买保险都要体检些什么（买保险之前要不要先体检）

从关注自身健康的角度出发，定期体检是很有必要的，很多公司也会将体检作为一项福利提供给员工。

但如果我们正考虑买保险，体检就要更慎重。

是先投保再体检，还是先体检再投保？已经定好的体检计划要照常进行吗？

今天就来和大家聊一聊，体检与投保的那点事儿。

• 买保险之前，有必要先体检吗？
• 哪些情况可能被保险公司要求去体检？
• 体检后，如何进行健康告知？
• 奶爸总结

我们都知道，投保前要进行健康告知，而且如实告知非常重要。

“可是我上次体检是2年前了，不清楚近期身体状态如何，投保前要不要先去体检？”

一般而言，投保前没有必要主动体检。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，投保时，只要根据自己当前的健康状况如实告知即可，没有必要专门去做体检证明自己是健康的。

没去体检，自己不清楚身体是否有问题，也就不存在故意隐瞒病情的情况。

而如果去做了体检，发现问题，反而可能留下隐患。

哪些情况可能被保险公司要求去体检？

每个人身体情况不同，其风险水平也会存在较大的差异。

保险公司出于风险控制的考量，对每个投保人都会进行严格核保。

评判身体风险最直接的方式，就是要求身体风险偏高投保人投保前体检。

那么哪些情况需要先体检才能买保险呢？

1、存在既往病史

在投保前就有的疾病或症状，保险公司会要求投保人体检后才能投保。

我们以健康告知比较严格的重疾险为例：

A先生近期想要投保一份重疾险，但他2年前体检时已经查出有甲状腺结节。

因此保险公司让A先生投保前先体检，以确定甲状腺结节的分级或检查甲状腺功能是否正常。

A先生体检后确定甲状腺功能是正常的，且结节等级为1级，于是正常投保了该重疾险。

甲状腺结节是现实生活中很多人可能会碰到的问题，医生说问题不大，但在投保重疾险和医疗险时却成了问题。

2、超额投保

不同地区、年龄、险种对免体检保额有不同的限制。

如果你想要投保的额度超出限制额度，保险公司也会要求你去体检。

例如：

45岁的B先生想买某款重疾险，投保50万保额，但这款产品要求45岁投保人的最高保额仅30万。

此时保险公司就会要求B先生接受体检，体检结果正常，保险公司才会承保。

如果B先生希望买到高保额，但又不想在投保前体检怎么办？

B先生可以直接投保其它满足保额需求、又不要求体检的产品；

或者这款重疾险先投保30万，再投保其他重疾险，加保至50万。

3、特定人群

对部分体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等人群，在投保前，保险公司也会要求他们接受体检。

4、随机抽查

保险公司可能会随机抽查新保单，要求被抽到的人去体检。

不过保险公司的客户群体很庞大，一般而言被抽到的概率是很小的。

体检后，如何进行健康告知？

一般来说，已经有体检报告但纠结如何进行健康告知的，有以下两种情况。

1、有多份体检报告

一些健康意识比较强、会定期体检的朋友，手里可能有多份体检报告，投保时不清楚应以哪个为准。

此时可以这样做：

个人体检与公司体检，建议以公司体检报告为准；

近期体检报告与1年前体检报告，建议以最新的体检报告为准；

体检机构报告与公立医院体检报告，建议以公立医院的为准；

医院体检中心与医院专项检查，根据自己的情况，选择更有针对性的检查报告；

不同等级医院的体检，以医院等级高的那一份体检报告为准。

总之，当手里有多份体检报告时，建议选择最新最具权威性的那一份。

2、体检报告部分项目有异常

大部分人的体检报告多少存在异常情况，例如乙肝表面抗体 、红细胞偏低等等。

有的朋友害怕未能尽“如实告知的义务”，把所有异常情况一股脑全告诉保险公司。

这样做反而会让保险公司在核保时更加小心谨慎。

甚至给出的核保结论也会更苛刻，效果与投保人期待的相去甚远。

如果自己平时身体健康，只是体检时有部分项目没有达标，大可放宽心正常进行健康告知。

如果实在拿不准自己是否有这类疾病，咨询体检医生能直接得到答案。

切记，投保时以健康告知的具体问询为准，健康告知问到的如实回答，没问到的就算了。

这么做也是有据可循的，我国大陆实行“有限告知”原则，即有问必答，不问不答。

《保险法》第十六条中也有明确规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换而言之，问到什么答什么即可，没问到便无须告知。

奶爸总结

定期体检是对健康负责，它能帮助我们尽早发现健康隐患，及时治疗，避免造成更大损失。

而买保险、尤其是健康险是为了转移万一罹患疾病带来的风险。

从某个角度来讲，跟体检的最终目的是一致的。

因此，我们可以优先选择不要求体检的产品投保，切不可因害怕被拒保而盲目放弃体检。

如果担心体检影响投保，建议在身体健康时尽早投保。

而如果已经体检、并发现健康问题，投保时还可以货比三家，争取到最佳投保条件。

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今天的分享就是这些，如果大家还有其它关于保险的问题，欢迎关注@奶爸保，私信我，我将一对一为你解答。

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