等额本金和等额本息有啥区别？

有一丢丢复杂，赶时间的小伙伴，可以只看黑体字部分（几句话就说清楚了）。

一、每月还款数额不同：等额本金越还越少，等额本息每月还款金额固定。

为方便理解，举个例子：你身在2002年的上海，手上有点钱，要拿来做什么？

买房啊！！！这还用想！

2002年上海房价3000元左右，你买个100平的要30万（太TM便宜了），首付一部分，贷款12万（不要纠结首付比例，举个方便计算的数字）。贷款时间1年（方便计算）。年利12%（我知道没这么高，这不方便吗......）

两个贷款方案：

1、等额本金（文字解释比较复杂，可以直接看图和黑体字结果）：

每个月还的本金固定，12万÷12个月=1万（看我口算水平多高）

利息12万×12%÷12=1200元，每月还11200元？错啦！！！

利息是递减的，因为不严格地说，银行利率都是按月息1%，不是按年息12%

月息1%不就是年息12%吗？？？不完全是，比如你第一个月还了1万本金，第二个月这1万就不用算利息了，只要算没还的11万的利息。计算其实也不麻烦：

第一个月你要还：本金 利息=12万÷12 12万×1%=10000 1200=11200元

第二个月你要还：本金 利息=12万÷12 （12万-1万）×1%=10000 1100=11100元

......也不用那么麻烦去算，网上有很多计算工具，直接给出结果：

看，第一个月还11200元，最后一个月还10100元，越还越少。

2、等额本息

经过一个也不太复杂的公式计算，每月还款金额固定（还的本金逐渐增多，利息逐渐减少）

大概解释一下，可以不看，每月还款计算公式：〔贷款本金×月利率×(1 月利率)^还款月数〕÷〔(1 月利率)^还款月数-1〕

这个公式不够直观，按初中学的多元方程解释一下计算过程，设每月还X元，每月剩余欠款为Y0-Y12

得到公式：

Y0=12万

Y1=Y0×（1 1%）-X

Y2=Y1×（1 1%）-X

......

Y12=Y11×（1 1%）-X=0元

解题过程........不重要........直接看结果：

看，每月都换10661.85元，是固定不变的。

二、按还款总额计算，等额本息>等额本金

很明显，按上面的例子来说：

等额本息比等额本金，要多还142.26元的利息。

如果按目前真实的房贷利率4-5%算，相差就20元左右。

三、提前还款，哪种方式更合算？

理论上是一样的，没有区别。具体要看合同条款，有无补偿金、违约金之类的说明。

经常有人说，等额本息，前面还的利息多，提前还款，前面的利息白给了？（错误）

其实，我们提前还款，还的都是剩余本金，剩余本金的利息都没还过。

还是看，上面的例子，假设已经还了6个月，要提前还款：

看，还了6个月后：

等额本金已经还了65700元，还需还60000元。

等额本息已经还了63971.1元，还需还61790.53元。

已还 需还，相差不大。

注意：这只是理论上的算法，实际还要看看，合同里面有没有写提前还款，要交补息、补偿金、违约金之类的条款，如果有，就要算上，再做对比。

四、选哪种比较合算？年份长的话，个人建议选等额本息。

上面算过，按还款总额计算，等额本息比等额本金多，那是不是选等额本金更合算呢？

个人觉得不是，上面的例子只是方便计算，我们改得稍微正常点：2002年上海房价3000元多，买个100平的要30多万，首付3成左右，贷款20万，贷款时间20年，还到今年，年利6%。

按等额本金：

......

等额本息：

......

看上去，等额本息比等额本金多还了2万3对吧，等额本金更合算对吧？其实，你没有算上通胀。

2002年上海平均工资1000多，2022年上海平均工资已经10000了。

2002年，本金比本息每月要多还300-400元，到2022年，本金比本息每月少还500-600元。

工资还是1000多的时候，每个月300-400元的压力，可不是月薪10000的时候，每月500-600元能比的。

所以，个人还是建议选等额本息，毕竟长期来看，钱是越来越贬值的，不要给前期太大压力。当然只是个人建议，具体自己决定。

至于，短期怎么选？差别不大，怎么选都好。

五、民间借贷砍头息贷款陷阱

砍头息例子：借你1年12万，年利按12%算，利息先扣掉12万×12%=14400元，只给你105600元，然后你每月要还1万元。

看上去，年利是12%，其实等于你只贷了105600元，按等额本息每月固定还款10000元，用我们计算器看看，实际年利是：

24.2837%，已经超过了合法年利率！！你就说黑不黑！！