不适合买的保险有哪些（夫妻合买体格健康）

前不久刚给一个粉丝做了保险方案，对方很疑惑：买定期寿险有什么用？到期了祝寿金之类的返还都没有，不就成扔钱了吗？

再次简单重申：

（1）定期寿险不是用来养老的

（2）抵御的是家庭经济支柱早亡/全残风险

成年人的世界，没有容易二字

想买带身故责任、带生存祝寿返还、带退休金年金的终身寿险不是不可以，这类返本型的寿险保障不高、价格不低。

靠保险积累财富？已经9102年了，你醒醒！

除非是有千万家产，10倍杠杆就能赔个亿，否则从家庭风险保障的角度来说，终身寿险是并不适用大多数家庭的。

定期寿险这次又来了一波保费大跌水，2款产品，保呗儿懒得分开介绍了，整一块儿大家也好做个比较。

-大麦定寿夫妻版（大麦CP保）

-大白智能定寿

1.

产品介绍

先说华贵大麦夫妻版

前不久的大麦定寿，因为价格的绝对优势、宽松的健康告知和责任免除，一下子刷了一波粉丝的好感度。

华贵也算趁热打铁，在保证大麦定寿宽松的健康告知和责任免除前提下，上架大麦定寿夫妻版并在保险责任上创新：

大麦夫妻版定寿 保险责任

相对于擎天柱夫妻版，夫妻两人因同一意外导致身故，保额双倍赔付，更人性化了；

相对于大麦定寿夫妻分开买，夫妻共保一份大麦夫妻版，相当于保费打93、94折。

对于夫妻（挣钱）实力相当的家庭来说，大麦CP保进一步压低了价格线，1年省300,30年也不少了。

因为已经足够便宜，甚至承担了意外双赔的责任，大麦夫妻版的投保限制也比较多，有/无社保、居住地、职业、年龄、收入都会影响最大保额，具体的大家可以在【投保须知】里了解。

再说大白智能定寿

老版的大白定寿已经被拍xi在沙滩上了，今天说的是智能型大白。

单纯从费率来看，大白智能定寿占优势：

比大麦定寿还便宜；

夫妻都买比大麦定寿夫妻版还便宜！

但是，真能这样完美么？

2款定寿的缺陷

大白智能定寿：

（1）优选保费限制多——

-拒绝中年油腻：17≤BMI≤23；

体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高的二次方（m）

-拒绝抽烟：不吸烟

-职业分级：1-3级

其他情况，即使能买，保费都不会低。

以30岁男性保100万，保到60岁，30年缴费为例：

加费幅度高达40％~50％。

另外，如果年收入低于10万，保额限制≤50万。

所以对不符合优选条件的人来说，大麦定寿和大麦夫妻版是更优选择。

（2）健康告知更严格

相比大麦，大白 高血压、肿块、结节、支气管扩张、吸烟量大等均无法通过健告。

疾病健告对比：大白智能定寿VS华贵大麦

（3）免责限制更多

免责条款对比：大白智能定寿VS华贵大麦

华贵大麦仅保监强制规定的3条责任免除。

大白后4条，除了蓝色下划线部分需注意，对大多数普通人来说倒也影响不大。

*家里骑摩托车、非国标电动车的小伙伴倒是得注意一下 有没行驶证 的问题再投保了。

华贵大麦夫妻版，缺陷有三：

（1）保障期限：10/20/30年

按照晚婚晚育及延长退休年龄的趋势来看，相对来说，20-29岁的人群购买，退休前的保障会不足。

（2）保障仅一份

如果夫妻双方不是同一意外去世/全残，或者60岁前相继疾病身故等情况，保障只能赔一份。

不过从概率上说，这种情况比较罕见。

另外，夫妻经济实力相差较大，保额也比较难选。

（3）致命尴尬：离婚

离婚了，保单怎么办？

-被保险人不得更换。

想换成新老婆的男同志们，请坐下。

-投保人可以变更为夫妻中的另一个人

换过来换过去也没啥意思，离婚以后就保费AA吧。

Emmmmm， 真的·很·尴尬·啊。

综上，华贵大麦定寿夫妻版，保呗儿更建议30岁以上、夫妻感情稳定、共担养家责任、心智成熟、彼此信任的家庭购买。

咦，这么一来，用大麦夫妻版测试对方的忠诚度也不错呀。

最后附上几款代表性定寿产品的对比测评表格：

定寿的保额多少合适？

这也是个经常被问的问题，顺便答了。

没有额外债务的情况，保呗儿建议≥5年收入/家庭开支。

考虑到通货膨胀的可怕，以生存刚需的粮价为例：

20年前的大米8毛一斤，100块能买125斤；

今天的大米（不止）2.5块一斤，100块只能买40斤。

保呗儿真挚地建议，如果你的家庭责任感不低，收入不差，现在的身体状况也还不错，那么趁年轻，多买点定寿吧。

本文源自保险那点事儿

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