养老保险交15年和20年的区别（社保交满15年每月能领多少养老金）

按照国家规定：达到法定退休年龄的人员，养老保险累计缴费年限满15年，可以办理退休手续，全国各省市地区都执行这个标准。但如果缴费只满足最低年限15年，每月能领取多少养老金呢？

养老金的影响因素有很多，包括：缴费年限、缴费基数、个人账户养老金累计储存额、退休时上年度在岗人员平均工资、退休年龄等。

企业职工养老金计算方法如下：

养老金计算公式：

退休时月基本养老金即每月到手的养老金=月基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金

一、月基础养老金

月基础养老金=退休当年养老金计发基数×（1 个人平均缴费基数）÷2×缴费年限×1%

我们来分解一下月基础养老金的计算公式。从公式来看，决定基础养老金多少的因素包括三个：一是退休当年养老金的计发基数；二是个人平均缴费基数；三是缴费年限，这三个因素都跟基础养老金是成正比关系。也就是说，退休当年养老金计发基数、个人平均缴费指数、缴费年限越高，基础养老金越多。

什么是退休当年养老金的计发基数？其实就是退休时当地上年度的职工社会平均工资

什么是个人平均缴费基数？这是指参保人历年的缴费基数占上年度月社会平均工资比值的平均值，代表着个人缴费水平的高低，个人平均缴费基数一般是在0.6-3之间，因为社保缴费基数下限就是60%的上年度社会平均工资，上限就是300%的上年度社会平均工资。

什么是缴费年限？缴费年限就是参保缴费的工作年限，包括实际缴费年限和视同缴费年限。

所以，要想计算基础养老金，需要知道退休当年养老金计发基数、个人平均缴费指数、缴费年限。养老金计发基数因省份、年份的不同会不一样。所以，不同省份和不同年份的基础养老金也不一样，养老金计发基数高的省份，比如北上广深一线城市，退休年份越晚，基础养老金越高。

很多灵活就业人员参加养老保险缴费都是按照60%最低基数缴纳的，这样计算出他们的平均缴费指数就是0.6。缴费年限15年，基础养老金就是12%的退休上年度社会平均工资。

二、月个人账户养老金

月个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

个人账户养老金的余额：我们每月的养老保险费分两块，一是企业缴纳部分，一是个人缴纳部分。个人缴纳部分为个人社保缴费基数×8%，这部分钱会被存入我们的社保账户，作为个人账户储存额，计算利息。

计发月数：按我们退休时的年龄计算，50岁为195、55岁为170、60岁为139。

三、过渡性养老金

1992年之前的工龄算作视同缴费年限，计入退休后的养老金计算过渡性养老金＝（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资）÷2×视同缴费年限×1.4%过渡性养老金，仅对1996年前参保人员有效。

过渡性养老金适用于在当地建立统账结合制度以前参加工作，此后退休的人，他们的社保缴费年限含视同缴费年限和实际缴费年限。不适用于在当地建立统账结合制度以后参加工作，此后退休的人，他们的社保缴费年限等同于实际缴费年限。

过渡性养老金只适用于一小部分人，我们暂时先忽落不计。

第一种情况：退休时当地上年度的社会平均工资相同、退休年龄是60岁，个人账户养老金余额相同，缴费年限都是15年的这几个前提相同的条件下，养老保险最低缴费基数和最高缴费基数的差距。

月基础养老金=退休当年养老金计发基数×（1 个人平均缴费基数）÷2×缴费年限×1%

我们直接举个例子，假如职工老张在60岁时退休，交了15年社保，全省上年度职工月平均工资为5000元，缴费基准为3000元。

基础养老金

当个人平均缴费基数为0.6的时候，基础养老金=5000*（1 0.6）/2*15*1%=600元

当个人平均缴费基数为1的时候，基础养老金=5000*（1 1）/2*15*1%=750元

当个人平均缴费基数为3的时候，基础养老金=5000*（1 3）/2*15*1%=1500元

月个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

3000*8%*12*15/139=310元

所以老张最低可以领600 310=910（元），最高可以领1500 310=1810（元），两者相差900元！

一些管理规范的公司按照员工实际工资缴纳养老保险，员工的社保缴费基数比较高，员工退休后拿到的养老金就高。很多不规范的民营、私营企业为了节省人工成本，故意钻空子，按照最低缴费基数给员工上社保，那么员工退休后拿到的养老金自然就低。

按照《社会保险法》，社保最低缴费基数为当地上年度职工月平均工资的60%，最高为当地上年度职工月平均工资的300%，因此个人平均缴费基数在0.6-3之间，但实际操作中，大部分公司都是按照最低缴费标准来给员工缴纳社保。是否按照员工实际工资缴纳社保，体现了一个公司的社会责任感，是否从员工角度出发，真正保护员工的利益。

第二种情况：养老保险个人平均缴费基数相同、退休年龄是60岁，个人账户养老金余额相同，缴费年限都是15年的这几个前提下，退休时当地上年度的社会平均工资不同，养老金产生的差异。

我们直接举个例子，假如职工老张在60岁时退休，交了15年的社保，个人平均缴费基数是1，全省上年度职工月平均工资为5000元，缴费基准为3000元。

假如职工老李在60岁时退休，交了15年社保，个人平均缴费基数是1，全省上年度职工月平均工资为8000元，缴费基准为3000元。

基础养老金

全省上年度职工月平均工资为5000元时，基础养老金=5000*（1 1）/2*15*1%=750元

全省上年度职工月平均工资为8000元时，基础养老金=8000*（1 1）/2*15*1%=1200元

月个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

3000*8%*12*15/139=310元

所以老张可以领750 310=1060（元），老李可以领1200 310=1510（元）。两者相差450元。

从上面的试算实例可以看出，养老保险缴费年限相同，个人平均缴费基数越高、个人账户养老金存储余额越高，当地上年度职工月平均工资越高，养老金越高。

养老保险只缴15年，只能够享受一份微薄的养老金待遇，基本上也就是刚刚超过低保水平，还是缴费时间更长，养老金待遇更高，也就是长缴多得的原则。缴纳社保是最合适的养老方式。随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人的寿命也在逐年增加，长寿老人越来越多。大家有条件的话，还是多缴纳、长缴纳，给自己的退休生活多一份安心保障。把钱给自己缴纳养老保险，比将钱存在银行或者买个人理财更安心、可靠。