源：摄图网）

健康告知就像一张考卷，会问到我们的病史、健康、家族史等等，要知道每款产品的告知都不同。健康告知问的内容看起来很多，其实主要分为以下几类：

☞ 过往投保与理赔情况，比如累计的寿险保额等

☞ 既往病史、治疗情况、住院情况、目前的健康状况等

☞ 家族史，父母或者直系亲属家族遗传疾病

☞ 职业、收入、爱好等

以上这些问询，我们只需要根据自己的真实情况去回答就好。这里记住哦：对于以前从未检查出的疾病，我们也不需要专门通过体检来证明自己是健康的！

如何正确健康告知？

• 问什么答什么

保险公司有严格的核保系统，有专业的核保人员，制定的健康问题已经把会影响投保、核保和理赔的情况包含进去，具有很强的针对性。这时我们千万不要慌张，对于提到的问题我们如实回答就可以，注意不能刻意编造或隐瞒，一旦被发现不如实告知，可能会影响我们最后的承保。

小提示：医保卡使用记录会被保险公司默认为持卡人本人的医疗行为，因此，我们千万不要把医保卡外借他人使用，免得需要理赔时产生不必要的纠纷。

• 体检不能代替告知

体检主要了解目前的健康情况，而告知事项涉及既往病史、目前症状、投保记录等情况，两者范围不同、作用不同，故体检不能代替健康告知。

健康告知是保险合同成立的必要条件，是投保人的义务。根据《保险法》司法解释三第五条规定：“保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。”因此，体检无法代替健康告知。

而且重点要记住：书面告知，避免口头告知！

• 及时补充告知

如果我们核保通过后，又发现了在投保时由于疏忽等原因，没有告知的健康问题。那我们一定一定要及时告诉保险公司，保险公司将重新核保，这样才会避免未来不必要的理赔纠纷。

总的来说，伙伴们不要将“健康告知”视为洪水猛兽，需要根据实际情况，如实告知，如确因时间久远等记不清某些健康情况，要及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料（保险公司也会妥善保管客户资料，保护我们隐私的）。

（图片来源：摄图网）

健康告知的常见误区

• “一旦被拒保，就完蛋了”

健康告知里，通常都会包含这么一句话：您是否在投保时被拒保、延期、或除外的经历。因为这句话，很多人听到拒保二字就害怕。似乎这辈子和保险说再见了。

其实，保险公司的本意，不是不分青红皂白地把你拦截在外。而是预先发出警示，如果你有新的情况需要沟通、申诉，也欢迎来聊。而且，几年前的拒保记录，也是根据当时的健康状况而做的判断。如果病情好转、甚至痊愈，是有机会再次申请投保的。

• “保险一买完，我就去体检”

买完保险，似乎万事大吉。这时候我总归可以去体检了吧？别急，有一些特殊情况需要关注。举例来说：有的保险产品会写：等待期内，已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后，并患上一种或多种本合同约定的重疾、中症、轻症，那么保险公司不承担保险责任，且合同直接终止，但你可以拿回保费。

我们可以理解成：等待期查出甲状腺结节，并在等待期后发展为甲状腺癌。那么保险公司不赔付。

通过“健康告知”，我们可以筛选真正适合自己健康状况的保险产品。

填写“健康告知”时，如遇到不明白或者不确定的问题，要及时与保险公司确认清楚后再填写，最大程度保证我们利益，避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷。