关于等额本金和等额本息怎么选（等额本息和等额本金到底哪种方式比较划算）

在买房过程中，贷款还款方式有很多种，等额本息和等额本金是最常见的两种还款方式。什么是等额本金和等额本息？你知道等额本息和等额本金有什么区别吗？选择哪种方式比较划算？今天和大家一起来探讨一下！

一、什么是等额本息？

1.等额本息

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

2.计算公式

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1 月利率)贷款月数 ] / [(1 月利率)还款月数 - 1]

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额贷款月数月利率*(1 月利率)贷款月数/【(1 月利率)还款月数 - 1】-贷款额

还款总额=还款月数贷款额月利率*(1 月利率)贷款月数/【(1 月利率)还款月数 - 1】

3.注意点

在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

二、什么是等额本金？

1、等额本金

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。

等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。

2. 计算公式

每月还本付息金额=(本金/还款月数) (本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

还款总利息=(还款月数 1)贷款额月利率/2

还款总额=(还款月数 1)贷款额月利率/2 贷款额

3.注意点

在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

三、具体案例分析

接下来，一起通过一个实例来具体说明一下等额本金和等额本息的区别和优劣。

例：张先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5%)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

等额本息：

每月还款金额=【6000005‰(1 5‰)240】/【(1 5‰)*240-1】=3012.5元

等额本金：

第一个月=(600000/240) (600000-0)×5‰=5500

第二个月=(600000/240) (600000-2500)×5‰=5487.5

实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。

当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。

四、适合人群

1.等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

2.等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

总的来说，选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，审时度势，做出最理性的贷款还款选择！

资料来源：链家网整理

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